또 다시 찾아온 연말정산! 13월의 월급을 위해 가장 효과적으로 대비할 수 있는 방법은 '연금'인데요. 오늘은 연말정산 연금계좌의 기초부터 심화까지, 중요한 내용을 총정리했어요. 2023년부터 달라진 꿀팁도 담았으니, 끝까지 꼭 함께해주세요!
🧐 연말정산 연금계좌란?
우선, 연금계좌 자체가 낯설게 느껴질 분들을 위해 간단히 설명드리자면요.
가장 대표적인 유형으로는 연금저축과 IRP가 있어요.
디테일한 차이는 있지만, 큰 줄기는 결국 같아요. 5년 넘게 미리미리 저축하면 55세부터 연금 형태로 돈을 돌려받을 수 있는 계좌죠.
그런데 연말정산 시즌마다 연금저축과 IRP가 주목받는 이유는 따로 있어요. 바로, 쏠쏠한 세액공제 혜택을 받을 수 있기 때문인데요!
만약 독자님의 총 급여가 5,500만 원 이하*라면, 1년간 넣은 금액의 무려 16.5%를 돌려받을 수 있고요. 총 급여가 5,500만 원을 초과한다면 13.2%가 다시 나에게 돌아오게 돼요.
*종합소득은 4,500만 원이 기준이에요.
🥰 연말정산 연금계좌, 올해 더 좋아진 이유
게다가 올해는 세액공제를 받을 수 있는 한도가 더욱 늘어났다는 사실!
연금계좌는 많이 넣는다고 해서 무한정 돌려받을 수 있는 것은 아니고, 공제를 받을 수 있는 한도가 정해져 있는데요.
기존에는 연금저축과 IRP를 합산해서 총 700만 원, 연금저축만으로는 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있었어요. 그런데 올해부터는 이 한도가 각각 900만 원, 600만 원까지 늘어났답니다!
예를 들어, 작년과 올해 모두 연금계좌에 1천만 원을 넣었다고 해볼게요.
작년에는 그중 700만 원에 대해서만 공제를 받을 수 있었어요. 총 급여 5,500만 원 이하인 분은 700만 원의 16.5%인 1,155,000원을, 5,500만 원 초과인 분은 13.2%인 924,000원을 돌려받았겠죠.
반면 올해는 900만 원까지 공제를 받을 수 있어요. 이에 따라 돌려받을 수 있는 액수도 총 급여 5,500만 원 이하인 분은 1,485,000원, 5,500만 원 초과인 분은 1,188,000원으로 더욱 커지게 된 거예요!
연금계좌는 있었지만 깜빡 잊고 돈을 못 넣었거나, 그동안 생각만 하고 계좌 만들기를 미뤄두었던 분들도 올해는 세액공제를 꼭 챙겨보면 어떨까요? 12월 31일까지 계좌를 만들어서 한꺼번에 돈을 넣어도 공제는 똑같이 받을 수 있어요!
🤩 연금저축과 IRP, 나에게 더 맞는 것은?
자, 지금까지 연말정산 연금계좌의 기초를 살펴보았는데요. 이제 실전으로 넘어가볼게요.
독자님의 소중한 돈, 연금저축과 IRP에 어떻게 나눠 넣는 것이 좋을까요?
연금저축에 세액공제 최대 한도인 600만 원을 넣고 남은 300만 원은 IRP에 넣을 수도 있고요. 반대로 IRP에만 900만 원을 다 넣을 수도 있겠죠. 이처럼 비중은 각자가 자유롭게 조정할 수 있는데요.
이때 참고하면 좋은 두 상품의 차이를 딱 5가지로 말씀드릴게요.
1. 가입대상: 연금저축은 누구나 가입할 수 있지만, IRP는 소득이 있는 직장인 또는 자영업자만 가능해요.
2. 투자상품: 투자할 수 있는 상품은 연금저축보다 IRP가 더욱 다양한 편이에요. 예금, 보험, 펀드, ETF, ELB, 파생결합증권, 리츠 등 거의 모든 유형이 가능하다고 봐도 돼요.
3. 위험자산: IRP는 주식형 펀드처럼 변동성이 큰 위험자산에 투자할 수 있는 한도가 딱 70%로 정해져 있어요. 반면 연금저축은 이러한 제한이 없죠.
4. 중도인출: 55세가 되기 전에 부득이하게 돈을 빼내야 할 수도 있겠죠. IRP의 경우 몇 가지 사유를 제외하곤 중도인출이 불가능해서 아예 계좌를 해지해야 하는데요. 반면 연금저축은 비교적 중도인출이 자유로운 편*이에요. *단, 26.5%의 기타소득세는 부과돼요.
5. ETF: 주식처럼 거래할 수 있는 펀드, ETF에 관심있는 분들 많으실 거예요. 만약 연금저축펀드로 ETF에 투자할 경우엔 매매 수수료를 내야 하고요. 반면 IRP는 이러한 매매 수수료가 없어요.
정리해보면, 연말정산 연금계좌도 이런 식으로 각자의 재테크 성향에 맞춰 적용해볼 수 있겠죠.
😈 위험자산에 공격적으로 투자하고 싶어!: 연금저축↑
🤓 최대한 다양한 상품에 투자할래: IRP↑
😉 나는 ETF 거래를 많이 할 거야: IRP↑
🥺 55세 전까지 돈을 빼지 않을 자신이 없어: 연금저축↑
독자님, 오늘 연말정산 연금계좌 내용은 어떠셨어요?
올해는 공제 한도까지 늘어나면서 관심이 높아지자, 금융사들에서도 다양한 이벤트를 진행하고 있는데요. 올해가 지나가기 전에 한 번 찬찬히 살펴보고, 새해를 든든한 연금과 함께 기분 좋은 보너스로 시작해보셔도 좋을 것 같아요.
오늘 내용 외에도, 독자님이 꼭 참고하면 좋을 연말정산 꿀팁들을 마련해두었어요. 🥰
