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금리 상승기, 주택담보대출로 경제적 부담을 느끼고 있다면? 꼭 롤러코스터를 탄 기분입니다. 멈출 줄 모르고 치솟고 있다던 집값이, 불과 몇 개월 만에 최대폭 하락을 기록하고, 빚을 내서라도 투자해야 한다고 외치던 사람들은 무지출 챌린지를 이어갑니다. 도대체 어느 장단에 맞춰 춤을 춰야 할지 막막한 금리 상승의 시기. 부담을 덜어줄 수 있는 ‘안심전환대출’과 ‘주택자금 소득공제’를 소개합니다. 주택담보대출, 저이율의 고정금리로 갈아타세요. 경기도 파주에 아파트를 장만한 A씨는 변동금리 대출 원리금을 상환하느라 살림살이가 빠듯합니다. 아파트를 마련할 당시 분양가 2억 7,000만 원 중 빚을 2억 원 냈습니다. 이후 부동산 가격이 올라 KB부동산 시세 기준 A씨의 아파트는 4억 원이 됐습니다. 하지만 집을 팔지 않는 이상 A씨의 빚은 여전히 2억이고 계속되는 대출금리 상승에 이자 부담은 점점 커지고 있습니다. 1·2금융권에서 받은 변동·혼합형금리 주택담보대출을 주택금융공사의 장기·고정금리 정책 모기지로 바꿔주는 ’주택금융공사의 안심전환대출’이 화제입니다. 모기지(mortgage)란 금융거래에서 부동산을 담보로 부동산에 설정된 저당권 또는 저당권 증서를 뜻하는데요, 정책 모기지는 쉽게 말하면 정부가 정책적으로 내놓는 주택담보대출 상품입니다. 요즘같이 대출금리가 오르는 상황에서 기존 주택담보대출(이하 주담대)을 장기간, 그것도 저이율의 고정금리로 갈아탈 수 있다면, 이자 부담을 한결 줄일 수 있습니다. 참고로 우리나라 가계대출은 변동금리 비중이 80%에 육박할 정도로 높습니다. 가계대출 구조가 금리 인상기에는 특히 취약한 셈이죠. 안심전환대출 대상은 부부 합산 연 소득 7,000만 원 이하 1주택자가 신청할 수 있습니다. 주택가격은 4억 원 이하입니다. 기존 대출의 잔액 범위 내에서 최대 2억 5,000만 원까지 대출이 가능합니다. 지난달 16일까지 받은 주담대까지만 해당이 됩니다. 신청일 이후 평균 2개월 이내 안심전환대출이 실행됩니다. 대출금리는 연 3.8%(10년)~4.0%(30년)이며, 만 39세 이하 연 소득 6,000만 원 이하 청년층은 연 3.7%(10년)~3.9%(30년) 금리를 적용합니다. 9월 15일부터 시작된 안심전환대출 신청·접수는 기존에 주담대를 받은 금융기관이 6대 은행인 경우 해당 은행에서, 그외 은행과 제2금융권 대출인 경우에는 주택금융공사에서 받습니다. 재원이 25조 원으로 한정된 만큼 대상자 선정은 선착순이 아닌 주택가격이 낮은 순으로 결정됩니다. 먼저 주택가격 3억 원 이하에 대해 9월 15일부터 28일까지 안심전환대출 신청을 받고, 재원에 미달할 경우 2차로 주택가격 4억 원 이하 대상으로 10월 6일부터 13일까지 신청을 받아 순차적으로 진행됩니다. 1차 신청에서 재원이 모두 소진되면 2차 신청은 받지 않습니다. 주택 가격은 안심전환대출 신청일 기준 해당 주택 시세로 판단하고 주택금융공사 홈페이지에서 주택 시세와 신청 자격을 조회할 수 있습니다. 신청자가 특정 일자에 몰리지 않도록 주민등록상 출생 연도 끝자리에 따라 신청 요일이 다릅니다. 신청 첫날인 15일 목요일은 출생 연도 끝자리가 4 또는 9인 사람이 신청할 수 있습니다. 금요일인 16일은 5나 0, 그리고 19일 월요일 기준으로는 1과 6부터 시작하는 방식입니다. 하지만 재원이 한정적이라 대상이 까다로워 ‘그림의 떡’이라는 불만도 나옵니다. 그동안 부동산 가격이 치솟으면서 서울과 수도권에 내 집을 영끌(영혼까지 끌어 모음)로 마련한 사람들은 대부분 지원 대상에서 제외될 수밖에 없기 때문이죠. 실제 KB부동산에 따르면 지난달 전국의 평균 주택 매매 가격은 5억 원에 육박합니다. 변동금리 대출 이용자 중 아직 금리 조정 주기가 도래하지 않아 높아진 대출금리를 체감하지 못하는 분들이 있을 수 있으니, 앞으로 나에게 적용될 금리를 반드시 확인하고, 안심전환대출 이용 기회를 놓치지 마세요. 직장인(근로 소득자)라면, 연말 정산을 기대보세요! 금리를 낮출 수 있는 것 외에도 세대주로서 일정 요건에 해당하는 근로소득자(일용직 근로자 제외)는 주택자금 소득공제를 받을 수 있는 방법이 있습니다. 장기주택저당차입금 이자상환액 소득공제 제도가 대표적인데요. 장기주택저당차입금 이자상환액 소득공제는 상환기간 15년 이상의 주택담보대출 이자를 낸 것에 대해 연말정산에서 소득공제를 해주는 제도입니다. 대상자는 무주택 또는 1주택 세대주이며, 1주택 세대주의 경우 주택 취득 당시 기준 시가가 4억 원 이하(2019년 이후 취득은 5억 원 이하)여야 합니다. 취득 당시 기준 시가는 현재 주택 시세와 관계가 없습니다. 공제 한도액은 상환기간 등에 따라 300만 원부터 1,800만 원까지 가능합니다. 차입금은 대부업체가 아닌 금융기관이나 주택도시기금에서 차입한 것만 인정되며, 주택소유권 이전 등기 또는 보존등기일로부터 3개월 이내 차입한 금액만 인정됩니다. “너무 어렵지만 어쩌겠습니다. 해내야죠.” 수영선수, 음대생 바이올리스트, 스펙트럼 자폐를 앓는 자폐 변호사까지, 그 수많은 배역을 완벽히 소화해낸 박은빈 배우는 이렇게 말합니다. 그러게요. 상황이 이런 걸 어쩌겠습니까. 우리가 할 수 있는 걸 찾아봐야죠. 아는 만큼 보이는 금융 지식을 부지런히 쌓아 지금 우리가 할 수 있는 걸 해낼 수 있는 힘을 길러야겠습니다.

