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신용점수가 높은데 대출이 거절되는 이유, 먼저 DSR(총 부채 원리금 상환 비율)을 따져 봐야해요. 개인이 일 년간 버는 돈에 따라 받을 수 있는 대출 한도를 정부가 규제하기 때문인데요. 소득에 비해 너무 과도한 대출을 받지 않게, 갚을 수 있는 만큼 빌리고 나눠서 잘 갚을 수 있도록 소득 대비 대출 가능한 최대 금액을 제한하는 거죠. 소득 대비 대출 한도를 확인하려면 우선 DSR(총 부채 원리금 상환 비율)을 이해해야 합니다. DSR은 쉽게 말하면, 1년을 기준으로 벌어들인 소득에 비해, 갚아야 할 대출의 원리금(원금과 이자를 합친 금액)이 얼마나 되는지를 비율로 따지는 것을 뜻해요. 정부는 2022년 7월부터 총 대출 금액이 1억 원을 넘으면 DSR 40%를 적용(2금융권은 50%를 적용) 하고 있어요. 연 소득의 40% 이상을 대출 갚는 데 쓰지 말라는 건데요. 만약 연 소득이 5,000만 원인 경우라면 연간 원금과 이자를 합쳐 갚아야 하는 금액이 연 2,000만 원을 넘어선 안 돼요. *단, 대출 금액이 1억 원 미만인 경우 DSR 규제를 받지 않아요. 부채로 잡히는 대출에는 주택 담보대출은 물론 신용대출, 카드론, 학자금 대출 등 모든 대출이 포함되고 마이너스 통장, 자동차 구매 할부금도 포함됩니다. DSR 계산에서 부채로 잡지 않는 대출도 있는데요. 중도금 대출이나 햇살론, 사잇돌 대출 같은 서민금융상품, 전세자금 대출, 300만 원 이하 소액 신용대출은 계산에서 빠집니다. ☑️ DSR 낮춰서 대출 더 받는 방법! 그럼 대출을 더 받기 위해서는 어떻게 해야 할까요? 많이 벌면 되는데, 소득이 갑자기 늘긴 쉽지 않죠. 그럼 한 해 동안 갚아야 하는 원금과 이자의 액수가 적어지면 어떨까요? 1️⃣ 신용대출 기한 연장 통상 신용대출은 1년 만기 상환 방식이 대부분이고, 분할 상환 상품은 길어봐야 5년이었는데요. 2022년부터 10년짜리 신용대출 상품이 등장했어요. 신용대출을 10년에 나눠 갚아나가면 역시 매년 갚아야 하는 원금과 이자의 연간 총액이 줄어들게 되겠죠? 2️⃣ 주택 담보 대출 기한 연장 주택 담보대출은 돈을 갚는 기한을 최장 40년까지 설정할 수 있어요. 집을 사기 위해 5억 원을 연 4%의 이자로 빌린다고 가정해 볼게요. 원리금 균등 상환으로 10년 만에 다 갚아야 한다면 연간 대략 6,000만 원의 원금과 이자를 내야해요. 그런데 40년 동안 갚는다면 1년에 갚아야 하는 원금과 이자는 대략 2,400만 원으로 줄어들어요. 신용대출 기한 연장과 주택 담보 대출 기한 연장 방식 모두 매년 갚아야 하는 비용이 줄어들면서, DSR에 여유가 생기기 때문에 추가로 받을 수 있는 대출 한도도 높아지게 돼요. 물론, 기존 대출을 연장한 기간만큼 총 이자액 부담이 늘어나니까 뭐가 유리한지는 꼼꼼히 따져봐야 해요. 3️⃣ 마이너스통장 해지 마이너스 통장은 한도만큼 대출로 잡혀요. 만약 5천만 원 한도의 마이너스 통장에서 100만 원만 꺼내 썼다고 해도 총 5,000만 원을 대출받은 걸로 집계돼요. 일단 만들어두고 사용하지 않고 있는 마이너스 통장이 있다면 한도를 줄이거나 해지하는 편이 좋아요. ☑️ 계산하기 어렵다고요? 핀다의 DSR 계산기를 활용하세요! 규제가 바뀔 때마다 기준도 달라지는데 그 기준들을 매번 이해하기가 쉬운 일이 아니죠. 머리가 복잡해질 땐, 핀다의 ‘DSR 계산기’를 활용해 보세요. 연 소득을 입력하고, 지금 이용하고 있는 대출상품 정보를 입력하면 짜자 잔~ 1초 만에 계산이 끝나요. 마이데이터를 연동해 두면 직접 입력하지 않아도 나의 대출정보를 모두 취합해 분석도 해줘요. DSR 계산기를 잘 활용하면 내가 추가로 받을 수 있는 대출이 얼마인지도 비교적 정확하게 알려주기 때문에 향후 대출을 얼마나 받아서 자금 계획을 어떻게 수립할지를 정하는 데도 도움이 돼요. 나의 DSR은 얼마인지, 대출은 얼마나 더 받을 수 있는지, 어떤 대출 조건들이 나에게 가장 합리적 일지 이해하고 있는 것만으로 현명한 자금 관리가 가능하니 주기적으로 체크해 보는 것을 추천해요.

