주택담보대출 받을 때 맞닥뜨리는 금리 선택!
변동형, 주기형, 혼합형… 말로만 들어도 복잡할 텐데요. 각각 어떤 특징이 있고 무엇을 선택해야 유리할지 미리 살펴보면 큰 도움이 될 거예요.
🔍 주택담보대출 금리, 뭐가 다를까?
주택담보대출의 금리는 얼마나 자주 바뀌는지에 따라 크게 3가지로 나뉘어요.
변동형: 6개월 주기로 금리가 바뀌어요.
주기형: 5년 주기로 금리가 바뀌어요.
혼합형: 처음 5년간은 금리가 고정되었다가, 이후엔 6개월 주기로 금리가 바뀌어요.
이중 변동형에서 금리가 가장 자주 바뀌게 되고, 상대적으로 변동이 적은 주기형과 혼합형은 ‘고정금리’로 간주되곤 해요.
🔍 금리 고를 때 고려해야 할 3가지
자, 그러면 위의 유형들 중 어떤 금리를 선택해야 나에게 가장 유리할까요? 이때 참고하면 좋을 소식 3가지를 알려드릴게요.
1️⃣ 금리 인하
통상 금리상승기엔 ‘고정금리’, 금리인하기엔 ‘변동금리’를 선택하는 것이 좋다고 알려져 있어요.
시장금리가 올라갈 땐 이와 반대로 제자리를 유지하는 고정금리가,
시장금리가 내려갈 땐 마찬가지로 함께 내려가는 변동금리가 유리하기 때문이죠.
그렇다면 지금은 어떨까요?
현재 주택담보대출 금리는 6개월째 하락세를 보이고 있어요. 올해 기준금리가 내려갈 것이라는 기대감이 커진 영향인데요. 지난 4월 기준 주담대 금리는 연 3.93%로, 거의 2년 만에 최저치를 찍었다고 해요.
이렇듯 금리가 떨어지는 상황에선 변동형 금리가 주목받는 것이 사실이에요.
2️⃣ 정부의 주기형 확대
그런데 여기서 중요한 변수가 하나 있어요.
바로, 정부가 은행들로 하여금 안정적인 주기형 대출의 비중을 늘릴 것을 요구하고 있다는 건데요. 금리가 너무 자주 바뀌면서 생기는 리스크를 줄이기 위한 목적이에요.
그렇게 되면, 은행들로선 저금리의 주기형 대출을 늘릴 수밖에 없어요. 그래야 소비자들이 변동형 대신 주기형 상품을 더 많이 선택하게 될 테니까요.
즉, 저금리의 대출을 찾고 있다면? 최근 나오는 주기형 상품을 눈여겨보는 것이 유리할 수 있죠.
3️⃣ 스트레스DSR 적용
한 가지 더.
금리 뿐 아니라 대출한도 측면에서도 최근 주기형 상품이 많이 주목받고 있어요.
이유는 대출한도의 상한선을 정해두는 ‘스트레스 DSR’ 규제 때문인데요. 주기형 주택담보대출의 경우, 다른 대출보다 더욱 완화된 기준이 적용돼요.
즉, 변동형/혼합형 대출보다는 주기형 상품을 선택했을 때 더욱 많은 한도가 나올 수 있는 셈이죠.
🔍 그래서 어떤 금리를 선택하지?
위에서 말씀드린 내용을 핵심만 정리해보면,
지금과 같은 금리인하 시기엔 통상적으로 변동형 금리가 유리해요.
하지만, 최근 정부의 정책방침에 따라 저금리의 주기형 상품이 늘어나고 있어요.
대출한도를 고려해도, 스트레스 DSR이 약하게 적용되는 주기형 상품이 유리할 수 있어요.
🍯 꿀팁 한 가지 더!
금리를 최종 선택하기 전에, 마지막으로 ‘총 이자액수’를 계산해보세요.
금리 유형과 상관없이, 보통의 주택담보대출은 3년 뒤면 중도상환수수료가 사라지게 되어 있어요. 즉, 3년 뒤엔 아무 비용 없이도 더 좋은 조건의 대출로 갈아탈 수 있는 것이죠.
그러니, 너무 먼 미래까지 고민하지 않더라도 우선 3년간 내야 할 이자액수를 계산해보면, 이 상품이 나에게 괜찮을지 아닐지 감을 잡기가 더욱 쉬울 거예요.😉