주위사람들과 재테크와 금융 관련 대화를 나누거나, 은행에서 상담을 받을 때 ‘급여통장’ 또는 ‘월급통장’이라는 단어를 많이 들어봤을 겁니다. 오히려 너무 쉬운 단어라서 다른 사람에게 물어보기가 애매한 것 중 하나가 바로 급여통장입니다. 이름이 급여통장이니까 급여가 들어오는 통장이라는 것은 알겠는데, 급여통장이라는 상품이 따로 있는 것인지, 아니면 급여통장은 어떻게 만드는 것이 좋은지 고민이 될 때가 있습니다. 급여통장이란 급여통장은 매월 일정한 날짜에 ‘월급’이라는 명목으로 일정한 금액이 입금되는 통장을 의미합니다. 은행에서 특별하게 ‘급여통장’ 또는 ‘월급통장’이라고 이름을 붙인 상품은 없습니다. 보통 다니고 있는 직장으로부터 월급을 받기 위한 통장 계좌번호를 직장에 제출하면, 그 통장이 급여통장이 됩니다. 또는 회사에서 일괄적으로 특정 은행을 급여통장 은행으로 지정하는 경우도 있습니다. 대부분 직장인의 급여통장은 금융생활의 ‘허브’ 역할을 하기 때문에 급여통장을 중심으로 입출금이 많이 일어납니다. 이에 은행에서는 급여통장에 대해 다양한 혜택을 제공합니다. 반드시 본인이 다니고 있는 직장에서 월급이 입금되지 않더라도 급여통장으로 만드는 방법도 있습니다. 은행마다 급여통장 조건이 조금씩 다르긴 하지만, 보통 특정일을 급여일로 정해 매월 최소 50만원씩 ‘월급여’라는 명목으로 다른 계좌에서 급여통장으로 이체를 하면 됩니다. ‘진짜’ 급여통장이 아니더라도 혜택은 그대로 받을 수 있는 것이죠. 매월 최소 50만원이 입금된다는 조건 덕분에 반드시 직장인이 아니더라도 급여통장을 만들 수 있습니다. 프리랜서나 가정주부도 해당 조건만 충족하면 됩니다. 급여통장 선택, 고려해야 할 점은 은행에서는 급여통장에 대해 다양한 혜택을 제공하고 있습니다. 은행마다 혜택 종류가 조금씩 다르고 조건이 다르기 때문에 직접 급여통장을 선택할 수 있다면 꼼꼼히 살펴보는 것이 좋습니다. 은행에서 제공하는 혜택들은 주로 △출금 및 이체 수수료 면제, △자동이체 수수료 면제, △기타 상품 가입 시 우대 금리 제공, △대출 상품 우대 금리 제공 등입니다. 1) 수수료 혜택을 확인하자 월급이 주 수입원인 대부분의 직장인들은 매월 일정한 날짜에 월급이 들어오면, 그로부터 1~5일 내에 급여통장에서 카드값, 대출이자, 각종 공과금, 보험료, 통신비 등이 빠져나갑니다. 재테크를 위해 펀드나 적금 등으로 이체되는 경우도 많습니다. 금융생활의 ‘허브’가 되는 셈이죠. 이렇듯 월급통장은 이체나 출금이 잦기 때문에 이체 또는 금융거래 수수료 혜택이 있는지 확인하는 것이 좋습니다. 요즘과 같은 저금리 시대에는 통장 잔고가 많이 남아 있지 않는 한, 월등히 금리가 높지 않는 한 이자보다 수수료 혜택을 보는 것이 더 이익입니다. 2) 적은 돈이라도 금리가 높으면 좋다 알아본 은행들이 대부분 수수료 면제의 혜택이 있다면, 금리가 높은 곳을 우선 고려해보면 좋습니다. 비록 은행 잔고에 남아있는 돈이 적더라도, 조금이라도 더 높은 금리를 받는 것이 이왕이면 더 좋겠죠. 또한 적금 만기 등으로 갑자기 목돈이 생겼거나, 다른 금융상품 가입을 위해 잠깐 목돈을 예치해야 할 곳이 필요하다면, 급여통장을 사용하게 되는 경우가 많습니다. 이럴 때를 대비해 금리가 높은 곳이 유리합니다. 3) 기타 혜택들도 찾아보자 수수료나 금리 이외에도 다양한 혜택을 제공하는 은행들도 있습니다. 적금이나 대출상품에 가입을 할 때 해당 은행에 급여통장이 있으면, 우대금리 혜택을 제공하는 은행들이 있습니다. 또는 급여통장을 개설한 은행의 체크카드나 신용카드를 연계해서 같이 사용할 경우 적립금 적용 비율을 더 높게 제공하는 경우도 있으니 잘 찾아보면 좋습니다. CMA 통장이 좋을까? – 대출 받기엔 CMA보다는 은행을 활용 하루만 맡겨도 이자가 붙는다는 이야기에 CMA 통장을 급여통장으로 활용하는 경우도 많아졌습니다. CMA 통장도 장단점은 있습니다. CMA는 증권사에서 만든 통장으로, 종합자산관리계좌입니다. CMA 통장에 금융 소비자들이 넣어둔 자금으로 증권사가 국공채 등 단기금융상품에 투자해 그 수익을 소비자에게 나눠주는 상품입니다. 은행 통장처럼 자유입출금이 가능하고 은행보다 금리가 높아 한때 인기가 높았습니다. 하지만 예금자 보호가 되지 않는 상품도 많기 때문에 원금 손실의 우려도 있습니다. 이 때문에 무조건 이자가 높다고 CMA 통장에 많은 돈을 넣어두는 것은 주의해야 합니다. 최근에는 원금보장이 되는 상품도 있어 상품 가입 전에 확인을 해봐야 합니다. CMA 통장을 통한 금융거래는 은행 거래실적으로 기록이 되지 않기 때문에 향후 대출상품을 고려한다면 CMA보다는 일반 시중은행의 통장을 급여통장으로 활용하는 것이 좋습니다. 대출을 받기 위해서는 신용도가 가장 중요하며, 신용도는 은행 거래실적이 큰 영향을 미칩니다. CMA 통장으로 급여를 받고 다른 은행 통장으로 거래실적을 쌓으면 된다고 생각할 수도 있겠지만, 시중은행의 통장을 급여통장으로 활용하면 따로 거래실적을 신경 쓰지 않더라도 신용카드 결제나 공과금 납부, 적금 이체 등으로 저절로 거래실적이 쌓이기 때문에 편리합니다.