하루만에, 아니 단 몇 분 만에 신용점수를 447점이나 올린 분이 있어요. 핀다가 신용점수 올리기 서비스를 선보인지 불과 10일 만에 발견한 사례입니다. 👀 현재의 신용점수가 낮다고 걱정하지 마세요. 여러분도 할 수 있습니다. 앞으로 올라갈 일만 남았으니까요. 신용점수 올리는 지름길, 지금 당장 할 일부터 실천해볼까요? ✅ 신용점수 올리고 싶다면? 지금 당장 해야 할 일 BEST 5 1️⃣ '신용점수 올리기' 이용하기 핀다가 '신용점수 올리기' 서비스를 오픈했어요! 별도의 인증 과정 없이 간단한 동의만으로 금융기관이 알지 못하는 비금융정보를 국내 신용평가사인 코리아크레딧뷰로(KCB)에 제출해 신용점수 가점을 받도록 도와주는 서비스죠. 실제로 핀다에서 이 서비스를 이용한 분들 중에서 가장 많이 점수가 오른 사용자는 150점에서 627점으로 순식간에 447점이나 올렸어요. 생각보다 우리의 신용점수는 쉽게 올릴 수 있는 여지가 많답니다. 다만 놓치고 있었을 뿐이죠. 소득금액증명서, 건강보험 납부 증명서, 국민연금 납부 증명서만으로 점수를 올릴 수 있는 만큼 누구나 쉽게 해볼 수 있어요. 점수 상승 예상일 알림 기능까지 설정해놓으면 월급이 오르거나 서비스를 사용한 지 일정 시점이 지난 경우 다시 해보라고 알림을 보내줘서 까먹지 않고 써볼 수 있어요. 2️⃣ 자동이체 한 곳으로 모으기 1금융권(시중은행•지방은행•인터넷 전문은행)을 통한 꾸준한 거래실적은 신용점수 상승에 도움이 될 수 있어요. 특히 1금융권 은행 중 한 곳을 주거래 은행으로 정해서 급여이체 및 카드대금 납부, 공과금 자동이체 등 정기적인 현금 거래를 한 곳으로 모으는 것이 중요해요. 신용점수 상승에 기여할 뿐 아니라 향후 대출 상품 이용 시에 유리한 조건으로 거래할 수 있어 일석이조의 효과가 있으니까요. ️3️⃣ 무료진단・설문하기 설문만 하면 신용점수를 올릴 수 있다는 사실 알고 계셨나요? 대표적인 국내 신용평가사 KCB(올크레딧)에서는 개인의 신용 평가 상승을 위한 다양한 서비스를 제공 중인데요. 그 중 대표적인 것이 ‘신용향상 무료진단'과 ‘신용성향 설문' 서비스죠. 신용향상 무료진단 서비스 이용법은 간단해요. 금융 인증서나 네이버, 카카오 인증서 등으로 신청자의 신용점수를 분석해줘요. 인증만으로 신용점수 향상을 위해 가장 먼저 해야 할 것이 무엇인지도 알려주죠. 신용성향분석 설문은 머신러닝 기능을 이용해서 소비자의 자기 통제력, 위험감수 정도 등 심리성향을 파악하고 이를 신용평가에 반영하는 서비스예요. 분석 결과에 따라 신용점수에 가점이 제공되고 감점되는 경우는 없어요. 다만, 연체이력정보 등이 남아있는 분이라면 가점이 제공되지 않는 점 참고하세요! 4️⃣ 바로 바로 상환하기 높은 부채비율은 신용점수 상승을 막을 수 있어요. 적은 금액이더라도 차근차근 원금을 상환하는 것이 장기적으로 봤을 때 신용점수에 유리하기 때문이죠. 성과금 등으로 갑작스러운 여윳돈이 생겼을 때 중도상환을 통해 부채 비율을 줄여보는 것은 어떨까요? 만약 대출 계좌가 2개 이상이라면 핀다 앱에서 제공 중인 ‘여윳돈 계산기' 서비스를 활용해 보세요. 어느 쪽부터 상환하는 것이 유리한지 알려주니까요. 5️⃣ 카드론과 현금서비스 둘 다 쓰고 있다면? 현금서비스부터 갚기 결론부터 얘기하면, 둘 중 어느 것을 사용해도 신용점수에 안 좋은 영향을 미치지만, 금리가 높은 대출인 '현금서비스'부터 상환하는 게 더 좋아요. 나이스평가정보나 KCB(코리아크레딧뷰로) 등 개인신용평가회사가 신용점수를 평가할 때 현금서비스는 단기적으로는 연체의 가능성이 더 높다고 판단해요. 금리가 더 높기 때문이죠. 통상 한번 사용하고 상환하면 3~12개월 동안 신용점수에 영향을 주는 것으로 알려져 있어요. 그렇기 때문에 접근이 쉽다고 무턱대고 카드론이나 현금서비스에 접근하기보다는 대출비교 플랫폼을 통해 더 낮은 금리로 사용할 수 있는 대출이 있는지 살피는 여유가 필요합니다. 신용점수 하락을 최대한 방어할 수 있는 대출을 찾는 것이 중요하다는 뜻이죠. 대출비교 플랫폼 핀다에서도 클릭 한 번으로 66개 금융사, 200개 이상의 대출 상품을 비교해 한도와 금리를 즉시 확인할 수 있어요. 비상금 대출처럼 카드론, 현금서비스보다 훨씬 낮은 금리로 소액대출이 가능한 상품들도 많죠. 신용점수 하락은 순간이지만, 회복은 더디다는 사실을 잊지 마세요! 📖 함께 읽으면 좋은 콘텐츠 ➡️ 신용점수를 올리고 싶다면 절대 해서는 안 될 다섯 가지

👩 깡통전세 감별기가 나왔다는데 그게 뭐야? 🧑 너희 집이 깡통전세인지 아닌지 보여주는 거야 👩 그건 어떻게 아는데? 🧑 전세가율을 보면 깡통전세인지 아닌지 알 수 있지 👩 전세가율이 뭔데? 🧑 …. 우리가 전셋집을 구하려면 보증금을 내야겠죠. 대부분의 사람들은 ‘내 집도 아닌데, 이런 큰 금액을…!’ 하며, 은행에서 대출을 받아 보증금을 지불하곤 합니다. 그렇다면 내가 낸 보증금은 집값에 비교해 어느정도 수준일까요? 여기서 ‘전세가율’이 나와요. 전세가율이란, 매매가 대비 전세가의 비율을 말해요. 즉 내가 낸 보증금이 7천 만 원인데, 이 집의 매매가가 1억이라면? 우리 집의 전세가율은 70%예요. 이 전세가율이 높을수록 집 가격에 비교해 내가 내는 전세가가 높은 것이죠. 그런데 만약, 이 비율이 100에 가까워지면 어떻게 될까요?😮 전세가율이 100에 가까워진다는 건 전세가가 매매가를 웃돌게 된다는 거겠죠. 이 경우 임차인이 임대인으로부터 보증금을 돌려받지 못하는 '깡통전세'로 전락할 가능성이 커져요. 그렇기 때문에 전세계약을 할 땐, 전세가율이 중요하죠. 전세가율은 임차인에게도 중요하지만, 갭(Gap)투자를 통해 집을 매매한 임대인(집주인)에게도 중요해요. 전세가율이 오를수록 갭투자를 통해 집을 매매하는 수요가 늘고, 전세가율이 내려갈수록 갭투자는 어려워지거든요. 📌 전세가율 관련 키워드로 확실하게 짚고 가세요! ✔️전세 집주인에게 보증금을 맡기고 집을 빌린 뒤, 계약기간이 끝나면 보증금을 돌려받는 주택임대차 유형이에요. ✔️보증금 전셋집을 구할 때, 미래에 발생할 수도 있는 채무관계에 대비해 집주인에게 담보 형식으로 맡기는 돈이에요. 전세에서는 이 보증금이 전세금이 돼요. ✔️갭투자 집의 매매가가 1억인데 전세가가 7천 만 원이라면, 매매가와 전세가 사이엔 3천 만 원의 갭(Gap)이 생겨요. 