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론칭 10일 만에 사용자 5명 중 1명 평균 15.7점 올려…가장 큰 폭으로 올린 사용자 ‘339점’ 상승 신용점수 서비스 이용 전후로 한도조회 해본 사용자, ‘평균 금리 0.14%p↓ 한도 239만원↑’ ‘씬파일러’ 많은 2030세대 비중 34%, 5~600점대 신용점수 사용자 비중 3명 중 2명 꼴로 관심 높아 고금리 시기에 대출 이자 부담을 낮추고 더 좋은 조건으로 대출을 받으려는 이용자들의 신용 관리 수요가 증가하고 있다. 대출 중개·관리 핀테크 기업 핀다(공동대표 이혜민·박홍민)는 이달 초 새롭게 선보인 ‘신용점수 올리기’ 서비스 사용자 데이터를 공개했다고 23일 밝혔다. 핀다에 따르면 지난 3월 2일 신용점수 올리기 서비스를 론칭한 지 10일 만에 서비스 사용자 다섯 명 중 한 명 꼴로 평균 15.7점 신용점수를 올렸다. 가장 큰 폭으로 점수를 올린 사용자는 339점(359점→698점)을 올리기도 했다. 이전보다 신용점수를 높인 사용자들이 올린 점수의 구간별 분포를 살펴보면 △1~9점 20% △10~19점 55% △20~29점 10% △30~39점 11% △40~49점 2% △50~99점 1% 였고, 100점 이상 높인 경우는 0.4%로 나타났다. 신용점수를 높이자, 대출 조건에도 긍정적인 영향을 미쳤다. 신용점수 올리기 서비스 사용하기 전후로 대출 한도조회를 해본 사용자 중 신용점수를 20점 이상 높인 경우, 평균적으로 금리를 0.14%p 낮추고 한도는 239만원 높인 것으로 나타났다. 사용자 연령대별로 보면 ‘씬 파일러(Thin Filer)’ 비중이 높은 2030세대의 비율이 34%(20대 11%, 30대 23%)를 차지했다. 씬 파일러는 사회 초년생과 주부처럼 대출 실적이나 신용카드 사용내역 등 금융거래 이력 부족으로 금융서비스에서 소외되는 사람을 의미한다. 평균 점수를 가장 많이 올린 연령대는 40대(17.0점)였고, 50대(16.1점), 30대(15.9점)가 뒤를 이었다. 신용점수를 올리려는 중저신용자들의 관심도 높았다. 신용점수를 올린 사용자 중 신용점수가 5~600점대인 사용자가 3명 중 2명(67%) 꼴로 집계됐다. 600점대 사용자가 39%로 가장 비중이 높았고, 500점대 사용자는 28%, 이어 700점대는 15%, 800점대 9.2%, 900점대는 8.8%순으로 나타났다. 신용점수 오름폭을 기준으로 보면, 모수가 적어 유의미한 정보를 얻기 어려웠던 300점대 이하 구간을 제외하고 400점대 사용자들이 평균 23.0점을 올려 상승폭이 가장 컸다. 850점 이상 고신용 사용자들의 평균 상승 점수도 17.8점으로 전체 평균(15.7점)을 상회했다. 900점 이상 950점 미만 사용자 10명 중 3명은 평균 20.1점 이상 신용점수를 올리며 고신용자 점수대 중에서도 가장 큰 폭으로 증가했다. 950점 이상 1000점 미만 사용자 3명 중 1명은 평균 16.3점을 올리며 신용점수 만점(1,000점)에 가까워졌다. 핀다의 ‘신용점수 올리기’는 사용자가 간단한 인증을 거쳐 건강보험 납부 증명서, 소득 금액 증명서, 국민연금 납부 증명서 등 금융기관이 알지 못하는 비금융정보를 신용평가사인 코리아크레딧뷰로(KCB)에 제출해 신용점수를 높일 수 있는 서비스다. 또한 신용점수 올리기 푸시 알림 기능을 제공하여, 올바른 금융습관을 형성하고 싶은 사용자들이 1주일에 1번 신용점수 올리기 서비스를 이용할 수 있도록 푸시 알림을 보내준다. 이혜민 핀다 공동대표는 “금융거래 정보가 부족해 신용점수가 낮은 씬 파일러나 중저신용자들이 이번 서비스를 통해 더 많은 혜택을 보게 될 것으로 기대한다”라며, “핀다에서는 신용점수를 올릴 수 있는 기회를 놓치지 않고 매주 알림으로 보내주면서, 대출을 받거나 보유한 대출을 더 좋은 조건으로 갈아탈 수 있도록 최대한 도울 것"이라고 밝혔다.

멈출 줄 모르는 은행 위기론, 미국에서 시작되어 대서양을 건너 스위스로 상륙하더니 이젠 알프스를 넘어 독일에까지 전염병처럼 번지고 있습니다. 지난 주에 다뤘던 크레디트스위스(CS)는 UBS의 인수로 일단락되는 듯했지만, 은행 리스크는 또 다른 유럽 메이저 은행 독일 도이체방크로 옮겨온 상황입니다. 도미노처럼 이어지는 은행 위기론, 언제쯤 멈출 수 있을까요? 1️⃣ "이번엔 독일이다" 대서양을 건너 알프스를 넘어온 은행 위기 도미노 도미노처럼 쓰러지는 세계 대형 은행들. 이젠 독일 차례?! 독일 최대 은행인 도이체방크가 위기설에 휩싸이면서 미국과 유럽 금융당국자들이 초비상에 걸렸어요.😱 지난 24일 도이체방크 은행채의 5년물 신용부도스와프(CDS) 프리미엄이 220bp 이상 치솟으면서 2018년 이후 사상 최고치를 기록했는데요. CDS는 채권을 발행한 기업·국가가 부도났을 때 원금을 돌려받을 수 있는 파생상품이에요. CDS 프리미엄이 높을수록 시장이 부도 위험성을 높게 본다는 걸 의미하죠. 그만큼 도이체방크의 부도 위기가 심각한 단계에 접어들었다는 사실을 뜻해요. 도이체방크의 주가도 연일 폭락해 시가총액이 무려 약 70억 유로(10조 원)나 증발했죠.💸 도이체방크 위기설은 크레디트스위스(CS) 사태에서 비롯됐다고 해도 과언이 아니에요. CS가 경쟁사인 UBS에 인수되는 과정에서 이른바 '코코본드'라고 불리는 조건부자본증권(AT1)을 전액 상각하기로 한 결정이 유럽 은행에 부담으로 작용했죠. AT1은 수익률은 높지만 유사 시 상각되거나 주식으로 강제전환될 수 있어요. 그러나 CS가 발행한 AT1 가치가 순식간에 휴지조각이 되면서 유럽 은행들이 발행한 AT1 가격이 급락했고, 이것이 유럽 은행에 부담으로 작용했습니다. 문제는 도이체방크 역시 상당한 양의 AT1을 발행했다는 점이죠. 블룸버그에 따르면 도이체방크가 발행한 AT1 채권은 약 91억달러(약 12조원) 규모에 달해요. 2️⃣ 크레디스스위스와 달리 도이체방크는 튼튼?💪🏻 도이체방크 전경(도이체방크 홈페이지 갈무리) 전문가들은 CS와 비교하면 도이체방크는 훨씬 탄탄한 상태라고 주장해요. 올라프 숄츠 독일 총리도 도이체방크가 수익성이 아주 높으니 걱정하지 말라고 얘기하죠. 크리스틴 라가르드 유럽중앙은행(ECB) 총재도 지원사격에 나섰어요. 회원국들의 은행 부문은 탄탄한 자본과 유동성 덕분에 굳건할 뿐만 아니라, 필요하면 유로존 금융 시스템에 유동성을 공급할 수 있다는 자신감 가득한 발언으로 말이죠. 시장에서는 여전히 불안한 마음으로 지켜보고 있습니다. 월가 관계자는 "은행 자본과 수익성에 문제가 없고, 유동성을 지원하겠다는 말은 CS와 퍼스트 리퍼블릭 은행 사태가 있을 때도 계속 듣던 말"이라고 지적했죠. 하지만 도이체방크 역시 CS처럼 그냥 무너지게 놔둘 은행은 절대 아닙니다. 도이체방크는 자산 규모 1조 4480억 달러로 국제결제은행(BIS) 등이 선정한 ‘글로벌 시스템적으로 중요한 은행(G-SIB)’ 30곳 중 한 곳으로 꼽힙니다. 