주담대 변동금리 vs 고정금리, 나에겐 뭐가 유리할까요?
10월 22일, 올해 7번째 금융통화위원회(금통위)가 열려 기준금리를 결정해요.
기준금리가 오르내리면 대출금리도 따라 움직이기 때문에, 주택담보대출(주담대)을 알아보는 분들이라면 변동금리와 고정금리 사이에서 고민이 크실 텐데요. 주담대는 금액이 크고 오래 갚는 대출이라, 어떤 금리를 고르느냐에 따라 내는 이자가 꽤 달라지기 때문이에요.
변동금리와 고정금리, 지금은 어떤 쪽이 나에게 맞을지 정리해 봤어요.
💡 변동금리 vs 고정금리, 뭐가 다를까요?
변동금리는 시장 금리에 따라 6개월, 1년 등 정해진 주기마다 금리가 바뀌어요. 금리가 내려가면 이자도 줄지만, 오르면 이자도 함께 늘어요.
고정금리는 정해진 기간 동안 금리가 그대로예요. 시장 금리가 올라도 매달 갚는 돈이 변하지 않아요.
다만 은행의 고정금리 상품은 대부분 처음 5년 정도만 고정돼요. 5년 뒤 변동금리로 바뀌는 '혼합형', 5년마다 금리를 다시 정하는 '주기형'이 대표적이에요.
📈 올해 금리, 계속 올랐어요
한국은행 기준금리는 올해 7월 연 2.50%에서 2.75%로, 8월 3.00%로 올랐어요. 두 달 사이 0.50%p 오른 건데요. 한국은행은 물가 상승 압력과 가계부채 등 금융안정 문제를 고려해 금리를 인상했다고 설명했어요.
이번 10월 금통위에서는 금리를 그대로 두는 '동결' 전망이 많지만, 이후 연내 한 번 더 오를 수 있다는 의견도 있어요.
기준금리에 맞춰 대출금리도 함께 움직이고 있어요. 은행의 변동금리 주담대는 주로 '코픽스(COFIX)'를 기준으로 삼아요. 코픽스는 은행이 대출에 쓸 돈을 마련할 때 드는 평균 비용을 뜻하는데요. 코픽스가 오르면 대출금리도 따라 올라요.
올해 9월 신규 코픽스는 3.43%로 한 달 새 0.25%p 올랐어요. 이 수치는 변동금리 대출을 새로 받거나 기존 대출의 금리가 조정될 때 적용돼요.
🔎 나에게 맞는 금리는?
금리가 오르는 시기에는 금리를 묶어 두는 고정금리가, 내리는 시기에는 변동금리가 유리한 편이에요. 실제로 8월의 은행 신규 주담대 평균금리는 변동 4.53%, 고정 4.88%로 차이가 0.35%p 정도라, 고정금리를 고르는 사람도 늘고 있어요.
다만 앞으로의 흐름은 누구도 장담할 수 없는 만큼, 금리 전망보다 내 상환 계획을 기준으로 고르는 게 좋아요.
✔ 고정금리가 맞는 분
10년 넘게 오래 갚을 계획인 분
매달 갚는 돈을 일정하게 관리하고 싶은 분
대출 한도가 빠듯한 분
✔ 변동금리가 맞는 분
2~3년 안에 갚거나 다른 대출로 옮길 계획인 분
금리가 오르더라도 감당할 여유가 있는 분
📌 고정금리가 한도에 유리한 이유
대출 한도를 정할 때는 '앞으로 금리가 오를 수 있다'고 가정하고 계산하는데요. 이를 '스트레스 DSR'이라고 해요. 금리가 바뀔 수 있는 변동금리는 더 높은 금리를 가정해 한도가 줄고, 금리가 오래 고정될수록 영향이 적어 한도가 덜 줄어요.
*스트레스 DSR은 심사에만 적용되고, 실제 내는 이자에는 적용되지 않아요.
✔️ 고르기 전에 꼭 확인하세요
① 고정 기간: '고정금리'라도 몇 년 동안 고정되는지, 그 뒤엔 어떻게 바뀌는지 확인해요.
② 중도상환수수료: 기존 대출을 약정 기간보다 일찍 갚거나 다른 대출로 갈아타면 수수료가 붙을 수 있어요. 수수료율과 면제 시점을 미리 확인해 두세요.
③ 은행별 금리: 같은 고정금리라도 은행마다 차이가 커요. 5대 은행 5년 고정형 주담대 금리는 10월 8일 기준 연 4.77~6.78%였어요.
여러 금융회사의 대출 조건을 한곳에서 비교하면, 나에게 맞는 선택지를 미리 확인해 볼 수 있어요.
갚을 기간과 계획에 맞춰 차분히 골라 보세요.
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