"신용카드 분실/도난 후, 누군가가 내 카드로 결제를 했다?!" 얼마 전 지갑을 잃어버린 직장인 A 씨. 지갑이 없어졌다는 사실을 깨달은 직후, 바로 분실신고를 했지만 이미 누군가에 의해 50만 원의 부정 사용이 발생한 이후였습니다. 그렇다면, A 씨는 이 50만 원에 대하여 카드사로부터 전액 보상을 받을 수 있을까요? 정답은 '싸인이 있다면 가능하다' 입니다. 카드 발급 즉시 뒷면에 서명할 것! 체크카드와 신용카드 뒷면에는 서명란이 있지만, 많은 사람들이 서명란을 대수롭지 않게 생각하고 비워두는 경우가 많습니다. 하지만 서명란은 카드가 잘못 쓰여졌을 때, 그 책임을 누가 지느냐를 결정하는 중요한 요소가 됩니다. 신용카드 결제를 요청받은 업장에서는 결제 시 ‘카드 뒷면 서명란의 서명’과 ‘결제할 때의 서명’을 비교, 확인해야 합니다. 서명을 비교하지 않아서 발생한 부정 결제는 가게주인이 배상해야 하며, 카드를 주운 사람이 일부러 비슷하게 서명을 할 경우에는 카드회사가 배상하게 됩니다. 카드 결제할 때는, 성심껏 서명할 것! 또 다른 문제는 결제 시 귀찮다는 이유로 죽죽 줄만 긋거나, 결제 때마다 다른 서명을 하기도 한다는 점인데요. 부정 결제가 일어났을 때, 평소와 다르게 서명된 사인은 다른 사람이 카드를 썼다는 증거가 되지만, 매번 다른 서명을 했다면 타인이 카드를 썼다고 판단할 수가 없습니다. 따라서 결제 시, 하는 서명에 잠깐이지만 실제 나의 사인을 정성껏 하는 것이 중요합니다. 영업점의 경우, 카드 서명을 꼼꼼히 확인할 것! 외국에 나가서 결제할 경우, 카드 뒷면의 사인과 결제 시 사인을 꼼꼼하게 확인하고, 일치하지 않을 경우 신분증을 요구하는 경우, 경험해 본 적 있으시죠? 서명을 대조하지 않아 생기는 ‘부정 결제’는 가게 주인이 배상해야 하기 때문인데요. 우리나라도 마찮가지이지만, 대부분의 가게에서는 아직도 확인이 잘 이루어지지 않고 있습니다. 한순간의 실수로, 큰 손해를 보지 않도록 꼼꼼하게 확인해야 합니다 쓰지 않는 카드는 없애는 것이 좋다 지갑을 분실할 경우, 걱정이 되는 것은 현금이 아닌 카드입니다. 특히, 여기저기 카드를 많이 만들어 놓았을 경우 어떤 카드를 만들었는지 헷갈리는 상황이 발생하기도 하죠. 따라서 사용하지 않는 카드는 은행을 통해 해지하거나 재사용이 불가능하도록 마그네틱선 등 주요 부분을 완전히 파기하는 습관을 가져야 합니다 엄카? NO! 가족 카드? YES! ‘엄카, 아카’라는 말이 유행할 정도로, 부모님의 카드를 빌려 쓰는 학생들이 많죠. 하지만, 카드를 다른사람에게 빌려준 뒤 발생한 부정 사용액은 어떠한 상황에도 피해보상을 받을 수 없습니다. 배우자나, 자녀, 부모 등 직계가족에게 양도 또는 대여한 경우도 마찬가지입니다. 따라서 배우자 등 가족이 카드를 사용하고자 할 때는 가족카드를 만드는 것이 현명한 방법입니다. 카드사 SMS 서비스를 이용할 것! 카드로 결제할 때마다 사용 여부를 알려주는 SMS 서비스는 꼭 이용하는 것이 좋습니다. 유료 SMS 서비스가 아니더라도, 앱카드 등 어플을 통해 자동 푸쉬 알림이 뜨도록 할 수도 있으니, 은행을 통해 자세히 물어보고 가입하는 것을 권장합니다. 그래야 내가 아닌 타인이 카드를 사용했을 때 바로 알아차리고 조치를 취할 수 있겠죠? 내 손을 떠난 카드에선 눈을 떼지 말 것 결제하기 위해, 점원에게 카드를 넘겨주었다면 눈을 떼지 말아야 합니다. 혹시 실수로 카드를 두 번 긁은 것은 아닌지, 금액은 맞는지 잘 확인하는 것이 중요하죠. 특히 해외에서는 여행사 가이드나 점원 등 다른 사람에게 신용카드를 건네주었다가 매출표가 작성된 경우, 허위 및 중복 청구되기도 하고 신용카드 위조 범죄에 악용될 수도 있습니다.

바야흐로 냉면의 계절이 성큼 다가왔습니다. 그런데 이 냉면 한 그릇 가격이 만 원, 간단히 먹을 엄두가 안 납니다. 그런데 이 살벌한 물가에 금리마저 올라서 매달 나가는 이자 부담까지 더해졌는데요. 금리는 왜, 얼마나 오를 것인지, 대출 전략은 어떻게 세우는 게 좋을지 알아보겠습니다. 올랐다, 내 월급만 빼고 다…美 물가상승률 41년 만에 최고치 아까 말한 냉면 가격, 뇌피셜이 아녜요. 한국소비자원 가격 정보 포털 ‘참가격’에 따르면, 3월 서울 평균 짜장면 가격은 5,846원 1년 전보다 9.4% 올랐고, 냉면 한 그릇은 9,962원, 전년 대비 9.7% 올랐습니다. 전국 삼겹살 1인분(200g) 가격이 1만5천원. 그런데 삼겹살 1인분만 먹는 사람 없잖아요(ㅠㅠ). 외식물가도 23년 11개월 만에 가장 많이 올랐다고 합니다. 차 타고 나들이 가는 것도 무서워요. 지난달 휘발유 가격은 10년 만에 최고치인 리터당 2,004원을 기록했죠(미국이 비축유를 풀면서 그나마 조금씩 떨어지고 있습니다만…). 러시아산 에너지 수입금지 조치로 국제 유가와 원자재 가격이 폭등했고, 물가는 계속 올라가고 있습니다. 미국의 3월 소비자물가지수 상승률은 8.5%. 1981년 이후 최고치를 기록했습니다. 그런데 이게 정점인지는 아무도 장담할 수 없습니다. 더 오르거나 적어도 당분간은 이 같은 고물가 상태가 상당 기간 이어질 거라는 전망이 나옵니다. 기준금리 0.25% p 오르면 연 이자 16만 원 더 낸다 치는 물가, 잡아야겠죠. 그런데 물가를 잡으려면 금리를 올려야 합니다. 코로나로 인한 경기 침체를 막기 위해 한동안 중앙은행이 저금리 기조를 유지하면서 돈을 시중에 풀었는데, 시중에 돈이 많아지니 돈의 가치가 낮아졌고, 여기에 코로나 장기화와 러시아 전쟁으로 공급이 부족해지니 물가도 오른 거죠. 미국 연방준비제도(Fed)는 물가를 잡기 위해 금리 인상과 함께 시중에 풀린 돈을 거둬들이겠다는 양적 긴축 전략을 세웠습니다. 당장 5월 첫째 주에 있을 연방공개시장위원회(FOMC)에서도 0.5% p 인상을 예고했고요, 여기서 끝이 아니라 6월에도 또 이만큼을 올릴 수 있다는 전망이 대세입니다. 전문가들은 연내 최소 2%까지 미국이 기준금리를 올릴 거라고 예상하고 있습니다. 우리 한국은행도 지난 14일 기준금리를 연 1.5%로 0.25% p 올렸고, 앞으로도 세 차례는 더 올릴 거라는 분석이 나옵니다. 물가를 잡겠다는 건 좋은데, 금리가 올라가니 당장 물가 부담에 이어 매달 나가는 대출이자 부담도 커지게 됐습니다. 특히 저금리 시대에 변동금리로 돈을 빌린 분들은 타격을 받을 수밖에 없습니다. 기준금리가 높아지면 시중은행이 중앙은행에서 돈을 조달하는 비용도 높아져서 시중은행들이 금리를 높이기 때문입니다. 2021년 말 기준, 우리나라 가계대출 잔액은 1860조 원. 대출금리가 0.25% p 오르면 1인당 16만 원 정도의 연 이자가 오르는데, 올해 기준금리가 1%p 오른다고 치면 1인 평균 연간 64만 원 정도의 이자 부담이 발생하게 되고, 여기에 가산금리 인상분은 더 추가되겠죠. “주택 담보대출 금리 연 7% 가능성”…대출 전략 어떻게? 4대 시중은행 주택 담보대출 혼합형 금리는 최고 6.45%. 연말쯤엔 7%가 넘을 거라는 소식이 들려오네요. 전세대출, 신용대출도 같이 오를 것으로 예상됩니다. 그렇다면 지금 내 대출, 어떻게 하는 게 좋을까요? 가장 많이들 고민하는 것은 ‘고정금리로 갈아탈까, 말까’입니다. 현재 변동금리와 고정금리의 차이는 1% 가까이 변동금리가 낮지만 앞으로 금리가 계속 오를 것이기 때문에 고정금리로 갈아타는 게 더 유리할 거라는 판단을 하게 됩니다. 다만, 나에게 이익이냐 아니냐는 상환 기간, 중도상환수수료 등을 따져봐야 알 수 있습니다. 전문가들은 내 대출 만기가 3년 이상 남아있는 경우 고정금리로 갈아타는 것을 고민해 봐야 한다고 조언합니다. 변동금리라고 하더라도 워낙 금리가 저렴했던 시기에 받았다면 굳이 고정금리 상품으로 갈아타는 것이 좋을지 계산해 봐야 합니다. 또, 갈아탄다고 했을 때 중도상환수수료는 얼마나 내야 할지 그 부분도 따져봐야 하고요. 의외로 쉽게 금리를 낮추는 간단한 방법 사람들이 의외로 잘 모르고 있는 사실 한 가지, 모든 시중은행의 한도와 금리가 거의 같을 거라고 생각하시는 분들이 많은데요, 은행마다 금리 차이, 한도 차이가 꽤 크다는 사실. 인터넷 은행의 대출 상품, 보험사 특판 상품 등등 다양한 상품이 있으니, 대출 시점에 다양한 금융사를 비교해 가장 금리가 낮은 상품을 찾아보는 노력만으로도 금리를 낮출 수 있습니다. 여윳돈이 생겼을 때, 어떤 대출부터 상환해야 할지 확인해 보는 것도 중요합니다. 만약 내가 이직, 승진을 했거나 대출을 일부 상환해서 신용도가 높아졌다면 당장 은행에 가서 금리를 낮춰달라고 해보세요. ‘대출 금리 인하 요구권’을 행사 하는 건데요, 개선된 상황에 맞게 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 2020년 은행권에서 71만 4천 건의 금리 인하 신청 건 가운데 22만 5천 건이 받아들여져 1인 평균 71만 원의 이자를 아꼈다고 하네요. 슬기로운 금융 생활의 시작, 대출을 잘 비교하고 잘 관리하는 것부터 시작해 볼까요?