글로벌 시스템 리스크의 중요한 한 축을 담당하는 핵심 은행이죠. 도이체방크를 향한 시장의 불안감도 과도하다고 보는 시각도 있습니다. 월가 최대 투자은행 JP모건은 "도이체방크의 보통주자본 비율은 13.4%로 자본 구성이 탄탄하고, 법무에 관련된 리스크가 크지 않다. 유동성 비율 또한 강하고, 지난해 순이익은 지난 해 순수익은 61억 달러로 2007년 이후 최고 실적을 냈고 10분기 연속 흑자를 기록할 정도로 수익성도 좋다"라고 선을 그었습니다. 3️⃣ 월가, "우리는 이 사태를 '뱅크데믹'이라 부르기로 했어요" 은행 위기가 전염병처럼 번지자 월가에서는 이를 일컫는 신조어를 사용했어요. 현지시간으로 24일 월스트리트저널(WSJ)은 "은행에 대한 글로벌 시장의 우려가 전염병처럼 퍼지고 있다"라며 이를 은행(Bank)과 팬데믹(Pandemic)의 합성어인 '뱅크데믹(Bankdemic)'으로 규정한 것이죠. WSJ는 이번 뱅크데믹의 원인으로 SNS를 꼽았어요. 온라인 뱅킹과 SNS 시대에 글로벌 투자자들의 불안감이 갑작스럽게 커지면 은행들을 순식하게 취약하게 만들고, 한 곳에서 생긴 은행 위기가 전염병처럼 세계 어디로든 번질 수 있게 됐다는 것이죠. 작은 불안감으로 시작된 집단 공포심리가 SNS로 이루어진 초연결사회에서 순식간에 확산되면서, 미국 내 자산 기준 16위 규모의 40년 된 실리콘밸리은행(SVB)이 파산하기까지 단 36시간이 걸린 것처럼요. 이는 과거 금융위기에서는 문제가 되지 않았던 부분인 만큼 많은 은행들이 두려움에 떨고 있는 이유이기도 합니다. 글로벌 은행들이 휘청이는 소식은 어느 누구에게도 좋은 소식이 아닙니다. 부정적인 소식이 더 이상 나오지 않았으면 하는 바람입니다. 실제로 건전성에 문제가 없다 할지라도, 더 큰 문제는 은행 시스템이 불안하다는 심리적 전염이 더 큰 문제일테니까요.😓 더 많은 정보와 핀다의 주요 소식을 알고 싶으시다면? 👇🏻아래 버튼을 눌러 핀다레터를 구독해주세요👇🏻 (이전 뉴스레터도 볼 수 있어요😊)

👩 얼마 전 빌라왕 사태로 피해를 입은 사람들이 많잖아.. 🧑 응. 피해자가 많다고 하더라ㅠㅠ 👩 그걸 보니까 나도 조금 불안해 🧑 너 전세보증보험 안 들었어? 👩 그게 뭔데? 꼭 들어야 해? HUG는 주택도시보증공사의 영문 명칭인 Korea Housing & Urban Gurantee Corporation의 약자에요. HUG는 주택 보증 전문 기관으로 우리에겐 HUG 전세보증보험으로 익숙한 기관이죠. 오늘 핀다위키에서 소개해 드릴 키워드는 'HUG 전세보증보험'이에요. HUG(전세보증보험)이란, 전세 계약을 할 때 임대인에게 보증금을 내는데, 이걸 돌려받지 못하는 상황에 대비해 드는 보험이에요. 깡통전세나 전세사기를 방지하기 위해 가입하죠. 전세보증보험은 전세대출의 상품에 따라 HF 전세지킴보증, SGI서울보증 등 다양하게 가입할 수 있는데요. 가장 보편적으로 이용하는 보험은 HUG예요. 📌HUG 가입 조건 확실하게 짚고 가세요! ✔️보험 가입 조건 전세 보증금이 수도권은 7억 원 이하, 비수도권은 5억 원 이하일 때 가능해요. 또, 신청하려는 주택에 거주중이며 전입신고, 확정일자를 모두 받은 상태여야 가능하고, 계약기간은 1년 이상이어야 해요. ✔️보증대상 보증 대상 주택은 단독, 다가구, 연립과 다세대 주택, 노인복지주택, 아파트가 가능하며, 신청인은 계약서상 ‘임차인’에 해당되는 사람이면 돼요. 개인, 법인, 외국인도 가능합니다. ✔️보증료율 보증료율은 연 0.115%부터 시작하는데요. 보증금액과 부채비율에 따라 조금씩 달라요. ✔️보증신청 기한 신규 전세 계약의 경우, 전세 계약서상 잔금지급일과 전입신고일 중 늦은 날로부터 계약기간의 ½ 지나기 전에 가입할 수 있어요. 만약 2025년 5월 31일까지 계약을 했고, 잔금을 2023년 6월 1일에 지불했다면, 2023년 5월 15일~2025년 5월 31일의 절반인 2024년 5월 31일 전까지 보증보험에 가입해야 해요. 갱신 계약도 마찬가지로 계약서상 계약기간의 절반(1/2)이 지나기 전이어야 가입할 수 있어요. ✔️가입 방법 허그 보증보험의 위탁 금융기관은 신한, 국민, 우리, 광주, 경남, 수협, 대구, KEB하나, IBK기업, NH농협은행이 있어요. 금융기관에 따라 앱으로 비대면 가입이 가능해요. 📌FINDA POINT 로 정리하세요! '오피스텔도 보증보험 대상인가요?' 오피스텔도 HUG의 보증대상이에요. 단, ‘주거용’으로 표기된 오피스텔만 가능해요. 간혹, 빌라나 오피스텔의 계약 시 주택의 표기가 근린생활시설로 분류된 경우가 있는데, 이 경우엔 보증 대상에서 제외돼요. 따라서 전세 계약을 할 땐, 계약할 집의 주택 분류를 꼭! 확인해야 해요. 📰 뉴스로 보는 핀다위키 키워드 🗞️HUG 강제경매, 빌라 늘고 아파트 줄고 집값 하락 여파로 전세보증금이 매매가격을 웃도는 '깡통 전세'가 늘고 있어요. 이에 따라 보증금을 반환하지 못해 경매로 넘어가는 주택도 많아졌죠. 주택도시보증공사(HUG)가 전세보증금을 돌려받지 못해 강제경매로 넘기는 경우가 잦아진 현상이에요. 집값 하락세가 이어지면서 빌라가 아파트보다 낙폭이 더 크고 매매 거래도 뜸해 HUG가 강제경매를 대거 신청한 것으로 풀이되는 반면, 아파트는 전세가율(매매가격 대비 전세가격 비율)이 전세보다 상대적으로 낮고 주택담보대출 규제 완화 등으로 거래량도 늘면서 강제경매 건수가 줄어든 것으로 분석돼요. 🗞️떼인 전세금 '역대최대'…HUG, 1911억원 대신 갚았다 임차인이 전세보증금을 제때 돌려받지 못한 보증사고가 지난달 처음으로 월간 1천건을 넘어섰어요. 보증사고는 세입자가 전세 계약 해지 및 종료 후 1개월 내에 정당한 사유 없이 전세보증금을 돌려받지 못하거나 전세 계약 기간 중 경매 또는 공매가 이뤄져 배당 후 전세보증금을 받지 못한 경우를 의미해요. 전세 보증 사고가 급증하면서 보증보험을 전담하는 HUG의 자금 여력도 한계에 달하고 있어요. 현행법상 HUG는 자기자본의 60배까지 보증을 발급할 수 있는데, 작년 12월 말 기준 54.4배로 이미 한도가 거의 꽉 찼어요. 🗞️HUG, 연소득 1억 넘는 맞벌이·9억 초과 주택도 전세대출보증 허용 앞으로 부부 합산소득이 1억원을 초과하거나 보유주택가격이 9억원을 초과하는 1주택자도 전세대출 보증이 허용돼요. 주택도시보증공사(HUG)는 전세대출 보증 제공범위를 확대하고자 이같이 보증 제도를 개선했어요. 이번 개선안은 HUG·한국주택금융공사·SGI서울보증 등 3사 보증기관이 동일하게 시행하죠. 그동안 1주택자의 경우 부부 합산소득 1억원 이하이거나 보유 주택가격이 9억원 이하인 경우에만 전세대출 보증을 이용할 수 있었어요. 하지만 HUG는 1주택, 실수요자의 주거안정 지원 등을 위해 4월 2일부터 전세대출 보증 대상을 부부합산소득 1억원 초과 1주택자와 보유주택가격 9억원 초과 1주택자까지 확대해요.