만약 전세 세입자를 두고 집을 산다면 매매가 1억 중 3천 만 원만 있으면 되는 거죠. 3천 만 원으로 전세가 있는 집을 매매한 뒤, 집값이 오르면 이 갭(Gap)은 더 커져 매매한 사람이 수익을 올리게 돼요. 이렇게 매매가와 전세가 사이의 갭(Gap)을 이용한 투자방식을 갭투자라고 해요. ✔️깡통전세 전세 보증금이 매매가를 웃돌아 집주인으로부터 내가 낸 보증금을 떼일 우려가 있는 주택을 말해요. 📌 전세가율, 어디서 확인해요? 보증금을 돌려받지 못하는 깡통전세의 위험도를 알려주는 ‘깡통전세 감별기’가 나왔어요. 전세가율 100%를 초과한 집이 어디인지 쉽게 알 수 있어요. 👉깡통전세 감별기 바로 가기 📌 FINDA POINT 로 정리하세요! ✔️전세가율 100%가 넘는 깡통전세는 아닌지 확인 먼저! 앞서 소개해 드린 깡통전세 감별기로 내가 계약할 곳이 전세가율이 100%가 넘는 깡통전세는 아닌지 꼭 확인해 보세요. ✔️전세계약을 앞두고 있다면, 우리 집의 전세가율이 어느 정도인지 파악하자! 내가 계약할 집의 전세가율이 높은지 확인하려면 부동산을 직접 다니며 주변 집들의 전세 시세를 파악하고, 내가 계약할 집의 매매가도 확인하는 게 좋아요. ✔️전세집 구한다면 전세가율 70% 선에서 구하자! 전문가들은 집값 하락기에 전세가율 70% 선에서 집을 구할 것을 추천해요. 집 값이 뚝뚝 떨어지는 시기에 전세가율이 80% 넘어가는 집은 보증금을 돌려받지 못할 가능성이 있거든요. 📰 뉴스로 보는 핀다위키 키워드 🗞️‘뚝뚝’ 떨어지는 서울 아파트 전세가율 부동산 경기 침체로 서울 아파트 전셋값이 급락하고 있다는 소식이 계속 들려오고 있죠. 머지않아 전세가율 50%도 무너질 것이란 관측이 나온다고 해요. 아파트 전세가율이 떨어지는 것은 매매가격에 비해 전세가격 하락 폭이 컸기 때문이에요. KB국민은행 조사 기준 지난해 서울 아파트 전셋값은 5.45% 떨어져 매매가 하락 폭(2.96%)보다 컸죠. 실제로 입주를 시작했거나 입주를 앞둔 서울 대단지 전세가격은 수억 원씩 급락하는 중이에요. 아까 전세가율이 100%에 가까워질수록 '깡통전세' 위험이 크다고 했죠? 전세가율이 다시 떨어지면서 깡통전세 위험은 낮아지고 전세를 끼고 집을 사는 ‘갭투자’는 당분간 쉽지 않을 전망이에요. 🗞️집값 좌우할 바로미터…전세가율 '뚝' '바로미터(barometer)'는 일종의 척도, 기준을 의미하죠. 그만큼 전세가율은 많은 전문가들이 주택 가격을 예측하는 주요 기준으로 삼고 있어요. 통상 전세가율이 상승하면 주택 가격 회복을, 전세가율이 하락하면 주택 가격 하락의 신호로 보죠. 최근 서울 아파트 전세가격의 떨어지는 폭이 줄고 거래량이 조금씩 반등하면서 '집값 바닥론' 얘기도 나오고 있지만 섣부른 판단은 일러요. 주택 가격이 회복을 넘어 상승하려면 단기적인 거래량 증가뿐 아니라 꾸준한 수요 증가가 뒷받침돼야 하기 때문이죠. 최근 하락 폭이 컸던 아파트를 중심으로 거래량이 일부 증가하고 거래 가격도 상승할 수 있지만, 전셋값이 오르지 않는다면 ‘전세가율’ 상승을 기대하기는 어려워요. 🗞️갭투자 열풍, 역풍으로…뚝 떨어진 전세가율 어쩌나 전세가율이 떨어질수록 가장 우려되는 부분은 감당할 수 없는 '갭투자'에 나선 이들로 인해 역전세난이 발생할 가능성이 커진다는 점이에요. 서울의 올해 3월 전세가율은 간신히 50.9%를 기록했지만, 집값이 높고 최근 입주 물량이 증가하는 강남구의 경우 이미 41.6%로 서울에서 가장 낮은 수치를 기록했죠. 전문가들은 당분간 전세가율이 다시 오르기는 어려울 것으로 전망하고 있어요. 특히 서울의 경우 전셋값이 낮은 노후 단지들이 많고, 전세사기가 화두로 떠오르면서 월세나 반전세 등을 선택하는 이들이 늘었기 때문이죠. 게다가 전셋값이 더 떨어질 수 있다는 우려로 인해 당분간 갭투자 수요가 늘기도 쉽지 않을 듯해요.

DSR이란 DSR이란 우리말로 하면 ‘총부채 원리금 상환 비율’입니다. 1년을 기준으로 벌어들인 소득에 비해 갚아야 할 대출의 원리금(원금과 이자를 합친 금액)이 얼마나 되는지를 비율로 따져보는 개념입니다. 소득에 비해 대출을 과도하게 받으면 대출받은 금액을 제대로 갚지 못하게 되니까 과도한 대출을 방지하기 위해 2018년부터 DSR을 일정 비율 이상 넘어가지 못하게 제한하고 있는 거죠. DSR규제는 왜 하나요? 정부는 2022년부터 총 대출금액이 2억 원을 넘으면 DSR 40%를 적용(2금융권은 50%를 적용) 하고 있습니다. 연 소득의 40% 이상을 대출 갚는 데 쓰지 말라는 건데요, 만약 연 소득이 5000만 원인 경우라면 연간 원금과 이자를 합쳐 갚아야 하는 금액이 2000만 원을 넘어선 안 된다는 겁니다. 7월부터는 규제가 더욱 강화돼 전체 대출액이 1억 원을 넘으면 DSR 40% 규제 적용을 받게 됩니다. 부채로 잡히는 대출에는 주택 담보대출은 물론, 신용대출, 카드론, 학자금 대출 등 모든 대출이 포함되고 마이너스 통장, 자동차 구매 할부금도 포함됩니다. 마이너스 통장의 경우에는 5천만 원짜리 마통에서 100만 원만 썼어도 5천만 원을 대출받은 걸로 집계됩니다. DSR 계산에서 부채로 잡지 않는 대출도 있는데요, 중도금 대출이나 햇살론, 사잇돌 대출 같은 서민금융상품, 전세자금 대출, 300만 원 이하 소액 신용대출은 계산에서 빠집니다. 만약 DSR 비율이 8%인 A씨와 41%인 B씨가 있다고 가정해 보죠. A는 32%만큼의 대출을 더 받을 수 있게 되는 거고, B는 시중은행에서는 더 이상 대출을 못 받고, 받으려면 2금융권에서 50% 한도까지 대출을 받을 수 있겠죠. 그렇다면, 7월부터 총부채 1억 원이 넘는 대출에 대해 DSR 40%를 적용하면, 1억 원 넘는 대출 액수는 갑자기 상환해야 하는 걸까요? 걱정 안 하셔도 됩니다. 신규 대출 없이 기존 대출만으로는 만기를 연장하거나 금리 조건을 변경해도 DSR 규제 대상이 아닙니다. 대출 금액을 늘리려는 경우에만 바뀐 DSR 규정을 적용하기 때문입니다. DSR 낮추는 방법은 그럼 대출을 많이 받기 위해서는 어떻게 해야 할까요? 흠… 많이 벌면 되는데, 소득이 갑자기 늘긴 쉽지 않죠. 그럼 한 해 동안 갚아야 하는 원리금 액수가 적어지면 어떨까요? ① 주택 담보대출 다이어트 우선 주택 담보대출부터 살펴볼게요. 시중은행들이 기존보다 만기를 5년 이상 늘린 대출상품을 출시했습니다. 주택 담보대출 이야기인데요, 지금까지 시중은행에서 주택 담보대출을 받으려면 상품의 만기가 최장 35년이었어요. 