빠른 시일 내로 이사를 준비하시는 분들, 또는 새로 주택을 구입하시려는 분들… 요즘 금리가 심상치 않죠? 주택담보대출 금리는 연평균 5~6%, 신용대출은 연평균 5%를 달려간다는데, 심지어 전세대출 금리까지 모두 올랐다고 합니다. 그런데 ‘금리가 올라서 문제다, 큰일이다’ 정도로만 이해하고 있지, 대체 왜 문제인지 그 구조가 궁금해졌어요. 그래서 알아봤습니다. 금리를 쉽게 설명해볼게요. 개념은 ‘돈의 가격(이자율)’이라고 생각하면 돼요. A라는 사람과 B라는 사람이 C라는 사람을 중간에 두고 거래를 한다고 예를 들어 볼게요. A가 100원을 C에게 맡기고 B는 C에게 100원을 빌리는 거예요. C는 A가 맡긴 100원이 있으니 B에게 빌려줄 수 있겠죠. 이 셋의 전재산은 100원이에요. 다만, 일정 시일이 지나면 B가 100원을 갚을 때 ‘빌린 돈에 대한 대가’를 추가로 내야 해요. 왜냐면 A가 그냥 돈을 맡긴 게 아니거든요. 이때 결국 플러스 알파 금액이 발생하게 되는데 이게 바로 [이자]예요. 이러한 이자는 그 해에 결정된 이율(%)에 따라 1원이 될 수도, 2원이 될 수도 있어요. 바로 이 ‘이율’이 금리입니다. 이 도식을 현실세계에 적용해보면, 우리도 모르는 사이에 중개기관(C)인 은행에 예적금을 넣고, 대출을 받는 등 현금 흐름을 이루고 있는 것인데요. 빌려주고 빌리는 사람들 사이에 적정 이율, 즉 대가와 혜택을 잘 정해야 갑작스러운 금융 위기를 막을 수 있습니다. 금리 변화가 중요한 이유는 경제의 거의 모든 부분에 영향을 미치기 때문이에요. 물가에서부터 실업률, 통화량, 환율, 수출, 수입까지 국가 경제에 전방위적인 영향이 있기 때문에 각국 중앙은행들이 금리 인상과 동결, 하락을 신중히 결정하는 거죠. 여러분은 이렇게 생각하실 수도 있어요. “그동안 예적금 통장에 돈을 맡겨둬도 코딱지만한 이자율에 한숨만 푹푹 내쉬었는데, 대출을 받으려 보니, 이젠 금리가 너무 높은 거 아니냐”고. 맞아요. 최근까지는 역대 최저금리였던 0.5% 기준금리를 유지하고 있었죠. 이유는 전세계적인 경제난 때문이에요. 코로나19 바이러스가 대유행하기 시작하면서 한국은행도 기준금리를 인하했죠. 그렇게 1년 이상 0.5%를 유지하다가 지난 8월 0.75%로 올린 후 3개월만에 1%대 금리로 높였죠. 원래 금리는 이렇게 조금씩 올리고 내리는 게 일상다반사일 수도 있지만, 이번엔 얘기가 다르죠. 미국발 금리인상 시그널이 현실로 다가오고 있기 때문이에요. 미국 중앙은행인 연방준비제도(연준)가 이달 테이퍼링(Tapering)에 본격 시동을 걸며, 내년엔 본격적으로 금리가 높아질 것을 시사했어요. 미국 연준에서 금리를 인상하기 시작하면, 전세계적으로 돈의 파워는 더욱 강해질 거예요. 그동안 돈이 흩뿌려지듯 많이 공급됐거든요. *여기서 잠깐! 테이퍼링(Tapering)이 뭔가요? 테이퍼링은 ‘가늘게 하다’라는 뜻의 단어인데요, 연준에서 가장 많이 사용하는 단어 중 하나입니다. 그동안 콸콸 틀었던 현금 수도꼭지를 틀어막아서 물줄기를 가늘게 하겠다는 은유로 활용돼요. 그동안 자산매입을 통해 은행과 미국 정부의 채권을 구매했던 연준이, 이제 더이상 구매 안 할래! 라고 외친 거예요. 그럼 정부와 은행은 돈이 부족해지겠죠? 정부의 양적완화 정책도 이제 stop 된다는 의미죠. 시중에 쏟아지던 현금이 뚝 끊기니, 이제 돈의 가격은 더 올라갈 거예요. 즉, 금리가 오른다는 거죠. 상황이 이렇다 보니, 지금껏 ‘영혼을 끌어모아’ 집을 구매하거나 전세대출을 받았던 분들의 마음이 복잡해지고 있어요. 이번 기회에 큰맘먹고 내집마련을 하신 분들 중, 대출을 받을 당시에는 조금이라도 더 낮은 ‘변동금리’로 선택한 분들이 앞으로 금리가 오를텐데 ‘고정금리’로 갈아타야 하나 고민이 깊을 거고요. 전세대출을 받으신 분들은 정부 방침에 따라 부분적인 상품만 ‘원금 분할 상환’을 시작한 국민은행을 시작으로 전체 은행에 적용되는 게 아닌가 불안감이 깊으실 거예요. 잠깐, 영혼을 끌어모아 집을 구매한 이들이 정말 많나요? 그런 것 같습니다. 지난달 12일 국회 정무위원회 소속 더불어민주당 전재수 의원이 금융감독원에서 제출받은 자료를 조선일보에서 기사로 풀어 썼는데요. 2020년에 퇴직연금을 중간에 받은 이들이 7만명이 넘었다고 하네요. 7만명이 대체 어느 정도의 수치인지, 가늠이 잘 안 되실텐데요. 불과 4년 전인 2016년에는 4만명 수준이었는데, 두 배 가까이 늘어난 것이니 엄청나게 많은 분들이 퇴직금을 중간에 받았다고 볼 수 있죠. 그렇다면 이 분들은 대체 왜 퇴직금을 먼저 받은 걸까요? 전체의 62.3%가 ‘부동산 구입’을 위해 인출됐는데요, 특히 40·50 연령대가 부동산 문제로 중도인출한 총액은 2016년 3720억원에서 작년엔 1조37억원으로 3배 늘었다고 합니다. 더욱이 40·50대가 ‘생활고’ 때문에 중도인출한 퇴직금도 2016년 3729억원에서 2020년 6703억원으로 두배 가까이 늘었다고 하네요. 코로나가 장기화되면서 생활고가 걱정되는 이들, 초저금리 시대에 갈 곳을 잃은 돈을 내집마련에 쏟아낸 이들. 우리 모두의 모습이지 않을까 싶은데요. 이렇듯 코로나 시대는 우리 생활에 많은 변화를 주고 있어요. 다음 편에서는 우리 일상에서 달라지게 된 부분에 대해서 자세히 알아볼게요. 참, DSR(총부채상환비율)도 들어보셨을텐데… 이 역시도 깊게 들여다 봐야겠죠? > 고정금리 vs 변동금리, 무엇이 나을까? (기준금리 인상 총정리 2편)편에서 또 만나요. 궁금한 이야기가 있다면 댓글로 남겨주셔도 좋습니다. 또 열심히 공부해서 알려 드릴게요!