👩 어? 그 운동화 구하기 엄청 어렵다던데 어떻게 구했어? 🧑 매장 오픈 시간에 맞춰 바로 오픈런 했지~ 👩 미국은 뱅크런으로 엄청 큰 은행이 사라졌다던데… 🧑 응? 뱅크런이 뭔데? 우리는 돈이 생기면 은행에 예금을 해요. 은행은 우리가 예금한 이 돈으로 다양한 금융활동을 하며 돈을 벌죠. 하지만 내가 돈을 맡긴 은행이 불안하다고 느낀다면? 은행에 예금을 한 고객들은 돈을 인출해 다른 금융기관에 맡기게 되겠죠. 이처럼, 은행의 건전성에 문제가 있다고 판단한 사람들이 은행에서 돈을 대규모로 인출하는 사태를 뱅크런이라 말해요. 뱅크런이란, 은행의 대규모 예금인출사태, 즉 은행에 돈을 맡긴 사람이 은행 건전성에 문제가 있다고 판단해 그동안 저축한 돈을 한꺼번에 인출을 하는 걸 말해요. 대규모 뱅크런 사태가 발행하면 고객이 맡긴 돈으로 수익을 창출하는 은행은 고객에게 당장 돌려줄 돈이 바닥나는 패닉 현상을 맞게 되고, 자칫 파산으로 이어지기도 해요. 요즘 뱅크런이 기사와 뉴스에서 자주 오르락 내리는 이유는 최근 일어난 미국의 SVB 파산사태 때문이에요. 미국 스타트업의 돈줄 역할을 해오던 실리콘밸리 은행(SVB)이 뱅크런(대규모 인출 사태)로 인해 2023년 3월 10일 파산했어요. 이로 인해 실리콘밸리 생태계의 불안은 커졌고, 이는 여러 나라의 경제에도 영향을 미쳤죠. 📌뱅크런 관련 키워드로 확실하게 짚고 가세요! ✔️SVB 파산 사태 미국 내 자산 기준 16위 규모인 실리콘밸리은행(SVB·Silicon Valley Bank)이 2023년 3월 10일 파산한 사태를 말해요. 뱅크런 발생 2일 만에 SVB 은행은 파산하게 되는데, 이 파산 사태는 2008년 워싱턴뮤추얼 붕괴에 이어 미 역사상 2번째로 큰 규모의 은행 파산이기 때문에 미국뿐만이 아닌 전 세계 금융에 영향을 미쳤어요. ✔️펀드런 (Fund Run) 펀드에 가입한 투자자들이 투자한 돈을 회수하기 위해 서둘러 펀드를 환매하게 되면서, 대량의 투자금이 한꺼번에 대량으로 이탈하는 현상을 말해요. 비슷한 말로 불안한 금융위기 속에서 투자자들이 앞다퉈 본드(채권)를 파는 본드런(bond run)도 있어요. ✔️뱅크데믹(Bankdemic) 뱅크런과 펀드런, 본드런까지 이 모든 건 불안으로 촉발되는 현상이라는 점에서 닮아 있어요. 이렇듯 SVB 파산사태로 인한 금융위기는 ‘이 은행도 혹시…?’라는 불안감을 촉발시키는데요. 이를 두고 세계 금융시장에 불안감이 전염병처럼 번진다는 의미의 뱅크데믹이라는 신조어가 생기기도 했어요. 📌FINDA POINT 로 정리하세요! '우리나라는 안전한 거야!?' 미국의 사정이 이렇다 보니 ‘우리나라는…!?’이라는 불안감이 생길 수밖에 없어요. 얼마 전 한 직장인 커뮤니티에 확산된 인터넷 은행의 뱅크런 루머까지 더해져 뱅크런에 대한 불안감을 더욱 커진 상황이죠. SVB 파산 이후, 우리나라 금감원에서는 국내 은행권에 미치는 영향을 종합적으로 모니터링 했어요. 현재는 입출금 동향을 살펴본 결과 큰 문제가 없다고 판단한 상태예요. 이밖에, 우리나라 예금보험공사는 뱅크런으로 인해 은행으로부터 돈을 돌려받지 못하는 걸 방지하기 위해 은행이 문을 닫더라도 5,000만 원까지는 보호를 해주는 예금자보호법을 시행하고 있어요. 📰 뉴스로 보는 핀다위키 키워드 🗞️美 SVB 사태 1주일 만에 예금 127조 원 뱅크런 미국 실리콘밸리은행(SVB), 시그니처은행의 연쇄 파산 이후 미 은행에서 약 984억 달러(127조9200억 원)가 빠져나간 것으로 집계됐어요. 세부적으로 보면 소규모 은행의 예금은 1200억 달러 감소했고, 상위 25개 대형은행 예금은 670억 달러 가까이 증가해 대조를 이뤘어요. 지방은행 시스템에 대한 불확실성이 확대되면서 고객들이 자금을 대형은행으로 옮긴 것이죠. 여기에 독일 최대은행인 도이체방크가 휘청거리면서 금융시장 위기감이 높아지자 재닛 옐런 재무부 장관이 예정에 없던 금융안정감독위원회(FSOC)를 여는 등 미 당국은 추가 대책 마련에 나섰어요. 🗞️SVB 사태로 촉발된 '폰 뱅크런' 위기감...인뱅 "가능성 낮아" 우리나라의 사정은 어떨까요? 전 세계적으로 '폰 뱅크런'에 대한 위기감이 확산하는 가운데 국내 인터넷은행의 대규모 자금 인출 가능성에 대해도 관심이 모아졌죠. 일단 국내 인터넷은행의 유동성은 당국 규제를 훨씬 웃도는 수준으로 관리되고 있고, 지난 SVB 사태 이후 수신 잔액에 큰 변동은 없는 것으로 조사됐어요. 또한 인터넷은행의 1인당 평균 예금액은 200만원대로 SVB와 달리 1인당 예수금도 작고 고객층도 다양하기 때문에 대규모 자금 인출 가능성은 매우 낮다고 판단되고 있어요. 🗞️IMF 때도 예금 '전액보호'…한도상향으로 '뱅크런' 막는다 미국 SVB(실리콘밸리은행) 파산으로 촉발된 금융시장 불안이 예금 보호한도 확대 논의로 이어지고 있어요. 불안심리로 인한 뱅크런을 막고, 금융소비자를 보호하겠다는 취지죠. 이미 우리나라는 1997년 IMF 외환위기가 발생하자 그전까지 업권별로 관리되던 예금 보호를 통합해 전액보호하기로 결정한 바 있어요. 이 조치는 2000년까지 이어졌죠. 현재 예금 보호한도가 경제 규모 확대 속도를 따라오지 못한다는 지적도 있어요. 2001년 이후 1인당 GDP(국내총생산)는 2.7배가 늘었지만 보호한도는 여전히 그대로니까요. 현재 가장 가능성 높은 방안은 5000만원에서 1억원까지 단계적으로 한도를 높이는 방식이에요.