그런데 이 만기를 5년 늘려 40년 만기 상품을 내놓은 거죠. 집을 사기 위해 5억 원을 빌린다고 가정해 봅시다. 이때 만기가 10년짜리 상품이라면 연간 5천만 원의 원금과 이자를 갚아야 하겠죠. 그런데 만기가 40년짜리라면 1년에 갚는 원금은 1250만 원으로 줄어듭니다. 원금을 이렇게 잘게 쪼개면 매달 갚아야 하는 원리금 부담을 덜 수 있습니다. 은행에서 대출금리 4.5%, 40년 만기로 5억 원을 빌리면 35년 만기로 빌릴 때보다 이자는 8500만 원 늘지만, 월 상환액은 12만 원 적어집니다. 그럼 DSR이 낮아져 대출 여력이 더 생기는 거죠. ② 신용대출 다이어트 초장기 주택 담보대출에 이어서 은행들은 최대 10년 동안 나눠서 갚을 수 있는 신용대출 상품도 검토하고 있습니다. 기존 신용대출은 1년 만기 상환 방식이 대부분이고, 분할 상환 상품은 길어봐야 5년이었는데요, 이걸 10년 분할로 늘리게 되면 DSR은 절반으로 줄어서 추가로 받을 수 있는 대출 한도도 높아지게 됩니다. 예를 들어 현재 연 소득이 5천만 원인 사람이 만기 일시상환 연 4.5% 금리로 신용대출 5천만 원을 받았다고 가정해 보겠습니다. 만약 만기 5년을 적용하면 원리금 상환액은 약 1,200만 원으로 DSR은 24% 정도가 됩니다. 이 사람이 신용대출을 10년 분할 상환으로 전환할 수 있게 된다면, DSR은 12% 정도로 절반 수준이 되고, 이 경우 추가로 주택 담보대출을 받는다고 하면 대출 한도는 1억 원 정도 늘어나게 되는 거죠. 물론, 한도가 늘어나는 대신 총 이자액 부담이 늘어나니까 뭐가 유리한지는 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 계산하기 어렵다면 DSR 계산기를 활용하세요! 자금 계획을 세우려면 DSR 계산부터 해봐야 할 텐데요, 계산하기가 쉽지 않죠? 규제가 바뀔 때마다 기준도 달라지는데 그 기준들을 매번 이해하기가 쉬운 일이 아닙니다. 그래서 ‘DSR 계산기’를 제공해 주는 서비스도 등장했습니다. 연 소득을 입력하고, 지금 이용하고 있는 대출상품 정보를 입력하면 짜자 잔~ 1초 만에 계산이 끝납니다. 마이데이터를 연동해 두면 직접 입력하지 않아도 나의 대출정보를 모두 취합해 분석해 주기도 합니다. DSR 계산기를 잘 활용하면 내가 추가로 받을 수 있는 대출이 얼마인지도 비교적 정확하게 알려주기 때문에 향후 대출을 얼마나 받아서 자금 계획을 어떻게 수립할지를 정하는 데도 도움이 됩니다. 최근에는 부동산을 계약할 때 DSR 계산기를 많이 활용합니다. 지금 보유하고 있는 금액을 입력하고, 고정 수익과 매달 반드시 써야 하는 필요 지출을 입력하면 적정 주택 구매가격과 그 주택을 구매하는 데 필요한 대출 금액도 확인할 수 있기 때문이죠. ‘대출’은 잘 받는 것도 중요하지만 어떻게 활용할 지가 더 중요합니다. 나의 DSR은 얼마인지, 대출은 얼마나 더 받을 수 있는지, 어떤 대출 조건들이 나에게 가장 합리적 일지 이해하고 있는 것만으로 현명한 자금 관리가 가능하니, 주기적으로 체크해 보는 것을 추천합니다.

🤔 3% 적금이 2% 예금보다 더 좋을까? 김인턴은 지금 근무하는 회사에 입사한지 만 1년이 되어갑니다. 그리고 입사와 함께 만드 적금의 만기일도 곧 다가오죠. 매일 20만 원씩 모아 240만 원이라는 자금을 마련한 김핀다씨! 곧 받게 될 작고 소중한 목돈을 어떻게 굴릴지 고민하다 연 3%의 이자율을 제공하는 적기적금을 1년 동안 다시 가입하기로 결정합니다. 그런데, 이때 옆으로 스윽 다가 온 재테크 고수 나과장님이 한 마디 합니다. "차라리 연 2% 예금 상품에 가입하는 게 어때요?" 이자율은 적금이 더 높은데 왜 나과장님은 예금을 추천하는 걸까요? ☑️ 적금과 예금의 이자 계산 방식이 다르다? 많은 분들이 김인턴과 비슷하게 생각할지 모릅니다. 적금의 이자율이 더 높으니 만기 시엔 당연히 적금의 이자가 더 클 것이라고 말이죠. 일반적으로 예금보다는 적금의 이자율이 높은 것이 사실입니다. 게다가 우대금리 조건을 적용시키면 최대 3% 이상의 금리까지도 얻을 수 있기도 하죠. 하지만 이렇게 눈에 보이는 이자율만 믿어선 안 됩니다. 적금과 예금의 이자 계산 방식이 다르기 때문이죠. ☑️ 적금과 예금의 이자 계산 방식 (예적금 금리 비교) 1️⃣ 적금 은행은 앞으로 들어올 예정인 금액에 대해서는 이자를 붙이지 않아요. 따라서 적금의 경우, 매달 들어오는 20만 원에 대해서만 이자가 계산되죠. 그리고 이자율은 1년을 단위로 계산되므로 월 이자는 "원금 X 연이율 X1/12"이 됩니다 따라서 첫 달에 넣은 20만 원은 1년 동안 통장에 예치되어 있으므로 이자율 3%의 적용을 모두 받게 되고, 마지막 12개월 차에 넣는 20만 원은 1/12만큼의 이자율만 얻게 되는 것이죠. 2️⃣ 예금 반면 예금은 가입한 첫 달에 240만 원을 모두 예치하므로 1년치 이자가 만기 시 모두 들어오게 됩니다. 👀 3% 적금 VS 2% 예금 이자 한 눈에 보기 이처럼 240만 원이라는 동일한 예산으로 1년 동안 각각의 금융상품에 예치했을 때, 연 3% 정기적금보다 연 2% 정기예금의 세전 이자가 9,000원 더 붙는다는 것을 알 수 있습니다! 목돈이 있을 때 정기적금과 정기예금 둘 중 어느 것을 선택할지 고민되신다면, 먼저 이자율을 체크하세요. 만약 두 상품의 이자율이 동일하거나 1% 차이로 비슷하다면, 같은 금액을 불입하고 예치 기간도 동일하다는 조건 하에 예금의 이자가 높다는 것을 잊지 마시길 바랍니다. 단, 자유적립식 적금의 경우는 다릅니다. 자유적립식 적금의 이자율이 정기예금보다 높다면 예금보단 적금이 유리합니다. 시작점에 돈을 한 번에 넣어 예금과 같은 이자 효과를 누릴 수 있기 때문이죠 🧮 예금VS적금 자동으로 계산하고 싶다면? 1️⃣ 예금 계산기 2️⃣ 적금 계산기 적금과 예금의 이자 계산법 차이부터 금융상품을 한 번에 볼 수 있는 방법까지 잘 보셨나요? 직접 비교해보기 전까진 이자가 붙는 방식에 대해 정확히 몰랐던 만큼, 적금과 예금의 이자 차이는 꽤나 큰 충격이었는데요! 앞으로 돈을 모으고 굴리는 작업이 반복되며 목돈이 쌓일 때마다 적금, 예금 선택은 필연적으로 발생할 것입니다. 따라서 여러분도 이 기회에 두 가지의 차이점을 정확히 숙지하고, 이자를 조금이라도 더 받을 수 있는 좋은 선택을 하시길 바랍니다.