“아빠, 나 핸드폰 액정이 깨져서 핸드폰이 먹통이야. 메신저로 통장비밀번호 좀 알려줘” “OOO님은 버팀목 자금 플러스 등 정부 지원에 의한 대출 지원 대상자입니다. 아래 링크를 눌러 대출 신청하세요” 최근 혹시 이런 내용의 메시지를 받아보셨거나 혹은 가족들에게서 받았다는 말 들어보신 적 있나요? 요즘 들어 메신저/문자를 이용해 ‘나’, ‘우리’를 사칭한 피싱이 기승이라고 하는데요. 이렇게 우리가 사용하는 기술이 발전할수록 피싱 사기 사례도 점점 더 교묘하게 우리 삶에 파고 들고 있습니다. 사실 피싱 범죄에 대해서는 이제 많이들 익숙하게 알고 계신다고 생각하실 수도 있어요. 하지만 2021년 9월, 금융감독원에서 발표한 ‘2021년 상반기 보이스피싱 피해현황’을 살펴보면 올 상반기 전체 보이스피싱 피해액은 전년 대비 46.4% 줄었지만, 메신저 피싱 피해액은 전년대비 165.4% 증가한 466억원에 달한다고 합니다. 이처럼 피해액은 줄어들었어도 수법이 다양하고 교묘해지고 있어 피해자도 본인이 사기 피해자라는 사실을 모르는 경우도 많이 늘어나고 있다고 해요. ✅ 범죄 유형 먼저 짚고 가세요! 늘 새로운 방법으로 등장하는 피싱 사기 범죄! 평소에 알아두고 대비해야 합니다.  오늘은 이 글을 읽는 여러분들이 범죄의 피해자가 되지 않도록 특히 요즘 기승을 부리는 대출 사기 범죄 유형에 대해서 말씀 드릴게요! 🚫 이런 경우, 조심하세요! 피싱 사이트 클릭이나 계정 해킹 유도하는 경우 1) 허위로 해외 승인 결제 문자나 택배 반송 문자를 보내 문자에 포함된 URL을 클릭하면 악성코드가 설치되어 금융정보를 해킹 당하는 경우. 2) 공공기관이나 금융기관 직원을 사칭해 명의도용, 정보유출을 명목으로 피해자를 피싱 사이트로 유도하여 금융정보를 해킹한 뒤, 피해자 명의의 예금 인출 및 대출 실행하는 경우. 메신저 상에서 지인, 가족 사칭하는 경우 아들, 딸을 사칭해 문자메시지를 먼저 보낸 후 휴대폰이 고장나 메신저만 가능하다며, 본인인증을 위한 신분증 사진이나 신용카드 번호와 같은 개인정보를 요구하거나 상품권 대리 구매를 요청 🚫 이런 문자, 조심하세요! 고금리 대출, 저금리로 바꿔주겠다는 문자가 왔다면 주의하세요! 📩 "고금리 대출, 저금리로 바꿔드릴게요!" 김핀다씨는 A금융그룹으로부터 최대 2억까지 고정금리 2%로 대출이 가능하다는 안내 문자를 받았습니다. 이미 B저축은행에서 19%대의 고금리 신용대출을 받고 있던 김핀다씨는 낮은 금리로 대출이 가능하다는 말에 해당 번호로 연락을 했습니다. 그러자 A금융그룹은  A은행 앱을 보내며 스마트폰에 설치하고 신분증을 찍어 모바일 메신저로 보내라고 요구했어요. 김핀다씨는 바로 시키는대로 했죠. 그러자 A금융기관 관계자는 “신용등급이 5등급으로 이자는 3%대, 5000만원 대출이 가승인 되었으니 B저축은행을 먼저 갚아야한다 며, 다음날 오전 본점에서 전화가 갈 것이라고 말했습니다. 다음날 정말 B저축은행에서 대출을 상환하라고 전화가 오면서 A금융기관에서는 대출이 보류되었다고 연락을 받았습니다. 다급해진 김핀다씨는 B저축은행 대표전화로 전화를 걸었고, “A은행을 통해 대환대출을 신청한 사실이 확인되어서 오늘 내로 대출 상환을 해야한다. 약관에 6개월 이내 다른 금융사에 대출을 신청하면 갚아야 한다는 조항이 있다”며 “오늘 내로 갚지 않으면 법적 조치를 하겠다고” 하면서 엄포를 놓았습니다. 김핀다씨는 상환압박에 대출금을 상환할 방법이 없어 금융소비자연맹에 긴급히 상담을 요청했고, 그제서야 ‘대출 사기’ 임을 알게 되었습니다. 사기단이 알려준 앱을 설치한 이후 부터,  공식 전화번호로 아무리 전화를 걸어도 모든 전화가 대출 사기단에 연결된 것이었습니다. 새희망홀씨, 바꿔드림론, 정부지원대출 등 서민 대출 상품을 위장한 문자를 조심하세요! 📩 정부 지원 상품인 OO론, 지금 상담 신청하세요!" 대출이 필요한 김핀다씨는 조건이 맞는 정부 지원 대출출 상품을 찾고 싶었지만, 자격이 되지 않아 고민하던 중 한 문자를 받았습니다. 정부 지원 상품인 OO론으로 누구나 대출이 가능하다는 문자였죠. 구체적인 상품명을 꼬집으며, 선착순으로 진행되는 이벤트라는 안내에 다급해진 김핀다씨는 피싱범의 안내대로 은행 앱을 설치했어요. 하지만 어딘지 불안한 기분에 핀다 앱을 켜서 악성 앱 여부를 확인했고, 해당 앱이 악성 앱임을 알게 됐죠. ✅ 더 교묘하고 다양해진 보이스 피싱 수법, 낚이지 않으려면 '이렇게'하세요! 안심번호 서비스로 안전하게 소통하세요. 핀다는 대출 중개 플랫폼 최초로 안심번호 서비스를 도입했습니다. 핀다에서는 일반인이 식별할 수 없는 안심번호로 전환해 금융사와 소통하고 있어요. 핀다의 비교대출 서비스를 이용하는 모든 고객들은 안심번호 사용 여부를 체크할 수 있고, 사용한다는 체크박스가 기본값으로 설정되어 있어요. 개인 전화번호 대신 발급된 안심번호는 14일 후 자동으로 없어져요. 14일 전이라도 해당 안심번호를 더 이상 사용하고 싶지 않은 경우엔 핀다 고객센터로 문의하면 바로 해지 할 수 있답니다. 지긋지긋한 영업 전화와 스팸문자 차단도 핀다에서! 핀다에서는 ‘금융 스팸 한방에 차단하기’ 기능을 제공하고 있습니다. 금융회사의 영업 목적 광고성 전화와 문자메시지 발송을 차단하는 서비스인데요. 핀다 앱 하단의 ‘더보기’ 메뉴에서 신청할 수 있습니다. 다만, 서비스 신청 후 반영까지는 최대 14일이 소요된다는 점 참고해주세요. 또한 수신 거부를 한 이후에도 특정 업체에 별도로 수신 동의를 했다면 스팸이 완전히 차단되지 않을 수 있으니 유의해주세요! 핀다로 안전한 안심번호 사용, 스팸문자 차단을 한 번에! 👇