에디터노트 #26 - 법정 최고금리의 문턱에 놓인 사람들 '최고 연 15.9%에 당일 최대 100만원' 10% 중반에 달하는 고금리에 적은 한도만 보면 마치 대부업 광고 문구 같지만 놀랍게도 정부가 빌려주는 상품이었습니다. 사전 예약자가 2만 5천여 명 넘게 몰렸던 서민정책금융 상품인 '소액생계비대출'의 대출 조건이었죠. 대상은 신용점수 하위 20%이고 연 소득이 3,500만원 이하인 취약계층이었습니다. 현재 금융사에 연체 중인 대출이 있어도 빌릴 수 있고, 신청 당일 즉시 지급해주죠. 최초로 50만원을 빌려주고 이자를 6개월 이상 성실하게 상환하면 추가 대출을 해주는데, 병원비나 학자금 등 급한 사유를 증명하면 처음부터 100만원을 빌려줄 수도 있습니다. 고작 50만원을 빌리려고 법정 최고금리 20%에 육박하는 고금리 상품을 왜 빌리냐고 물어보는 사람들도 많습니다. 하지만 2만 5천명에게는 금리가 중요한 게 아닙니다. 신용점수 하위 20%에 포함된 사람들은 여기서 이 돈을 빌리지 못하면 연평균 414%에 달하는 불법 사채로 내몰리게 되니까요.😥 불법과 합법 사이 위태로운 그 어딘가, 법정 최고금리 20% 기로에 서있는 이들의 이야기입니다. 💸 대부업체 70%가 법정최고금리 20%로만 대출...이마저도 안 되면 '불법'의 늪으로 2011년 연 39%였던 법정 최고금리는 최근까지 총 4차례 인하돼 지난해 7월 7일, 연 20%까지 내려온 바 있습니다. 이는 불법이 아닌 제도권 내에 있는 금융권이라면 모두 적용됩니다. '제3금융권'이라고도 불리는 대부업권도 마찬가지죠. 문제는 법정 최고금리가 내려오면서 서민, 저신용자들의 대출 문턱은 갈수록 높아졌다는 점인데요. 20%로 이자를 받아도 조달비용과 관리비용을 감안하면 마진이 남지 않는다고 판단한 대부업체들이 대출 문턱을 높이고 아예 신규대출을 중단하는 일이 벌어졌습니다.😿 연 20%에 육박하는 이자를 낸다고 해도 돈 빌릴 곳이 사라진 이들은 급전 창구가 막히면서 시선을 카드 리볼빙으로 돌립니다. 돈이 필요한 이들이 카드결제를 미루고 그 돈을 다른 곳에 쓰는 것이죠. 리볼빙은 카드론과 달리 금융상품이 아니라 부가서비스로 분류돼서 쉽게 이용할 수 있습니다. DSR 규제에서도 제외되죠. 하지만 이 역시 이월된 금액에 10% 중후반의 높은 수수료가 붙고 이월 금액이 커진 만큼 결제금액도 늘어나는 악순환이 시작됩니다.😰 그 다음은? 법의 테두리를 벗어나 불법사채로 내몰릴 수밖에 없습니다. 하지만 이곳이야말로 지옥 그 자체입니다. 한국대부금융협회에 따르면 지난해 불법사채를 이용한 이들의 평균 대출액은 382만원, 평균 거래기간은 31일이었는데요. 평균금리는 연 단위로 환산하면 무려 414%나 됩니다.😱 차마 법의 테두리를 넘지 못했다면 갖고 있는 물건을 담보로 잡고 돈을 빌리는 방법밖에 없습니다. 전당포로 가는 것이죠. 💍 전당포마저 사라지고 있다? 전당포에서는 웬만한 물건은 담보로 잡아주지도 않는다. 하지만 이마저도 사라지고 있다고. 전당포는 토지와 가옥, 재물, 채권 등을 담보로 돈을 꿔주거나 꿔 쓰는 ‘전당(典當)’에 가게를 뜻하는 ‘포(鋪)’자를 덧붙인 말입니다. 물건을 담보로 잡고 돈을 빌려주는 사금융업의 일종으로, 영세 대부업체로 분류됩니다. 전당포 대출의 가장 큰 장점은 본인의 신용도에 전혀 영향을 주지 않고 오로지 담보물로만 대출을 받을 수 있다는 점인데요. 하지만 전당포라고 해도 아무 물건이나 받아주진 않습니다. 전당포 입장에서는 진품 여부를 즉석에서 바로 판단하기 힘들고, 장물일 가능성도 배제할 수 없다 보니 선뜻 좋은 가격에 물건을 맡아주기 어렵기 때문이죠. 실제로도 그런지 알아보기 위해 종로의 한 전당포를 방문해서 갖고 있던 핸드폰, 시계, 귀금속 등을 담보로 쳐주는지 물어봤지만 전부 거절당했습니다.😓 생각보다 제가 가진 물건의 값어치가 그렇게까지 비싸지 않았던 것도 있지만, 제 소유물이라는 것을 증명하는 문서들도 제대로 갖추지 않고 방문했던 탓이었죠. 그런데 생활고에 시달리는 사람들에게 최후의 보루 같은 곳이었던 전당포마저도 사라지고 있다고 합니다. 대부업체들이 대출 문턱을 높인 것과 같은 이유입니다. 법정 최고금리가 내려가면서 사무실 임차료 등을 감당하지 못하고 돈이 회수되지 않는 경우까지 늘고 있어 이렇다 할 수익을 내지 못하고 있는 상황이죠. 💡법정 최고금리 논쟁 재점화, 신중 또 신중 법정 최고금리를 조정하게 되면 긍정적인 측면과 부정적인 측면 모두 발생하게 된다. 신중에 신중을 기해야 하는 이유다. 상황이 이렇다 보니 법정 최고금리를 둘러싼 논쟁이 다시 불붙고 있습니다. 양쪽 모두 치열하게 맞서고 있죠.🔥 법정 최고금리를 높이자는 측에서는 정부가 최고 금리를 기존 24%에서 20%로 제한하자 수익성이 악화한 제2금융권·대부업체들이 대출을 축소했고, 결국 서민들이 급전을 구할 수 없게 된 것 아니냐고 주장합니다. 반면 법정 최고금리를 낮추자는 측에서는 미국 긴축이 지속됨에 따라 고금리 부담이 가중되고 있어, 서민들의 고통을 조금이라도 덜어줘야 한다고 주장합니다. 국민의힘 윤상현 의원, 더불어민주당 이수진 의원 등 여야 의원들도 최고금리를 10%대로 낮추는 내용의 법안을 내놨죠. 이에 대한 절충안으로 최고금리를 시장 금리에 연동해 조정하는 방안도 논의되고 있습니다. 실제로 유럽은 최고금리를 고정하는 것이 아니라 시장 금리 변동에 맞춰 탄력적으로 조정하는 '시장 연동형 최고금리 제도'를 운영하고 있죠. 금융당국은 다양한 방안을 검토 중입니다. 지난 1월 김주현 금융위원장은 법정 최고금리 20% 제한으로 대부업체의 대출 문턱이 높아지고, 이로 인해 취약차주가 불법사금융으로 빠지고 있다는 우려에 대해 공감하면서도, 최고금리를 조정하는 것은 부정적인 측면과 긍정적인 측면 모두 있어 조금 더 보고 결정을 해야 한다는 의견을 나타냈는데요. 저신용자 서민과 은행, 대부업권에 이르기까지 다양한 이해관계자들을 모두 만족시킬 수 있는 묘수가 나오길 기대해봅니다. 돈 구할 곳이 없어 불법 사채로 내몰리는 일은 더 이상 없었으면 하네요.🙏🏻 — 오늘은 법정 최고금리를 다뤄봤습니다. 갈수록 높아지는 대출 문턱에 영향을 미치는 법정 최고금리, 앞으로 어떻게 바뀔지 계속 예의주시하면서 핀다와 함께 현명한 대출습관을 만들며, 금융불안에도 흔들리지 않는 뿌리를 만들어봐요!👍 Edit 정진우 더 많은 정보를 담은 핀다 Editor's Letter와 주요 소식을 알고 싶으시다면? 👇🏻아래 버튼을 눌러 핀다레터를 구독해주세요👇🏻 (이전 뉴스레터도 볼 수 있어요😊)