우리나라에만 있는 독특한 임대 문화, 전세. 한국인들은 매달 내고 나면 없어지는 월세보다는 계약기간이 끝났을 때 돌려받을 수 있는 전세를 더 선호하는데요. 하지만 깡통전세, 역전세로 인해 전세 보증금을 온전히 돌려받지 못하는 경우가 많아지며 전세보증금을 안전하게 지키기 위한 방안을 준비하는 분들도 꾸준히 늘어나고 있습니다. 세입자가 전세보증금을 안전하게 지키는 방법은 가장 간단한 확정일자를 받는 방법, 보험으로 대비하는 전세보증보험, 전세권 설정 이렇게 3가지가 있습니다. 오늘은 먼저 전세권 설정을 알아보도록 하겠습니다. 전세권이란 전세권은 해당 부동산에 대한 전세금을 내고 점유하고 있다고 공시하는 것으로, 등기된 임차인이 낸 전세금을 반환받을 권리가 있다고 등기사항전부증명서에 등기하는 것입니다. 이렇게 전세권을 설정해두면 우선변제권을 갖게 되고, 문제가 발생해 집이 경매 또는 공매로 넘어갔을 때 소중한 나의 전세보증금을 보호받을 수 있는 것이죠. 전세권 설정에 필요한 서류 전세권 설정에 필요한 서류는 아래와 같습니다. 전세권 설정에 드는 비용 전세권 설정에 드는 비용은 대부분 임차인이 부담하게 되는데요. 그렇다면 전세권 설정에 드는 비용은 어떤 항목들이 있고, 대략적으로 얼마나 필요할까요? 전세권 설정을 위해서는 아래와 같은 항목들에 비용이 지출됩니다. 예를 들어 계산해 보겠습니다. 2억짜리 전세에 대한 전세권 설정을 하고 싶다면, 등록세로는 40만 원(2억의 0.2%), 지방교육세로는 8만 원(40만 원의 20%), 그리고 방문 신청 등록 수수료 1만 5천 원까지 49만 5천 원이 필요하고 법무사 수수료에 따라 총 69만 5천 원에서 79만 5천 원 정도의 금액이 필요합니다. 전세권 설정, 확정일자나 전세보증보험과는 어떤 차이가 있을까? 그렇다면 전세권 설정은 앞서 알아보았던 확정일자나 전세보증보험과는 어떤 차이가 있을까요? 전세금을 보호하는 3가지 방법의 차이점에 대해 간단하게 표로 정리해보았습니다. 먼저 확정일자는 특정 날짜에 해당 주택 임대차 계약서가 존재하고 있음을 증명하여 집이 경매나 공매로 넘어갔을 때 우선적으로 배당을 받을 수 있는 우선변제권을 위해 신청합니다. 가까운 법원이나 주민센터를 방문하여 600원의 매우 저렴한 수수료만 내면 바로 확정일자 도장을 받을 수 있죠. 비용도 저렴하고 집주인의 동의도 필요 없으며 받기 위한 방법도 매우 간단해 가장 많은 분들이 선택하는 방법입니다. 하지만 확정일자의 함정은 효력 발생 시점에 있습니다. 도장을 받은 당일이 아니라 신고 다음날 0시부터 효력이 발생하기 때문에 자칫 우선순위에서 밀려나 온전한 보증금을 지키지 못할 수도 있습니다. 실제로 이사 당일 확정일자를 받았지만 같은 날에 집주인이 근저당을 받아 우선순위에 밀려 배당을 받지 못한 사례도 있었죠. 또한 확정일자가 제대로 된 효력을 갖추려면 전입신고와 실제 거주가 필수적입니다. 다음으로 전세보증보험은 말그대로 미래의 위험에 대비하는 보험입니다. 주택 구분과 보증사에 따라 보증료율이 달라지고, 보증금에 따라 정해진 보증료율 만큼을 보험료로 납부합니다. 이후 문제가 발생하여 보증금을 돌려받지 못하는 경우가 생기면, 보증사가 먼저 보증금을 임차인에게 선지급하고, 이후 경매 절차 등을 걸쳐 임대인으로부터 보증금을 회수하는 방식으로 전세금을 반환해 줍니다. 이 역시 집주인의 동의가 필요 없고 가입만 해두면 안전하게 보증금을 지킬 수 있어 많은 분들이 선호하는 방법입니다. 하지만 근저당 등 집 상태에 따라 가입이 아예 불가능할 수도 있으며, 계약 기간 만료 최소 6개월 전까지만 가입이 가능하여 시기를 놓치면 가입할 수 없습니다. 전세권 설정, 왜 해야 할까? 비용 면에서도 확정일자와 비교하여 수십배 이상의 돈이 들고, 집주인의 동의도 필수로 필요하며, 절차도 번거로운 전세권 설정. 이런 전세권 설정은 왜 해야 할까요? 확정일자의 경우, 보증금을 돌려받지 못했을 때 보증금 반환 청구소송을 통해 승소를 했을 경우에만 경매를 신청하여 배당을 받을 수 있습니다. 하지만 전세권 설정은 소송 없이 경매 신청이 가능하며, 우선 배당이 가능하죠. 또 당일부터 효력이 발생하기 때문에 확정일자와 달리 효력 발생 시점으로 인한 분쟁을 줄일 수 있습니다. 하지만 여전히 비싼 비용에 복잡한 절차, 그리고 보증보험에 비해 반환 과정도 간편하지 않기 때문에 큰 문제가 없다면 확정일자+전입신고 또는 전세보증보험을 선택하시는 것이 현명할 수 있는데요. 만약 이런 경우라면 반드시 전세권 설정을 하시길 바랍니다. 1) 전입신고를 하지 못하는 경우 일부 임대인 중에서는 전입신고를 하지 않을 것을 계약 조건으로 거는 경우가 있습니다. 전입신고는 반드시 해야 안전하지만 이렇게 전입신고를 하지 못하는 집을 계약했을 경우에는 전세권 설정으로 보증금을 보호하는 것이 좋습니다. 2) 회사 명의로 계약을 했을 경우 2014년부터는 법인 명의도 대항력을 인정받을 수 있도록 법이 개정되었으나 모든 법인이 아닌 중견기업, 대기업 명의로 계약을 하는 경우 대항력을 인정받을 수 없습니다. 따라서 기숙사, 복지 등으로 회사 명의로 계약을 하는 경우도 전세권 설정을 하시는 것이 좋습니다. 3) 권리관계가 복잡한 경우 상가, 경매에 나왔던 매물 등 권리관계가 복잡한 부동산을 계약할 때도 전세권 설정을 하시는 것이 좋습니다. 전세권 설정 전 생각 해봐야 할 사항들 1) 전세권 설정은 법무사를 통해 진행하는 것이 일반적이지만, 만만치 않은 법무사 수수료를 아끼고 싶다면 법원 등기소를 방문하여 직접 신청도 가능합니다. 2) 전세권 설정을 하면 우선변제권이 주어지지만 근저당 등의 선순위 권리가 있다면 선순위가 먼저 배당이 됩니다. 만약 선순위 권리가 있다면 전세권 설정으로도 보증금의 온전한 반환을 장담하기는 어렵습니다. 3) 대다수의 경우, 집주인은 새로운 세입자가 들어오면 받은 보증금으로 전세금을 반환하겠다고 이야기합니다. 그런데 전세권은 등기사항전부증명서에 등기가 되는 항목이라 새로운 세입자가 등기사항전부증명서를 확인했을 때 전세권 설정이 되어 있는 경우 계약을 꺼릴 수 있습니다. 때문에 전세금을 반환받기 위해 설정한 전세권이 새로운 세입자의 계약을 막을 수도 있는 것이죠. 4) 만약 보증금을 문제없이 반환받고 이사를 간다면 전세권 말소까지 해야합니다. 이때도 1만 원 정도의 비용이 필요합니다. 보증금을 지키기 위한 또다른 방법 ‘전세권 설정’에 대해 알아보았습니다. 전세권 설정을 하기 위해서는 임대인의 동의와 협조가 필수적이라 현실적인 어려움이 많은 것이 사실입니다. 따라서 전세 계약 전에는 위험 요소가 없는지 꼭 체크하시고, 전세권 설정 외에도 확정일자와 보증보험 등 보증금을 지키기 위한 다양한 방법을 먼저 시도해 보시길 바랍니다.