독립과 결혼의 문턱에 선 30대 부린이는 일생일대의 고민에 빠졌습니다. 주변에 물어보니 “부동산 지금 사면 상투 잡는 거야”라고 하는 ‘아직은 전세파’ vs “무슨 소리야, 집값은 늘 올랐어”라고 하는 ‘무조건 매수파’가 팽팽합니다. 전문가 의견도 엇갈리는데요, 어떤 쪽을 선택하든 알아야 할 두 가지가 있습니다. 아! 물론 현금으로 한 20억 있는 분들은 여기서 하차하세요~! ^^ 먼저 전세파를 위한 상식 하나! ‘임대차3법’ 손본다는데? 올 7월이면 딱 시행 2년이 되는 주택임대차보호법 개정안, 이른바 임대차 3법. 전세로 살던 분들은 집주인에게 전월세 계약을 한차례 더 연장하자고 요구할 수 있고, 특별한 사정이 없으면 집주인도 받아들여야 하죠. 그리고 재계약을 할 땐 전월세를 5% 이상 올릴 수 없습니다. 세입자 보호를 위해 문재인 정부가 추진한 가장 핵심적인 부동산 정책인데, 반응은 엇갈립니다. 우선 긍정적인 면! 계약기간 2년이 끝나면 새로 이사 갈 전셋집을 알아보는 대신, 전셋값 인상에 대한 부담 없이 살던 집에 2년 더 거주할 수 있기 때문에 세입자의 권리 보장 차원에선 좋습니다. 실제로 서울시의 임대차 신고정보를 살펴보면, 지난해 6월~10월 사이 이뤄진 갱신계약(38,463건) 가운데 절반 이상이 세입자가 갱신 요구권을 사용해 이뤄졌습니다. 또, 갱신계약의 77.3%는 임대료 인상률이 5% 이하인 것으로 나타난 것도 인상적인데요, 세입자가 갱신 요구권을 사용하지 않는 경우엔 집주인과 세입자가 임대료 인상률을 합의로 결정하는데, 갱신 요구권을 사용하지 않고도 인상률이 5% 이하였던 계약이 많았다는 건 세입자의 협상력이 높아졌다는 걸 뒷받침합니다. 그런데 임대차 3법이 오히려 전셋값 상승을 부추겼다는 지적도 만만치 않습니다. 집주인 입장에선 영끌해서 산 집에 세를 놓았는데, 사실상 4년 동안 임대료에 변화가 없게 되니 아예 세입자와 첫 계약을 할 때부터 4년간의 인상률을 선 반영해버리는 거죠. 세입자의 계약 갱신 요구권이 안 먹히는 경우도 많습니다. 법상 집주인이 직접 거주하겠다고 하면 세입자의 계약 갱신 요구를 거절할 수도 있는데요, 실제로 집주인이 입주하지 않더라도 ‘들어가서 살 테니 나가달라’고 하는 겁니다. 세입자를 내보낸 뒤 임대료를 올려서 새로운 세입자를 구하는 거죠. 법을 위반해도 손해배상 산정액 기준이 3개월치 임대료 수준이다 보니 임대료를 올리는 게 집주인 입장에선 이득입니다. KB국민은행 통계를 보면, 2017년 4월 4억 2500만 원 수준이던 서울 전셋값은 임대차법 시행 전인 2020년 6월까지 3년간 6709만 원 정도 오르는데 그쳤지만 임대차법 시행 이후 1년 8개월 동안 1억 8271만 원 올랐습니다. “8월 부동산 시장 또 한 번 요동”…'임대차3법’ 폐지할까? 부동산 업계는 임대차 3법이 시행 2년을 넘기는 오는 8월이면 전셋값이 또 한 번 요동칠 수 있다고 보고 있습니다. 한차례 계약 갱신을 한 매물의 계약이 만료되면서 더는 계약을 연장할 수 없는 전셋집들이 시장에 나오기 때문에 그동안 못 올린 전셋값 상승분을 한꺼번에 반영해 전셋값이 크게 뛸 것이라는 예상이 지배적입니다. 이미 같은 동네 비슷한 물건 가운데서도 갱신 계약으로 상한제 적용을 받은 물건과 신규 물건 사이에 보증금 격차가 벌어지는 ‘이중계약’ 사례가 목격됩니다. 전셋값 상승분이 한꺼번에 반영되면, 뛴 전셋값을 감당하지 못하는 세입자는 결국 월세로 전환할 수밖에 없겠죠. 윤석열 대통령 당선인도 바로 이런 부작용 때문에 임대차 3법부터 먼저 개정하겠다고 나섰는데요, 대통령직 인수위원회는 ‘임대주택의 매물 감소, 월세 전환 가속화, 4년 치 임대료 선반영에 따른 전셋값 상승’ 등을 임대차 3법의 부작용으로 꼽으며 임대차 3법을 폐지 또는 축소하는 방안을 추진하겠다고 밝혔습니다. 인수위는 민주당 반대로 법 개정이 어려워질 경우 ‘민간임대 등록 활성화’와 ‘민간 임대주택 활성화’ 제도로 급한 불을 꺼보겠다는 계획인데요, 민간임대 등록제는 집주인이 임대료 인상을 제한할 경우 세제혜택 즉 인센티브를 주는 제도이고, 민간 임대주택 활성화 방안으로는 박근혜 정부에서 추진했던 ‘뉴스테이’ 부활 등이 거론됩니다. 매수파를 위한 상식! 부동산 대출 풀어준다는데 금리는 또 오르고… 이처럼 변수로 가득한 전세시장을 뒤로하고 내 집을 장만하기로 마음먹었다면 고민해야 할 것, 바로 ‘주택 담보대출’이겠죠. 윤 당선인 공약 가운데 하나가 바로 ‘대출 규제 완화’입니다. LTV(주택담보인정비율) 규제를 풀겠다는 거죠. LTV는 집값의 몇%까지 대출해 주느냐를 정하는 대출 규제인데요, 규제지역의 경우 지금은 9억 원 이하의 주택은 집값의 40%, 9억 원이 넘는 주택은 20%로 대출을 제한하고 있습니다. 윤 당선인은 이 비율을 70%까지로 완화하고, 생애 첫 주택 구입자 등 실수요자에 대해선 80%까지 완화하겠다고 밝혔는데, 매수파에겐 희소식이죠. 그런데 문제는 금리입니다. 주택 담보대출 금리가 자꾸만 오르고 있기 때문입니다. 벌써 시중은행의 주택 담보대출 금리가 연 6%를 넘어섰고, 추가 금리 인상은 시간문제라는 전망이 나오고 있습니다. 주담대 금리 7%가 멀지 않았다고 보는 전문가들도 있습니다. 이자 부담이 커질 수밖에 없겠죠? 주담대 3억 원을 받는 경우를 가정해보면, 연 5% 금리일 땐 월 125만 원을 이자로 내면 됐지만, 6%일 땐 매달 150만 원의 이자를 내야 합니다. 집값에도 영향을 줄까요? 이자 부담이 커지니 당연히 당장은 거래도 움츠러들 가능성이 큽니다. 여기에 공급도 늘린다고 하니 집값이 떨어질 거란 분석도 있지만, 대출 규제 완화 등 다양한 부동산 정책이 나오고 있어서 집값에 미칠 영향은 여러 변수를 고려해 조금 더 시간을 갖고 지켜봐야 할 것 같습니다. 또 하나의 관심사인 DSR(소득기준 대출 규제)는 과연 완화가 될지 등등 당분간 눈을 부릅 뜨고 새 정부의 부동산 정책 변화에 집중해야 할 것 같아요. 물론 무주택자 부린이들이라면 당연히 금리가 비교적 낮은 정책 금융상품 대상이 되는지부터 따져봐야겠죠?

