피치 못할 사정으로 카드값을 내지 못했을 때, “며칠은 괜찮겠지”라며 연체하는 경우가 있는데요.
가볍게 생각한 결제대금 미납으로 어떤 일이 벌어지는지, 연체기간에 따라 발생하는 불이익과 해결방법에 대해 자세히 살펴볼게요.
연체기간이 길어지면 후유증도 커져요
🟩 연체 1~4일
: 불이익이 없는 기간
보통 4일차까지는 카드사로부터 미납 문자를 받게 되고 연체 기간 동안의 이자가 부과돼요. 기한 내 대금만 납부한다면 연체기록이 남지 않고 신용점수에도 영향이 없으니, 4일을 넘기지 않도록 주의하세요.
🟨 연체 5~30일
: 불이익이 발생하는 기간
5일차부터는 금융생활에 영향을 미치는 불이익이 생겨요. 연체정보가 전국은행연합회를 통해 모든 금융사와 신용평가사에 전달되어, 신용카드가 정지되고 신용점수가 하락해요. 뿐만 아니라, 연체기록으로 카드 발급 및 대출 이용이 어려워지고요. 독촉 연락이 시작돼요.
희망이 없는 건 아니에요. 해당 기간 내에 미납금을 납부하면 연체기록이 삭제돼요. 연체정보가 삭제되면 신용정보 조회 시에도 관련 이력이 보이지 않으니, 큰 불이익은 막을 수 있어요.
단, 금액이 많거나 과거에도 5일 이상 연체한 기록이 2건 이상 있다면, 변제를 하더라도 3년간 기록이 남게 된다는 점 유의해 주세요.
🟧 연체 30~90일
: 불이익이 커지는 기간
약 30일(1개월)차부터는 심각한 상황에 놓이게 돼요. 단기연체자로 분류되어 신용점수가 급격하게 하락하며, 제도권 금융서비스 이용이 불가능해져요.
또한, 연체정보가 카드사 추심부서로 이관되어 독촉 연락의 강도와 빈도가 높아지고, 채권추심 담당자가 자택 및 직장 등으로 방문하는 경우도 있고요. 법원이 지급명령을 내리는 법적조치도 받을 수 있어요.
단기연체자의 경우 변제를 하더라도 1년에서 3년간 기록이 남게 되어 정상적인 금융생활에 어려움이 따를 수 있어요.
🟥 연체 90일 이상
: 신용에 낙인인 찍히는 기간
90일(3개월) 이상 연체가 지속되면 장기연체자 및 채무불이행자(신용불량자)로 분류되어 모든 금융거래가 불가능해져요. 카드・통장・자동차・집 등 재산에 대한 압류 조치가 이루어지고, 일부 회사의 경우에는 취업 및 이직 시 불이익이 발생해요.
장기연체자의 경우 변제를 하더라도 최대 5년간 기록이 남는데요. 이후에도 신용점수 회복 및 금융서비스 이용이 불가할 수 있으니, 장기연체자가 되지 않도록 각별한 주의가 필요해요.
잠깐, 이것도 연체에 해당돼요
◼️ 후불교통카드
후불교통카드도 엄연한 신용카드로 3일 이상 연체되면 카드사에서 납부를 독촉하고요. 7일차부터는 후불교통카드 기능이 정지되고, 신용점수에도 악영향을 미쳐요.
◼️ 핸드폰요금
핸드폰요금 미납은 2가지로 나누어볼 수 있어요. 핸드폰 서비스요금 미납은 불이익이 없는 반면 연체가 지속되거나 핸드폰 단말기할부금이 미납되면 서울보증보험(SGI)에 연체정보가 기록되어 신용점수가 하락하는 등 불이익이 생겨요.
연체위기에 놓였는데 해결방법 없을까요?
1. 소액대출
연체가 예상된다면 소액대출을 활용해 보세요. 소액대출은 대표적으로 ‘서민금융진흥원의 소액생계비대출’과 ‘은행의 비상금대출’이 있는데요. 무직자, 주부, 학생, 프리랜서, 사회초년생도 받을 수 있어요.
우선 저신용⋅저소득 조건에 해당된다면 정부지원대출인 ‘서민금융진흥원의 소액생계비대출, 새희망홀씨, 햇살론 등’을 확인해 보세요. 비교적 저렴한 금리로 중도상환수수료 없이 대출을 이용할 수 있어요.
정부대출이 어렵다면 ‘제1⋅2금융권의 비상금대출’도 고려해 보세요. 직접 은행에 가지 않아도 모바일 앱을 통해 단 10분 만에 대출 신청부터 심사, 실행까지 간편하게 할 수 있어요.
2. 신속채무조정
‘신용회복위원회의 신속채무조정’도 대안이 될 수 있어요. 채무상환이 어려운 분들을 위해 정부에서 마련한 신용회복지원 제도인데요.
카드값 연체가 예상되거나 연체 30일 이하의 경우라면, 이 제도를 통해 신용을 잃지 않고서도 연체 이자를 감면받고 원금을 최장 10년 동안 나눠 갚을 수 있어요.
3. 리볼빙
연체 전 최후의 수단으로 ‘리볼빙’도 생각해 볼 수 있어요. 결제일에 일부만 납부하고 나머지 금액은 이월해서 갚는 카드 서비스인데요.
만약 이번 달 카드 대금이 200만원이라면 100만원만 먼저 내고, 나머지는 다음 달에 갚을 수 있어요. 대출보다 간편하게 받을 수 있지만, 비싼 금리(약 16% 이상)로 이용해야 한다는 점 유의해 주세요.
연체를 막는 가장 효과적인 방법 중 하나는 핀다 서비스를 이용하는 거예요. 평소 자산 관리부터 꼭 필요한 순간 현금을 마련하는 일까지, 모두 핀다에서 가능한데요. 잦은 미납과 장기 연체는 금융생활에 악영향을 미치니, 아래 버튼을 눌러 핀다와 함께 건강한 금융생활을 유지해 보세요!👇
