📖 오늘의 단어 : LTV
주택 사고 싶은데 돈이 걱정되시는 분!
주택을 사기 위해, 대출을 받으려는데 내가 생각한 한도만큼 금액이 안 나오기도 하고, 그 이유를 물어도 사실 이해가 안 가고, 그런 분들을 위해 오늘은 꼭 알아야 하는 그 단어!
'LTV'에 대해 오늘 알아보아요.
LTV (주택담보대출비율) 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산 가치의 비율이다. 만약, 주택담보대출비율이 60%이고, 3억짜리 주택을 담보로 돈을 빌리고자 한다면 빌릴 수 있는 최대 금액은 1억 8천만 원(3억×0.6)이 된다. 오늘의 단어는 매일경제, 네이버 시사상식사전을 출처로 합니다.
✔담보 채무자의 채무불이행에 대비하여 채권자에게 채권의 확보를 위하여 제공되는 수단 또는 장차 타인이 입게 될 수 있는 불이익에 대한 보전이에요. ✔주택담보대출 집을 약속의 징표로 내걸고 은행에서 받는 대출이에요. 대출금리의 기준은 국내 8개 은행의 자금조달비용지수인 코픽스(COFIX;Cost of Fund)이죠. ✔코픽스 은행 대출금리의 기준이 되는 자금조달비용지수입니다. 국민·신한·우리· KEB 하나·농협·기업· SC 제일·시티 등 8개 은행이 시장에서 조달하는 8개 수신상품 자금의 평균 비용을 가중 평균해 산출하죠. ✔수신 수신은 예금을 의미해요. 보통 여수신이라고 칭하는데 여기서 여신은 대출을 의미하죠. ✌ FINDA POINT 다시 한번 정리!
1️⃣ LTV, DTI ! 대출할 때 두 단어의 차이는 뭔가요?! LTV와 DTI는 금융기관의 건전성을 위해 만들어진 규제입니다. 은행이 대출자에게 돈을 빌려줄 때 가장 큰 위험은 대출자가 돈을 갚지 못할 때인데요. 이에 대비하기 위해 은행이 대출자가 얼만큼 상환능력이 있는지 판단을 하고 그에 상응하는 규모의 대출을 제공하는 것이죠. 우선 LTV는 앞서 언급하였듯, 은행들이 주택을 담보로 대출을 해줄 때 적용하는 것으로, 담보가치 대비 최대 대출 가능 한도를 의미해요. 만약 가격이 1억 원짜리의 아파트의 경우 주택담보대출비율이 60% 라면 6000만 원까지 대출을 할 수 있는 셈이죠. DTI란 Debt To Income의 약자로 총 소득에서 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율이에요. 즉 금융기관이 대출자의 연간 소득을 기준으로 얼마나 대출금을 상환할 수 있는지를 판단하는 것이죠. 만약 연간 소득이 5000만 원이고 DTI가 60% 라면 총 부채의 연간 원리금 상환액은 3000만 원이 넘지 않도록 대출 규모를 제한하는 규제랍니다. 2️⃣ 그러나! 주택 담보대출이 예상만큼 나오지 않는다면 어떻게 해야 하나요?! 내 집 장만할 때 대부분 '절반은 은행 돈이다'라는 얘기들을 하죠. LTV 규제 때문인데요, LTV 비율에 따라 다들 대출이 다르게 나와요. 그럼 나머지는 현금으로 꼭 충당해야 할까요? 아니요! 담보대출이 이미 있는 상태에서도 추가 담보대출을 받을 수 있는 후순위 담보대출 이 있기 때문인데요, 이때 '후순위'는 대출을 못 갚았을 때 대출금을 강제 회수해가는 순서가 선순위 대출금보다 뒤라는 것을 의미합니다. 회수에 대한 리스크가 높기 때문에 선순위에 비해 금리가 높겠죠? 후순위 담보대출 한도는 2금융권의 경우 99%까지도 가능합니다. 물론 신용도에 따라서요. 이 밖에도 P2P 대출도 가능하지만 금리와 한도, 수수료를 비교해 봐야 가장 유리한 대출이 뭔지 알 수 있습니다. 신용대출이 있는 직장인이라도 2금융권에서 추가 대출을 좀 더 받을 수 있습니다. 7월부터 1억 원 이상 대출이 있는 경우 DSR 규제가 은행 40%, 2금융권 50%로 제한하고 있기 때문에 금리가 다소 높아도 2금융권 이용이 방법이 될 수 있겠죠. ⚡마지막! 방금 그 단어, 어디 나왔더라? [칼럼] 무주택자 LTV · DTI 대출 규제 완화해야 무주택자나 청년세대들이 내 집 마련의 꿈을 실현하기 어려운 게 현실이다. 지금처럼 주택 가격이 급등하는 시기에 집 없는 자가 느끼는 상대적 박탈감은 어떤 말로도 위로가 되지 않는다. 청년세대들은 분노에 그치지 않고 ‘영끌 대출’로 규제 장벽을 넘어 직접 주택시장에 진입하고 있다. 정부가 주택 공급을 확대해 공급 부족을 해소하겠다고 하나 이는 몇 년 뒤에나 가능한 이야기다. 더욱이 주택 공급이 늘어난다 하여도 주택담보인정비율(LTV)·총부채상환비율(DTI) 등과 같은 규제 장벽으로 주택 구매력을 높이기는 어려운 상황이다.