“청년 내일 저축·계좌 신청하세요” 저소득 청년의 종잣돈 마련을 지원하는 정부 지원 사업인 ‘청년 내일 저축계좌’ 신청이 시작됐습니다. 청년 내일 저축계좌는 현재 월 50만 원 초과~200만 원 이하를 버는 일 하는 청년이 3년 동안 매월 10만 원씩 저축하면 정부가 10만~30만 원을 더 지원하는 사업입니다. 8월 5일까지 복지로 사이트에서 신청 보건복지부는 경제적으로 어려운 청년들이 종잣돈을 마련해 사회생활을 출발할 수 있도록 지원하는 ‘청년 내일 저축계좌’ 가입 신청을 오는 8월 5일까지 받습니다. 만기 시 본인 납입액 360만 원을 포함해 총 720만 원의 적립금과 소정의 예금이자를 수령할 수 있는데요, 특히 기초생활수급자 및 차상위 청년은 정부 지원금 월 30만 원을 적립해 3년 뒤 만기 시 1440만 원의 적립금과 소정의 예금이자를 받을 수 있습니다. 청년 내일 저축계좌 가입 대상은 신청 당시 만 19~34세 일하는 청년으로 근로·사업소득이 월 50만 원 초과~200만 원 이하인 경우 가입할 수 있습니다. 근로·사업소득은 모두 세전 기준이며, 적용 시점은 청년 내일 저축계좌 신청일 기준 전월 발생 소득입니다. 여기에 가입 청년이 속한 가구의 소득은 기준 중위소득의 100% 이하(1인 194만 원, 2인 326만 원, 3인 419만 원, 4인 512만 원, 5인 602만 원, 6인 690만 원)이고, 가구 재산은 대도시 거주자는 3억5000만 원, 중소도시는 2억 원, 농어촌은 1억 7000만 원 이하여야 청년 내일 저축계좌 가입 대상이 될 수 있습니다. 청년 내일 저축계좌는 개인 단위 통장입니다. 때문에 가구 내 가입 가능한 청년의 수에 제한이 없습니다. 단, 청년 내일 저축계좌와 유사한 정부의 기존 자산형성 지원 사업 참여자는 제외됩니다. 기초생활수급자 및 차상위(기준 중위소득 50% 이하) 청년은 지원 확대 필요성에 따라 만 15~39세까지 청년 내일 저축계좌에 가입할 수 있고, 근로·사업소득 기준(월 50만 원~200만 원)을 적용하지 않습니다. 가입을 희망하는 청년은 복지로 사이트를 통해 신청 가능할 수 있습니다. 방문 신청이 필요한 경우 거주지 읍면동 주민센터에서 신청 가능합니다. 복지부는 가입 신청이 일시에 몰리는 현상을 방지하기 위해 가입 오는 29일까지는 출생일 기준 5부제 신청을 시행합니다. 5부제 기간 신청을 하지 못한 경우 8월 1~5일 기간 중 추가 신청이 가능합니다. 복지부는 청년 본인 및 동일 가구원 소득·재산 조사 등을 실시해 10월 중 청년 내일 저축계좌 가입 대상자를 안내할 예정입니다.  선정 통보를 받은 청년은 통장을 개설하고 일정 금액의 적금을 3년 동안 적립해야 정부 지원금 추가 적립이 이뤄집니다. 역차별 논란도… 한편, 일부 청년층에 이런 정부의 혜택이 집중되자 역차별 논란도 일고 있습니다. 특히, 4050세대 불만이 높은데요. 상대적으로 2030세대 대비 세금은 많이 내면서도 받을 수 있는 혜택은 없다는 불만입니다. 경제활동이 정점에 이르는 시기이지만 소득이 낮은 중장년층이 제법 많은 점도 이런 불만을 초래하고 있습니다. 청년층에만 자산 형성의 기회는 주는 게 형평성에 어긋난다는 것이죠. 소득 통계를 보면 지난해 12월 통계청이 발표한 ‘2020 중장년층 행정통계 결과’에 따르면 중장년층 가운데 57.1%은 연 소득이 3000만 원 미만이었습니다. 중장년층 10명 중 6명이 평균 소득인 3692만 원에도 미치지 못하는 것입니다. 주택을 가진 중장년층은 10명 중 4명에 불과했습니다. By. 전종헌 매경닷컴 기자

최근 모르는 번호로 문자 한 통을 받았습니다. 첫 시작이 “아빠 나 지금 가상번호로 문자하고 있어” 란 내용입니다. 이런 종류의 문자는 메신저 피싱임을 알고 있던 터라 호기심이 발동했습니다. 답신을 해보기로 했죠. 문자 회신을 하자마자 바로 답신이 왔습니다. 내용의 골자는 통화하다가 스마트폰을 떨어뜨렸고 액정이 파손됐다는 것이었습니다. 그러면서 액정 보험 때문에 제 스마트폰으로 대신 인증이 필요하다며 링크 하나를 보내왔습니다. 해당 링크를 클릭해 스마트폰에 설치하고 권한 허용 등 모든 것에 동의 후 표시되는 아홉 자리 숫자를 불러달라고 하더군요. 아홉 자리 번호를 알려주는 순간 원격제어 프로그램으로 통해 개정 정보를 빼내 금융 사기를 치는 것이죠. 최근 가족을 사칭한 문자 메시지로 개인 정보를 빼낸 뒤 금융 사기를 치는 메신저 피싱이 무차별적으로 이뤄지고 있습니다. ‘설마 내가 이런 것에 당하겠어’ 하시겠지만 피해자들 이야기를 들어보면 ‘눈 뜨고 당한다’, ‘뭐에 홀린 듯하다’ 이렇게 말합니다. 메신저 피싱 등 사이버금융범죄 증가 경찰청 국가 수사본부(사이버수사국)가 올해 3월부터 대표적인 서민경제 침해사범인 직거래, 쇼핑몰 등에서 발생한 사이버 사기와 메신저 피싱 등 사이버금융범죄에 대한 집중 단속을 벌이고 있습니다. 경찰이 지난 3월부터 6월까지 4개월 동안 집중 단속을 벌여 발표한 중간 결과를 보면, 사이버 사기·사이버금융범죄자(피의자) 총 1만 2070명을 검거했고 이중 707명을 구속했습니다. 검거·구속은 지난해 같은 기간 1만 536명, 509명보다 각각 14.5%, 38.8% 증가한 수치입니다. 특히, 이 기간 최근 문제가 심각한 메신저 피싱 검거에 주력한 결과 사이버금융범죄 검거·구속 인원이 크게 늘었는데요. 검거한 사이버금융범죄자는 2020명으로 지난해 같은 기간 1230명 대비 64.2% 급증했습니다. 이중 구속은 144명으로 전년의 74명보다 94.5% 뛰었죠. 