에디터노트 #25 - 금융위기야, 어디쯤이니? 귀뜸이라도 주렴 여러분, 주말은 잘 보내셨나요? 저에게는 실로 오랜만에 마스크와 미세먼지 없이 코로 가득 숨쉬는 청명한 주말이었습니다. 반려인과 근처 아파트 단지 곳곳에 피어나는 새싹과 꽃봉우리들을 구경하고 맛있는 점심을 먹고, 근처 사우나에서 오랜만에 때빼고 광내고 나니, 하루 지출 금액이 10만원을 훌쩍 넘어가더라고요. 신용카드와 체크카드를 적절히 배합해 데이트 비용과 생활비를 충당하며 똑부러진 지출관리를 해온 저에게, 요 몇 개월 새 ‘부담’이라는 먹구름이 드리워지고 있다는 걸 문득 깨달았습니다. 오늘은 다가올지 말지 가늠이 잘 안 되는 금융위기에 대해서 여러 입장을 가진 분들의 이야기를 담아보려 해요. 누군가는 ‘금융위기는 안 온다’고 하고, 누군가는 ‘금융위기는 반드시 온다’는 극과 극의 발언을 하고 있죠. 또 ‘국내에는 영향이 없을 것’이라고 하기도 하고, 누군가는 ‘금융위기를 대비해 구매해두어야 할 주식’에 대한 리스트업을 시작했고요. 누군가의 발없는 말들이 천리를 가고 있는데, 대체 우리는 어떤 말을 따라야 할지 고민이죠. 일상 속 행복을 이어가기 위해 우리가 갖춰야 할 자세에 대해서 이야기를 나눠볼까 합니다. 🔍 싣는 순서 1997년과 2008년 금융위기 특징 2023년은 어떻게 되는데? (ㄷㄷ) 금융위기보다는 금융불안, 현명하게 대응해 볼 방법은? 1997년과 2008년도에 금융위기가 전 세계를 덮친 건 모두 알고 있을 겁니다. 특히 1997년 금융위기는 너무도 유명하죠. 나라가 진 빚이 1500억 달러가 넘어가는데, 갖고 있는 외화는 40억 달러도 안 되었기 때문에 1997년 11월에 우리 정부는 국제통화기금 IMF에 자금 지원을 요청하게 되었죠. 당시 국내 10가구 중 4가구는 실직 또는 부도를 겪는 등 우리 일상에도 심각한 타격을 입힌 최악의 사태로 기록되는데요. 왜 이런 최악의 상황이 이어진 걸까요? 💡단 하나의 사건이라기 보다, 복합적인 요인이 동시다발적으로 배경 IMF 사태는 승승장구하던 국내 경제 상황에 힘입어 여러 기업들이 문어발식 확장을 이어가며 무리 한 투자를 일삼던 배경과 함께 시작합니다. 종합금융사들은 해외 자금을 빌려 기업에 투자 자금으로 대출을 해주었고, 기업들은 계열사를 마구잡이로 늘려갔습니다. 당시 대기업들의 부채비율은 500%를 넘어섰다고 하네요. 줄도산의 시작 급성장한 몸집에 비해 내구성이 그리 튼튼하지 못했던 대기업들은 연속으로 부도나기 시작했어요. 대표적으로 한신공영, 대농, 진로, 삼미, 한보철강 등 대기업들의 연쇄 부도가 이어졌습니다. 이에 종합금융사들에 단기차입을 해준 외국 금융사들은 빌려준 돈을 급하게 회수하기 시작했죠. 이때 갚아야 했던 금액이 1500억 달러였습니다. 갖고 있던 돈은 40억 달러였기에 국제기구에 도움을 요청해야 했던 것이고요. 금모으기 운동 외환위기가 터진 직후 1998년, 우리 국민들은 자발적으로 일어섰습니다. 너도나도 집에 있는 돌반지와 금두꺼비 등을 쥐고 은행에 찾아간 건데요. 외국 금융사들은 이 모습을 보고 신뢰를 회복했다고 해요. 당시 온 국민이 모은 금은 약 227톤에 달했다고 합니다. 1톤 1000키로그램이니, 그 작고 작은 돌반지와 금메달 등이 모여 22만7천 킬로그램에 달할 정도의 무게를 만들어냈으니, 놀랄만하죠. 이 값은 무려 18억 달러에 달했다고 합니다. 💡2008년은 어땠을까? 투자 광풍, 새로운 상품과 급격한 채무불이행 사태 배경 서브프라임 모기지 사태가 주된 이유였습니다. 이름도 이상한데요, 역사 흐름을 살펴보면 아주 쉽게 이해할 수 있어요. Tip 서브프라임 모기지? 신용점수가 낮은 저소득층에게 주택 자금을 빌려주는 미국의 주택담보대출 상품입니다. 우리말로는 ‘비우량주택담보대출’이라고 하는데, 우리말 같지 않네요. 즉, 신용이든 소득이든 우량하지 않은 고객에게도 주택담보대출을 해주는 것이라고 생각하심 되어요. 1996년에서 2000년까지 발생한 광적 투기, 투매 현상인 닷컴버블과 이라크 전쟁 등을 거치며 미국 연준은 꺼져가는 미국 경제를 다시 살리기 위해 저금리 정책을 이어갑니다. 1999년에 6% 수준이었던 미국 기준금리는 2003년과 2004년에 1% 수준으로 이어졌죠. 금리가 낮아지니 대출이 늘어나고 그로 인해 주택 가격도 마구 오르죠. 주택 가격이 이자율보다 높으니 ‘대출을 못 갚으면 주택을 팔아버리면 된다’는 생각을 하게 됩니다. 이러한 시장 흐름에 힘입어(?) 모기지(주택담보대출) 상품을 신용불량자에 가까운 사람들에게까지 제공해 집을 사게 만들었는데요. 발단 문제는 금리 인상과 집값이 폭락하는 순간입니다. 2004년 미 연준은 인플레이션을 막기 위해 금리를 올리기 시작합니다. 소득과 신용이 낮았던 서브프라임 모기지 고객들은 고금리 이자 부담에 시달리게 되죠. 