우리나라만 있는 특별한 부동산 금융 상품이 있습니다. 바로 ‘전세’ 상품인데요. 이번 아티클에서는 월세와 전세의 차이와 함께 깡통 전세 및 전세사기 예방법을 알아보려 합니다. 전세는 통 금액을 내면 과세나 월세 부담 없이 일정 기간 동안 거주할 수 있는 권리를 주는 제도입니다. 정말 잘 아시겠지만, 무엇이 특장점인지 간략하게 살펴볼까요? 🔎 싣는 순서 전세 vs 월세 vs 반전세 전월세보증금 돌려받기 체크포인트 핀다 1:1 맞춤형 전월세대출 가이드 신청해보기 전세 전세는 우리나라만 있는 독특한 주택 임차 계약 중 한 형태입니다. 세입자(전세권자)가 전세 보증금을 집주인(주택 소유자)에게 맡기고 전세 기간 동안 집주인의 집에 거주하는 계약입니다. 집을 쓰는 보증금을 낸 것이기 때문에 다 쓰고 나갈 때는 보증금을 돌려받아야겠죠? 이때 전세보증금은 냈던 만큼 100% 돌려받게 됩니다. 예를 들어, 전세금 3억원을 내고 2년 동안 거주하는 전세 계약을 체결했다면 2년 동안 지출하는 금액은 거주 비용(관리비, 수도세, 전기세 등) 외에 없어요. 2년 이후에는 3억원을 고스란히 돌려받을 수 있고, 주임법(주택임대차보호법)에 따라 전세금을 5% 상한에서 높이고 2년 더 거주할 수도 있죠. (feat. 계약갱신청구권) 월세 월세는 세입자가 집주인에게 일정 보증금을 내고, 월마다 주거지에 대한 사용료를 내는 주거 계약의 한 형태입니다. 월세를 받고자 하는 집주인은 대개 목돈보다는 소소한 월 소득을 노리는 경우가 많기 때문에 보증금의 크기가 작을 수도 있고 또는 아예 없을 수도 있습니다. 만약 보증금 500만원에 월세 50만원짜리 집을 2년 동안 계약했다면, 월마다 50만원을 지출하게 되고 2년 거주 후 나올 때에는 보증금 500만원만 돌려받게 되는 거죠. 50만원에 24개월을 곱하면 1200만원이 훅 빠져나가는 셈이라 월별 지출금액이 너무 아깝기 마련이죠. 반전세 매월 지출하는 월세가 아깝기만 하다면, 반전세도 많이 추천합니다. 목돈이 그리 많지는 않지만 그래도 위 예시의 경우처럼 약 1200만원의 목돈이 있다면 차라리 보증금을 1200만원에 하고, 월세를 절반으로 깎는 등 집주인과 합의를 볼 수 있는 것이죠. 집주인은 원래 제시했던 보증금보다 큰 목돈이 들어오니 좋고, 세입자는 월 지출금액을 아낄 수 있고 나중에 1200만원을 고스란히 돌려받을 수 있기 때문에 서로 윈윈인 셈이죠. Tip 지금 내 상황에 전세가 맞을지 월세가 좋을지 고민이라면, 핀다 전세 vs 월세 계산기를 통해 정확하게 계산해보세요. 개념을 간단하게 짚었으니, 전세와 월세의 차이점을 한 번 살펴볼까요? 월세와 차이점은? 월세는 다달이 내야 하는 월 사용 금액이 있는 반면, 전세는 없습니다. 월세 보증금에 비해 전세 보증금은 금액이 꽤 큽니다. 연합뉴스에 따르면 지난해 12월과 올해 1월 사이 전국 아파트 월세 보증금은 1억2,224만원으로, 전세 보증금 평균(3억566만원)보다 저렴하긴 하죠. 월세는 사는 동안 집 수리 비용을 집주인이 전부 부담해요. 반면, 전세는 사는 동안 필요한 수리 (전등 갈기, 에어컨 수리 등)는 직접 해야 합니다. 보일러 교체, 창틀 수리 등 집의 기틀을 고치는 작업은 집주인에게 청구해도 됩니다. 둘의 공통점은? 전세는 월세가 0원인 제도라고 생각하심 편해요! 최대 4년까지 거주할 수 있습니다. 계약갱신 청구권 덕분! 전세보증금 보험처럼 월세보증금도 보험에 가입할 수 있어요. Tip 보증을 해주는 기관에 따라 금액 등 조건이 다르니 꼭 확인해보세요. ‘보증금’ 돌려받을 수 있는 것 맞아? “이직을 하게 되어 이사를 가야 해서 새로운 집을 다 알아뒀는데, 월세 보증금을 돌려주지 않아서 걱정이야. 이거 소송까지 가야하는 건가…” “경기도에 큰맘먹고 6억원 짜리 아파트 전세 계약을 했는데, 시장이 안 좋은 탓인지 집값이 계속 떨어지고 있어. 이러다 보증금 못 돌려받는 거 아니야?” 월세든 전세든 ‘보증금’이 꾸준히 화두입니다. 집을 안전하게 잘 사용하고 집주인에게 돌려주면 보증금을 돌려받는 게 상식이죠. 그런데 집주인이 그 금액을 돌려주지 않는다면 어떻게 해야 할까요? 보증금 돌려받기 체크포인트 1️⃣ 집주인의 집값이 떨어졌을 수 있어요. 확인해보세요. 이런 경우를 바로 ‘깡통주택’ 이라고 부릅니다. 주택을 빌리는 사람들이 맡겨둔 금액보다 원래 주택 가치가 커야만 맡겨둔 금액을 돌려줄 수 있을 텐데, 거주하는 동안 부동산 가치가 하락해서 보증금이 집값보다 올라버린 경우에 이 집을 빈 깡통이라고 칭하는 거죠. 깡통전세 개념이 궁금하다면? →핀다위키에서 확인하세요. 이런 경우에는 “지금 사정이 안 좋아서 나중에 돌려주겠다”거나, “새로운 임차인이 들어와서 보증금을 받으면 돌려주겠다”는 이런저런 핑계를 들을 수 있습니다. 집주인의 사정은 집주인의 사정이니, 월세 계약이 끝났으면 당연히 돌려줘야 하는 게 맞아요. 다만 A씨처럼 ‘이사’를 앞두고 있는 경우에는 조심해야 합니다. Tip 주택임대차보호법에는 주택의 인도와 주민등록을 대항력의 취득 및 존속 요건으로 하고 있기 때문에 세입자가 계약 종료 후에 보증금을 돌려받지 못한 채로 이사를 가버리면, 갖고 있던 대항력과 우선변제권이 없어집니다. 