단속 현황을 범죄유형별로 보면, 사이버 사기는 직거래 사기(5187명)가 가장 많았으며, 다음으로 게임 사기(775명), 쇼핑몰 사기(119명) 순으로, 사이버금융범죄는 메신저 피싱(1327명), 피싱·파밍(175명), 몸캠  피싱(104명) 순으로 각각 단속됐습니다. 경찰은 모르는 번호 또는 SNS 아이디로 가족, 친구라고 말하며 개인 정보·금융 정보를 요구하거나 출처가 불분명한 앱을 설치하도록 유도하는 것은 전형적인 메신저 피싱 수법이라고 설명했습니다. 그러면서 직접 전화를 하는 등 상대방의 신원을 정확하게 확인하기 전에는 상대방의 요구에 응하지 말아야 한다고 당부했습니다. 최근 3년 금융사기 노출 경로 ‘문자·카카오톡’ 최근 3년(2019~21년) 동안 금융 사기에 노출된 경험이 있는 10명 중 7명은 그 경로가 ‘문자·카카오톡’을 통한 경험이 많다는 한국 금융소비자보호재단(이하 재단)의 ‘2022년 금융 사기 현황 조사 결과’가 있습니다. 우리가 가장 많이 사용하는 메신저 수단이 동시에 범죄 수단으로 악용되고 있는 셈이죠. 해당 조사는 재단이 만 18~69세 성인 남녀 2000명 대상으로 올해 2월 17일부터 3월 2일까지 실시했는데요, 이에 따르면 전체 조사 응답자 중 금융 사기로 인해 금전적 피해를 입은 비율은 3.3%(비금전적 피해 포함 시 4.2%)이며, 평균 피해 금액은 2141만 원으로 나타났습니다. 연령대별로는 40대가 평균 3963만 원으로 가장 금융 사기 피해 금액이 컸습니다. 다시 말하면 경제활동이 가장 왕성한 연령대에서 피해가 큰 것입니다. 다음으로 50대 2475만 원, 60대 1841만 원, 30대 1775만 원, 20대 1295만 원 순으로 피해액이 많았습니다. 금융 사기로 금전적 피해를 입은 경우 54.5%는 전혀 회수하지 못했으며 19.7%는 일부 회수에 그쳤습니다. 금융 사기 노출 경로(복수 응답)로는 ‘문자·카카오톡’이 70.4%를 차지해 압도적으로 많았습니다. By. 전종헌 매경닷컴 기자

'예대금리차'란? 대출금리는 오르고, 투자를 하기엔 부동산이나 주식 코인 시장은 좋지 않고... 이럴땐 투자를 잠시 쉬면서 자금을 은행에 보관해두는 분들이 많은데요, 이렇게 금리 상승기에는 오르는 대출금리에 비해 예금 금리는 별로 오르지 않는 것 같은 느낌적인 느낌이 들게 됩니다. 금융당국이 8월 22일부터 은행들의 '예대금리차'를 의무적으로 공시하도록 했습니다. '예대금리차'란, 쉽게 말해 은행에서 빌린 대출금리에서 사람들이 맡긴 예금 금리를 뺀 것을 의미합니다. 두 금리의 차이를 비교하면 은행이 대출이자로 얼마를 받았는지, 예금이자는 얼마를 주는지를 알 수 있죠. 매월 20일 은행 '예대금리차' 공개...금리 인하 효과는? 은행들의 예대금리차는 은행연합회 소비자포털 > 금리/수수료 비교공지 > 예대금리차비교에서 볼 수 있습니다. 은행 목록 중에 비교해보고 싶은 은행을 골라 조회 기간을 설정하면 은행별 예대금리차를 알 수 있습니다. 은행들은 앞으로 매월 20일, 직전 달에 새로 취급된 대출금리와 예금금리 차이를 공시해야 합니다. 지금은 7월에 집계된 예대금리차가 공시돼있습니다. 이렇게 예대금리차를 공시하면 금융소비자는 뭐가 좋아질까요? 정부는 금리 상승기에 서민들의 이자 부담이 커지는 반면 은행들이 벌어들이는 이자 수익은 너무 많다고 보고 있습니다. 그래서 이같은 비교공시를 통해 소비자가 은행별로 금리를 쉽게 비교할 수 있게 하면 은행 간 경쟁이 유발돼 금리차를 줄일 수 있을 거라는 기대를 하는 거죠. 은행으로선 비교 공시를 신경을 쓸 수밖에 없고, 금융당국의 정책에 발맞춰 금리차를 줄이려는 노력도 해야 해서 대출금리를 일정 정도 낮추거나 예금 금리를 더 높여서 갭을 줄일 거라는 기대입니다. 실제로 정부의 이런 정책에 힘입어 주요 시중은행들은 대출금리를 조금씩 낮추고 있는데요, KB국민은행은 주택담보대출 혼합금리형 상품 금리를 0.2%p 낮췄고, 신한은행도 직장인 대출 포함한 개인 신용대출 상품 금리를 0.3~0.5%p 인하했습니다. 전세자금 대출도 일괄적으로 0.2%p 낮췄습니다. 반대로 예금 금리는 올렸습니다. KB국민은행은 일부 정기예금 상품 금리를 3.12%로, 신한은행은 정기예금 상품 금리를 3.20%(1년 만기)로 올렸습니다. 하나은행은 예금 금리를 0.15%p, 카카오뱅크는 0.8%p, 케이뱅크는 0.6% 상향 조정했습니다. 공시된 금리는 평균금리…나에게 적용되는 금리는 별도로 확인해야 그렇지만 공시된 금리가 ‘나’에게 적용되는지는 다시 한번 확인해봐야 합니다. 대출금리가 낮게 공시된 은행이라고 하더라도 이건 평균 금리일 뿐, 대출금리는 자신의 신용등급, 대출 상황 등 여러 가지 조건에 따라 달라집니다. 또, 은행별로 주로 어떤 차주들에게 대출을 해주고 있는지에 따라 대출금리가 높게 나올 수 있어 이 부분도 살펴봐야 합니다. 예를 들어, 중·저신용자 대출이 상대적으로 높은 은행들은 평균 금리가 높을 수밖에 없는데, 이렇게 되면 예대금리차가 벌어질 수밖에 없겠죠. 실제로 이번에 공시된 신한은행의 예대금리차를 보면 1.62%p로 5대 시중은행 가운데 가계대출의 경우 가장 차이가 큰 은행으로 나와 있습니다. 인터넷 은행도 비슷한데요, 3개 인터넷 은행의 평균 예대금리차는 3.46%p로, 5대 시중은행보다 2%p 이상 높게 나타났습니다. 그러니 공시된 금리는 은행별 특성이 반영됐을 수 있다는 점을 고려해서 예대금리차를 비교할 필요가 있습니다. 자신에게 가장 유리한 금융 상품을 찾고 체계적으로 관리하면서 건강한 포트폴리오를 만들 수 있도록 예금 금리와 대출 금리가 어떻게 적용되고 변화하는지를 꼼꼼히 살펴 현명한 금융 계획을 세우실 수 있기를 바랍니다.