더 나아가 집을 팔아도 대출을 갚을 수 없는 수준에 이르니, 그냥 집을 포기하게 되죠. (거리로 나앉게 됩니다) 수많은 사람들에게 집을 담보로 돈을 빌려줬던 은행들이 줄도산을 하게 됩니다. 이중에는 세계적인 투자은행으로 유명한 리먼 브라더스가 속해 있었고요. 리먼 브라더스는 6000억 달러 이상의 부채를 갚지 못하여 2008년 9월, 미국 연방법원에 파산신청을 합니다. 이를 리먼 사태라고도 하죠. 💡2023년에 다시 떠오른 금융위기설, 진짜 오는거야? 어디쯤이래? 2020년부터 전세계적으로 찾아온 코로나 바이러스와 세계화 종말론, 긴축 재정, 고금리 상황 등이 2023년 현재까지 쭉 이어지고 있습니다. 특히 SVB사태가 터지면서 세계 경제 중심인 미국에서는 2008년 금융위기의 전조증상이 드리워지는 것 아니냐는 불안감이 엄습하고 있다 하죠. Tip SVB사태? 미국 내 16위 규모였던 실리콘밸리은행(SVB)가 2023년 3월 10일에 파산한 사태. 실리콘밸리은행은 저금리 시절에 채권을 많이 사들였는데, 기준금리가 꾸준히 오르자 이미 사들인 기존 채권의 가격이 하락하며 위기감이 조성되자, 대규모 뱅크런으로까지 이어지게 됐어요. 불똥이 튄 중소형 은행에 돈을 맡겨둔 예금자들도 줄이어 예금을 빼기 시작했습니다. 대표적인 은행이 시그니처은행, 퍼스트리퍼블릭은행, 크레디트스위스은행. 🤔Nope! 2008년 때만큼 위기는 아니야, 그냥 금융불안 정도라 하자. SVB사태는 가볍지 않지. 다만, 미 정부에서 실리콘밸리은행과 시그니처은행에 예금자 보호 한도를 넘는 예금 전액을 지급 보증하겠다고 밝혔거든. 또한 재닛 옐런 미 재무장관이 소형 은행 또한 위험에 빠지면 예금주에게 예금 전액을 보장하겠다고 방침을 밝혔단 말야! 미 연준도 빅스텝을 밟을 것이라는 예상을 깨고 결국 베이비스텝(0.25%p)을 밟았잖아. 물론 연내 금리 인하는 없다고 밝혔지만, 급격한 인상을 이어갈 것이라는 전망은 없어. 3월 인상이 마지막이라 하는 쪽도 있고. 특히 우리나라에는 큰 영향을 미치지 않을 거야. 물론 프로젝트파이낸싱은 위험할 수 있다지만, 2008년 글로벌 금융위기 때 세계 경제성장률(-0.073%)에 비해서 한국 경제는 0.8% 성장했단 말이지. 😱아냐, 금융위기가 올 주기란 말이야. 우리나라는 부동산 PF가 문제고. 재닛 옐런 장관 발언 등 예금 전액 보증하겠다는 건 이해하겠어. 하지만 과거와 달리 뱅크런의 속도가 그리 빠르지 않다는 게 포인트야. 버블경제를 또다른 버블로 돌려막은 것처럼, 당장의 위험을 막았다고 해서 나아지리란 보장은 없다는 말이지. 뱅크런은 단 하나의 금융기관 문제가 아니야. 전 세계 은행들이 연결되어 있기 때문에 도미노 현상은 곳곳에서 이어지게 마련이지. 은행들이 서로 출자하고 파생상품을 만들고 사주기 때문에 끈끈하게 연결되어 있거든. 이중 하나가 파산을 한다? 그럼 이 상품을 산 은행이나 돈을 빌린 은행도 여파가 있겠지? 우리나라 특히 부동산 PF가 문제야. 상장 건설사 72곳 대부분이 1년 전보다 재무 건전성이 악화되었다고 해. 이자를 감당 못하는 한계기업이 ⅓ 수준이고, 현금 부족 등 우려 기업은 18%를 넘어서고 있거든. 문제는 이들이 보증을 섰던 PF 대출과 자산 유동화 증권인데, 한국은행에 따르면 비은행권 전반에서 부동산 PF 대출에 물린 돈이 115조 5천억에 달한다고 해. 미분양도 꾸준히 이어지고 있으니, 이 상황은 좀 위험하다 생각이 드네. 금융불안 상태가 지속될 때, 우리가 해야 할 현명한 대처 금융위기든 금융불안 상태의 지속이든, 우리가 갖춰야할 태도는 분명합니다. 개인의 예적금과 대출, 투자 상품 등 주요 현금흐름이 국가 경제에 큰 영향을 미칠 수 있다는 것을 기억해주세요. 또한 금융사와 정부당국의 예방과 대처에 대한 꾸준한 관심이 필요합니다. 단순히 먹고 사는 일에 집중하기도 바쁘다면, 핀다레터(구독해주세요!)에서 꼭꼭 씹어드릴테니 소화를 잘 시켜주세요.😆 핀다니까 대출에 대해서 갖춰야 할 태도를 정리해볼게요. 대출을 받을 때는 분명히 필요한 곳에 필요한 만큼만! 월에 갚을 수 있는 수준의 금액을 적정한 이자율로 빌리기! 시기와 상황에 따라 더 나은 대출이 있을지 플랫폼에서 확인해보기 과거 잘못된 선택으로 여러 대출 계좌를 3개 이상 부담하며 월 이자 부담에 고통을 받는 경우는 금리인하요구권을 행사하거나 더 좋은 대출이 있는지 플랫폼을 통해 찾아보시기를 권합니다. 또, 쉽고 빠른 카드론 또는 현금서비스 등으로 목적이 불명확한 금액을 최대한으로 받아 두는 행위는 최대한 자제해야 합니다. — 오늘은 2023년에 결국 오고야 말 것이라는 금융위기 썰에 대해서 양비론을 다뤄봤습니다. 크고 작은 금융불안은 이어왔지만, 결국 터질 게 터지고야 말았다는 평가를 받는 1997년 IMF 외환위기와 2008년 글로벌 금융위기의 배경과 특징들을 알아보고 2023년 현황을 살짝 훑어봤는데요. 거시경제 흐름을 관리하는 정부 차원에서의 대응도 중요하지만, 실제 예적금 상품과 대출 상품을 사용하는 개인들의 현명한 선택이 무척 중요합니다. 핀다와 함께 현명한 대출습관을 만들며, 금융불안에도 흔들리지 않는 뿌리를 만들어봐요.👍 Edit 차수연 Graphic 임규리 더 많은 정보를 담은 핀다 Editor's Letter와 주요 소식을 알고 싶으시다면? 👇🏻아래 버튼을 눌러 핀다레터를 구독해주세요👇🏻 (이전 뉴스레터도 볼 수 있어요😊)