이럴 경우를 대비해 ‘임차권등기명령제도’를 마련했는데요. 계약기간이 끝났지만 집주인에게 보증금을 돌려받지 못한 세입자를 보호하기 위해서 법원의 명령에 따라 임차권을 등기부로 공시하는 제도입니다. 2️⃣ 주택임대차 계약 전에 미리 깡통주택인지 아닌지, 잠재적 깡통주택일지 확인해볼 수 있어요. 바로 MBC에서 만들어낸 [전국 깡통전세 감별기]입니다. 깡통전세 감별기에서는 전국의 모든 부동산 실거래가 데이터를 토대로 전세가율을 분석했는데요. 전세가율은 집 값보다 전세가격이 얼마나 높은지 점검해볼 수 있는 수치예요. 전세가율을 자세히 알고 싶다면? →핀다위키 콘텐츠 보러가기 Tip 전세가율이란? 매매가 대비 전세가의 비율입니다. 즉 내가 낸 보증금이 7천만원인데 이 집의 매매가가 1억이라면? 우리집의 전세가율은 70%인 거죠. 전세가율이 높으면 높을수록 집 가격에 비교해 내가 내는 전세가격이 높다는 의미입니다. 심지어 100%를 넘어선다면 ‘깡통주택’인 확률이 높겠죠? 3️⃣ 돈도 있고, 집값도 안 떨어졌는데 그냥 안 돌려준다? 이런 경우는 흔치 않지만 있을 수도 있어요. 이럴 경우엔 법률상 권리를 행사하는 수밖에 없죠. 강제집행(부동산 강제경매나 채권압류) 판결을 받아내 보증금 전액과 지연이자, 지연손해금 및 소송비용 지급을 요청하여 받을 수 있다는 권리가 주어진다 해도 언제 줄지 모르는 집주인과의 소송에 지쳐가기 마련입니다. 집주인에 대항력을 가질 수 있는 방법, 전세권 설정에 관한 내용은 이 콘텐츠에서 확인해보세요! Tip 이럴 경우엔 예방이 중요해요. 집주인이 임대사업자가 아니라면 전세보증금보증보험에 가입을 안 해뒀을 수 있습니다. 이럴 때는 세입자가 직접 나서서 보증보험에 가입해두는 게 마음이 편해요. HUG 전세보증금반환보증, HF 전세지킴보증, SGI서울보증 등 각 기관에서 보증보험을 취급하고 있으니 꼭 확인하시어 가입하고 머리 아픈 일을 예방하도록 해요. 작년 말에 엄청난 파장을 일으켰던 소위 ‘빌라왕’ 사건(기사)을 기억하시나요? 이들의 수법 또한 깡통전세 사기 수법이었는데요. 리베이트비용을 받은 중개사에 속아 넘어간 청년들의 안타까운 사건들이 많은 만큼, 계약을 하기에 앞서 미리미리 체크 포인트를 알고 가는 게 중요하겠죠? 특히 전세는 목돈이 들어가는 만큼, 은행 대출을 빌리게 경우가 많아요. 어떤 대출이 가장 적합할지 자세히 알려주는 핀다 1:1 맞춤형 전월세대출 가이드를 신청해보시는 것도 추천해 드려요. 전월세 어떻게 해야 하는지 막막하다면? 전세월세대출 준비의 모든 것 1편, 2편 콘텐츠로 자세히 확인할 수 있어요.

각종 피싱 범죄가 기승을 부리는 요즘, 신분증을 잃어버리거나 보이스피싱 등으로 내 개인정보가 노출된 것 같다면 그만큼 불안한 일이 없을 텐데요. 이럴 땐 전전긍긍하지 말고 명의도용 피해를 막을 수 있는 방법을 빠르게 시도하는 것이 중요해요. 바로 타인이 내 명의를 도용해 금융거래를 시도하려는 일을 막아주는 '개인정보노출자 사고예방시스템'에 등록하는 것이죠. 📌 '개인정보노출자 사고예방시스템'이란? "신분증 분실, 피싱 등에 의한 개인정보 유출로 타인이 본인 명의로 금융거래를 할 가능성이 우려되는 경우, '개인정보노출자'로 등록하는 시스템" 개인 신용정보 도용 범죄가 지속적으로 늘면서, 금융감독원이 2003년부터 운영해온 '개인정보노출자 사고예방시스템'에 등록된 개인정보는 2019년 4만 1,000건에서 2022년 11월 22만 7,000건으로 5배 이상 급증했어요. 물론 성명, 주민등록번호 등 일부 개인정보만으로 대출, 카드 발급은 어려워요. 하지만 다른 경로를 통해 유출된 정보와 결합될 경우 악용될 가능성을 배제할 수 없는 만큼 개인정보노출자 사고예방시스템은 반드시 필요합니다. 📌 개인정보노출자 사고예방시스템 등록 방법 ✔️ 영업점 방문 은행 영업점 또는 전국 우체국, 새마을금고 지점에 방문해 '개인정보노출자' 등록을 요청할 수 있어요. ✔️ 인터넷 금융감독원의 금융소비자 포털 사이트인 '파인'(fine.fss.or.kr)에 접속하여 [소비자보호] > [개인정보노출등록·해제] 메뉴를 이용하세요. ✔️ 전화 금융감독원 콜센터 1332에 직접 전화해 신청할 수 있어요. ✔️ 해제 신청은? 명의도용 우려가 사라졌거나 본인이 제한된 금융거래 재개를 원할 경우 즉시 해제 신청을 하면 돼요. 등록할 때와 같은 방법으로 해제할 수 있어요. 📌 개인정보노출자 사고예방시스템 기대효과 ✔️ 어떻게 막아주나요? 개인정보 노출 사실이 등록되면, 해당 정보가 실시간으로 금융회사에 전달되어 영업점 단말기에 '본인확인 주의' 문구가 게시돼요. 문구를 확인한 영업점에서는 상세 주소, 계좌 번호, 결제 계좌, 결제일 등 세부 정보를 추가로 확인하고 철저한 신분 대조를 통해 본인 확인을 하죠. 명의도용이 의심될 경우에는 즉각 거래 제한 조치를 취해요. ✔️ 제휴된 금융기관은 충분한가요? 은행 19곳, 증권사 40곳, 생명보험사 23곳, 손해보험사 16곳, 카드사 8곳, 저축은행 78곳, 농협, 수협, 신협, 산림조합중앙회 등 총 188개의 금융기관(2022년 10월 기준)에 노출 사실이 실시간으로 전파되고 있어요.