‘캐피탈 업계 1위’ 현대캐피탈 담보대출 오픈, 후순위 주택담보대출 상품 입점 캐피탈·저축은행·온투업 등 8개 금융사 담보대출 상품 중개…중저신용자 선택권 넓혀 생계자금, 구매자금, 후순위담보, 사업자담보 등 다양한 유형의 주택담보대출 상품 확보 주력 대출 중개·관리 핀테크 기업 핀다(대표이사 이혜민·박홍민)는 캐피탈 업계 1위사 현대캐피탈의 주택담보대출 상품을 입점시키며, 주택담보대출 제휴 금융사를 8곳으로 늘렸다고 30일 밝혔다. 핀다에 입점한 현대캐피탈의 상품은 후순위 주택담보대출(주담대)이다. 후순위 주담대는 이미 담보 대출을 보유한 차주가 같은 담보로 추가 대출을 받는 것을 의미한다. 통상 담보로 책정한 최대한도에서 선순위 대출금을 차감한 나머지 금액을 대출받게 된다. 대상은 주택담보대출 이용 중 추가로 생활 및 사업자금 대출이 필요한 사용자다. 담보 시세의 최대 70%까지 3억원 한도로 대출이 가능하며, 대출금리는 연 7.65%~13.07% 범위다. 대출기간은 5~35년이고 상환방법은 △원리금 균등상환 △1,3년 거치 후 원리금 균등 상환 △만기 일시상환 중 선택할 수 있다. 비교대출 플랫폼 중 가장 많은 66개의 금융기관과 제휴를 맺고 있는 핀다는 2021년 12월 페퍼저축은행을 시작으로, 지난해 웰컴캐피탈, SBI저축은행, 어니스트펀드, 데일리펀딩의 주담대 상품을 사용자에게 비교할 수 있도록 선보였다. 올해는 8퍼센트, 피플펀드, 현대캐피탈의 주담대 상품까지 제공 중이다. 핀다에 입점한 캐피탈, 저축은행, 온투업 등의 주담대 상품은 기존 1금융권보다 진입장벽이 낮아 고금리 시기와 대출규제 여파로 대출을 받기 어려운 중저신용자들의 폭넓은 선택을 도울 것으로 기대된다. 이혜민 핀다 공동대표는 “생계자금, 구매자금, 후순위담보, 사업자담보 등 다양한 유형의 주택담보대출 상품을 확보하는데 주력했다“라며, “향후에도 핀다는 시장에서 경쟁력 있는 상품들을 확보하기 위해 금융기관들과 제휴를 이어나가고, 사용자에게 가장 유리한 맞춤형 조건을 제공하겠다”라고 말했다.

4월의 시작부터 세계 경제를 뒤흔드는 빅뉴스가 터졌어요.🤯 지난해 대규모 감산에 합의한 'OPEC 플러스'(OPEC+) 소속 주요 산유국들이 하루 116만 배럴 규모의 자발적 추가 감산을 예고한 것이죠. 조금씩 균열이 생겨왔던 미국-사우디의 우방 관계는 이제 겉잡을 수 없는 속도로 멀어지고 있는 듯합니다. 안 그래도 불안정했던 국제 정세와 세계 경제는 다시금 혼란의 소용돌이로 빠져드는 걸까요? 1️⃣ 사우디-러시아 손잡고 하루 116만 배럴 깜짝 감산 결정...美, "바람직하지 않아" 위협받는 '페트로 달러' 패권, 불편한 심기 드러낸 미국 현지시간으로 지난 2일 석유수출국기구(OPEC)와 여기에 소속되지 않은 러시아 등 비(非)OPEC 주요 산유국들의 협의체인 OPEC+는 5월부터 연말까지 하루 116만 배럴 규모의 자발적 추가 감산을 예고했습니다. 이번 감산은 지난해 10월 하루 200만배럴 감산 합의에 이어 추가된 것으로 총 감산량은 세계 하루 원유 생산량의 약 3%에 맞먹는 규모로 알려졌는데요. 외신들은 이번 결정이 SVB 부도로 인한 금융시장 패닉이 발생한 지 1개월도 안 된 시기에 이뤄졌다는 사실에 주목하고 있어요. 금융 불안에 따른 수요 감소에 대비한 것으로 보고 있는 것이죠. 국내 개발 프로젝트를 추진하고 있는 사우디아라비아와 우크라이나 전쟁으로 인해 재원이 줄어든 러시아가 유가를 반등시키기 위해 손을 잡았다는 분석이 지배적인데요. 이로 인해 미국-사우디 동맹 관계는 더욱 와해될 것으로 보입니다.💔 그동안 미국은 고물가를 잡고, 우크라이나를 침공한 러시아의 원유 판매 수익을 제한하기 위해 산유국들을 대상으로 증산을 요구해왔는데 사우디가 정반대의 결정을 내렸으니까요. 기습적인 감산 발표가 나오자마자 미국 백악관은 "바람직하지 못한 결정이다"라는 공식 성명을 내면서 불편한 심기를 그대로 드러냈습니다. 그런데 사우디의 배후에는 석유 패권을 거머쥐려는 중국의 움직임이 자리하고 있다는 사실...?!🤔 2️⃣ 석유패권전쟁, '페트로 달러' 무너뜨리려는 '페트로 위안' 중국과 점점 가까워지고 있는 사우디(알자지라 홈페이지 갈무리) 사실 사우디는 최근 미국과 멀어지는 대신 중국과 급격히 가까워지고 있는 행보를 보여주고 있었어요. 그리고 세계 최대 원유수입국인 중국은 사우디와 밀월관계를 형성하면서 국제 원유시장에서 영향력을 넓히고, 나아가 1975년부터 이어진 미국 달러화로 원유대금을 결제하는 '페트로 달러' 체제를 무너뜨리려고 하고 있죠. 중국은 미국과 사우디가 석유 감산 문제 등으로 갈등을 빚는 틈을 타 사우디와의 관계를 강화해왔어요. 중국은 사우디의 최대 무역 상대국이자 최대 원유 수입국이고, 사우디 역시 중국의 중동지역 최대 무역 상대국이자 세계 최대 석유 공급국이거든요. 이미 지난달 중국은 사우디아라비아에 무역 대금 결제용 위안화를 풀었어요. 중국 수출입은행이 사우디 국영은행과 대출 협력을 마쳤다고 발표한 것이죠. 지난해에도 중국 시진핑 주석은 사우디 수도 리야드의 ‘중국·걸프 아랍국가협력위원회 정상회의’에서 “(장기적으로) 원유 및 천연가스 무역에서 위안화를 쓰자”고 제안한 바 있어요. 사우디는 중국의 행보에 화답이라도 하듯 지난 29일 중국 주도의 안보 동맹인 상하이협력기구(SCO)에 합류했죠. SCO는 중국과 러시아 주도의 정치·경제·안보 동맹으로, 중국·러시아·인도·파키스탄·카자흐스탄·키르기스스탄·타지키스탄·우즈베키스탄 등 8개국이 정회원이에요. 이란은 가입 절차를 끝냈고, 사우디·카타르·튀르키예 등 대화 파트너 9개국을 구성원으로 두고 있죠. 대부분이 중국과 러시아에 친화적인 국가입니다. 사우디의 SCO 합류는 중동지역에서 중국의 영향력 확대가 가속화할 것임을 예고하는 상징적인 사건으로 받아들여지고 있어요. 세계 최대 원유수입국인 중국이 사우디와 밀월관계를 형성하면 국제 원유시장에서 중국의 입김은 더욱 커질 것이란 관측이 나오는 이유죠. 3️⃣ '발등의 불' 떨어진 글로벌 경제, 우린 어디로? 이미 위기는 왔고 어떻게든 빠져나가야 한다!! 문제는 석유 패권 경쟁이 다시 불붙으면서 세계 경제는 또 다시 안갯속으로 빠져들고 있다는 점이에요. 