‘자금의 유동성’을 위해 4종류의 통장이 필요해요. 뜻하지 않은 일이 생겼을 때 재무포트폴리오가 망가지지 않도록 하기 위함도 있죠. 효율적인 자금분배를 통해 쓸데없이 돈이 새어나가는 일을 막기 위해서도 통장 나누기는 반드시 필요해요. 🤔 어떻게 나누면 될까요? 물론 단순히 만들어놓기만 하면 안 되겠죠? 각각 어떤 목적으로 쓰일지를 숙지해두셔야 해요. 1️⃣ 급여통장의 잔액은 항상 0으로! 급여가 들어오면 1차적으로 월세나 통신비 같은 고정 지출을 자동납부하도록 설정해요. 자동납부를 하지않으면 자칫 잊어버려서 밀리게 되고, 이는 곧 목돈이 되어 부담으로 다가오기 때문이죠. 이 통장의 경우, 수시로 입출금이 가능한 형태를 골라야겠죠? 중요한건 급여통장은 ‘절대’ 잔액이 남아선 안 됩니다. 월급은 들어오기가 무섭게 “퍼가요~♡”의 성지가 되도록. 물론 퍼가는 주체가 카드 할부금이 되어선 안 돼요. 급여통장이 ‘0’이 아니라는 것은 그만큼 노는 돈이 있다는 뜻이에요. 어영부영 하다가 쓸데없는 곳으로 새기 십상이지요. 2️⃣ 투자통장의 자동이체 날짜는 모두 동일하게! 적금, 펀드, 주택청약, 보험, 연금 등을 관리하는 통장이에요. 저축도 큰 의미의 투자로 본다면 여기에 포함되겠죠? 급여가 들어오면 고정지출과 함께 투자통장을 채울 수 있도록 합니다. 강조하고 싶은 것은 자동이체 및 투자상품 이체 날짜를 모두 동일하게 하는 것! 생각보다 많은 초년생들이 각종 자동이체 날짜를 우후죽순으로 설정하곤 하는데요. 이체 날짜가 동일해야 자금의 흐름을 한 번에 파악할 수 있습니다. 그리고 적어도 급여의 절반은 투자통장으로 흘러가도록 세팅해 주세요. 애초에 쓸 수 있는 돈이 적다면, 자연스레 소비도 줄게 됩니다. 소비통장에 한달에 쓸 돈만 딱 넣어두세요. 소비통장은 체크카드와 연결시키도록 합니다. 한 달에 5만 원만 덜 쓰기!라고 하기 보단, 소비통장에 5만 원을 덜 이체시키는 게 훨씬 지키기 쉬울 겁니다. 주의할 점은, 쓸 돈이 부족하다고 해서 추가로 잔고를 늘리기 없기! 소비통장에 넣을 돈은 급여의20~30%를 넘지 않도록 해주세요. 3️⃣ 소비통장은 급여의 20~30%를 넘지 마세요! 애초에 쓸 수 있는 돈이 적다면, 자연스레 소비도 줄게 됩니다. 소비통장에 한달에 쓸 돈만 딱 넣어두세요. 소비통장은 체크카드와 연결시키도록 합니다. 한 달에 5만 원을 덜 쓰기!라고 하기 보단, 소비통장에 5만 원을 덜 이체시키는 게 훨씬 지키기 쉬울 겁니다. 쓸 돈이 부족하다고 해서 추가로 잔고를 늘리기 없기, 소비통장에 넣을 돈은 급여의 20~30%를 넘지 않도록 해주세요! 4️⃣ 예비통장은 소득의 10%, 평소 지출의 3배를 유지 급여통장에서 투자통장, 소비통장으로 돈을 돌린 후 남은 금액은 예비통장에 넣어둡니다. 만약 이 예비통장이 없다면, 친구 결혼식이나 예기치 못한 사고가 일어났을 때 갑자기 쓸 돈을 구하기 힘들겠죠. 적금을 깨야하는 경우도 생깁니다. 단순히 이자가 아까운 걸 떠나서, 자신의 재무 계획이 와르르 무너져 버릴 거예요. 예비자금은 급여의 10% 정도로 산정하는 것이 좋으며, 평소 한 달 지출의 3배 정도의 금액을 유지하는 것이 좋아요. 수시 입출금이 가능하며 상대적으로 단기 고금리에 속하는 CMA를 초년생들에게 추천하고 싶네요.

신용점수는 왜 그렇게 중요할까요? 신용점수가 오르면 가장 먼저 좋아지는 부분이 대출 조건이에요. 더 낮은 금리로 많은 돈을 빌릴 수 있어요. 대출금을 꾸준히 갚아나가면 또 신용점수가 올라서 더 좋은 대출을 받을 수 있어요. 연쇄효과인 거죠. 게다가 카드 한도도 많이 받을 수 있어요. 그런데 의외로 이런 신용점수 관리의 필요성을 모르거나, 신용점수가 오르려면 어떻게 해야 하는지 모르는 분들이 많으시더라고요. 핀다 신용 관리 서비스는 이렇게 대출이나 카드 등 신용 상태를 기본으로 하는 금융 서비스가 필요한 고객분들이 더 좋은 조건을 받을 수 있도록 도움을 드리고자 탄생했어요. 내 신용점수 바로 확인하고, 상승/하락한 이유에서 관리전략까지 한눈에 “내 신용점수가 왜 상승했지? 왜 하락했지?” 항상 궁금하지 않으셨나요?신용점수 히스토리에서는 상승/하락한 이유를 바로 알려드리고 있어요. 몇 점 상승, 하락했는지는 핀다 말고 다른 플랫폼에서도 알 수 있는 부분인데요, 핀다에서는 이유까지 자세히 다 알려드리고 고객분들이 신용점수를 더 쉽게 관리하실 수 있도록 해드리고 있어요. 또, 신용 분석에서는 카드, 대출, 연체, 보증을 포함해 매달 신용 분석을 제공하고 앞으로 어떻게 관리해야 점수가 상승하는지 전략적으로 알려주고 있어요. 신용점수 올리기는 고객들이 신용점수를 불필요한 서류 제출 없이 한 번의 클릭으로 바로 신용점수를 올릴 수 있게 지원해 드리고요.