연준의 긴축으로 이제 겨우 인플레이션이 완화될 기미가 보였는데, 이번 감산으로 인해 에너지 비용이 올라 고강도 긴축효과를 무용지물로 되돌릴 수 있기 때문이죠.🥲 이날 OPEC+의 발표에 유가는 개장 직후 8% 가까이 올랐어요. 월가에서는 유가가 100달러까지 오를 수 있다고 경고하고 있죠. OPEC+의 감산 조치는 세계적으로도 물가상승과 경기침체를 동시에 불러올 가능성이 커요. 하반기 글로벌 경기가 스태그플레이션 상황으로 내몰릴 수도 있다는 의미고요. 글로벌 경제 회복에 기대를 걸고 있던 한국 경제가 받을 충격은 더 커보여요. 정부는 올해 경기를 ‘상저하고’로 보며 하반기 경기회복에 기대를 거는 상황이었거든요. 한국은행의 금리 인상 여부도 불투명해졌어요. 하반기로 갈수록 물가가 하향안정화된다는 전제 하에 최근 금리인상 속도를 늦췄던 것인데 물가상승률이 다시 높아지고 원화 약세가 빠르게 진행되면 금리인상 카드를 다시 커낼 수밖에 없는 상황이에요. 계절은 따뜻한 봄이 되었지만 세계 경제는 아직도 혹독한 추위가 가시지 않고 있어요. 오히려 심해지고 있다고 봐야 할까요.😰 위기는 다가오는 게 아니라 이미 닥쳤다는 사실을 받아들이고 하루빨리 이 위기를 극복해 나가야겠습니다. 더 많은 정보와 핀다의 주요 소식을 알고 싶으시다면? 👇🏻아래 버튼을 눌러 핀다레터를 구독해주세요👇🏻 (이전 뉴스레터도 볼 수 있어요😊)

다시 금의 시대가 돌아오는 걸까요? 금값이 사상 최고가를 경신할 수 있다는 전망이 나오고 있어요. 그동안 금값의 발목을 잡아왔던 강달러와 고금리의 기세가 한풀 꺾이고, 금융시장 불안 속에 안전자산에 대한 선호 심리가 겹쳐진 영향으로 분석되죠. 하지만 금값이 오른다는 건 그만큼 글로벌 경기 침체라는 '빨간불'이 켜진 게 아니냐는 우려도 나오고 있어요. 경기가 안 좋다는 게 확실해질수록 안전자산으로 투자가 쏠리기 마련이니까요. 각국 중앙은행들은 이러한 상황을 예견하고 미리 금을 사들였어요. 금값이 올라도 속으로는 미소지을 수밖에 없는 상황이죠. 하지만 한국은행은 예외라고 하는데...금을 둘러싼 각국 중앙은행들의 대처, 함께 알아볼까요? 1️⃣ 글로벌 침체 가능성에…금값, 사상 최고 눈앞 '골드이즈백' 한동안 외면받던 금의 시대가 도래하고 있다. 지난 6일 오전 2시(현지시간) 기준으로, 금 선물 6월물은 뉴욕상품거래소에서 트로이온스당 2031.5달러에 거래됐어요. 지난 4일 2000달러를 넘어선 뒤 고공행진을 이어가고 있죠. 금 선물 가격의 사상 최고가(종가 기준)는 2020년 8월 기록한 트로이온스당 2069.4달러예요. 시장에서는 금값이 사상 최고가를 경신하고 2300달러에 도달할 것이라는 예상도 나오고 있죠. 금값이 연일 오르는 것은 미국의 고용지표 부진과 관련이 깊다는 분석이에요. 지난 주 발표된 미국의 신규 실업수당 청구 건수는 22만8000건으로 예상치(20만 건)를 웃돌았어요. 미국 경제가 침체 없이 인플레이션을 끌어내릴 수 있을 것이라는 ‘노랜딩’이 사실상 실현 불가능한 시나리오가 됐다는 평가가 나오는 이유죠. 미국 중앙은행(Fed)이 여전히 긴축 기조를 늦추지 않고 있어 경기 불확실성을 더 키우고 있다는 우려도 존재해요. 상황이 이렇다 보니 금값이 사상 최고치를 계속 갈아치울 것이란 전망이 지배적이에요. 뱅크오브아메리카는 올해 4분기까지 금값이 트로이온스당 2200달러를 기록할 것으로 내다봤고, 씨티은행은 금값이 2300달러에 육박할 것으로 전망했어요. 2️⃣ 금값 역대 최고가 근접에 ‘금 사재기’ 각국 흐뭇…한은만 소외 금값이 오를수록 미소짓는 각국 중앙은행, 한국은행만 예외ㅠㅠ 그런데 금값이 오를수록 저절로 웃음이 나오는 곳이 있다고 해요. 바로 세계 각국의 중앙은행들이죠. 지난해 대규모 금 사재기에 나섰던 만큼 금값 상승에 흡족해하는 모습이에요. 올해 금값이 온스당 2300달러를 넘어설 수 있다는 전망까지 나오는 등 금 투자 전략이 성공적이었다는 평가를 받고 있기 때문이죠. 이는 통화 가치 하락을 방어하면서 인플레이션을 헷지하고, 글로벌 경기 침체 우려가 커지면서 안전자산에 대한 선호도가 높아졌기 때문인 것으로 여겨져요. 금 수요와 인플레이션은 양의 상관관계에 있는 만큼 인플레이션 심화에 따른 화폐 가치 및 구매력 하락을 헷지하기 위해 중앙은행들이 금을 매입했다는 것이죠. 강달러 흐름 속에 각국 중앙은행이 보유한 영국 파운드화, 일본 엔, 유로화 등의 가치가 급락해 외환보유액 손실이 발생한 점을 보완하기 위한 차원이기도 하고요. 이 와중에 중국의 금 보유량이 5개월째 늘고 있고, 전체 금 보유량도 우리나라의 20배에 육박하는 것으로 나타났어요. 지난 7일 중국 경제전문 매체 차이신은 인민은행의 발표를 인용해 3월 말 기준 중국의 금 보유량이 2,068톤에 달한다고 보도했어요. 지난 5개월간 추가로 증가한 보유량만 120톤에 달하는 것으로 집계됐고, 전체 금 보유량은 한국은행의 보유량보다 20배 가까이 많죠. 러시아에서도 금 수요가 폭증했다는 소식도 전해졌어요. 지난해 러시아에서 개인들이 구입한 골드바 및 금화 순구매량은 25톤으로 전년대비 4.7배 급증했는데, 크림반도 강제병합으로 미국 등의 제재를 받았던 2014년 이후 최대 규모라고 해요. 역시 우크라이나 전쟁에 따른 서방의 경제제재가 주요 원인으로 꼽히죠. 러시아 경제 및 루블화에 대한 불신이 ‘안전자산’인 금 구매로 이어졌다는 분석이에요. 글로벌 경제 위기 상황을 감지한 각국 중앙은행들이 금을 사들이며 느긋한 마음으로 현 상황을 지켜보고 있지만 한국은행의 속은 타들어가고 있죠. 왜 한국은행만 홀로 외로운 싸움을 하고 있는 걸까요...? 3️⃣ 과거 투자실패의 트라우마, 10년째 보유량 그대로인 이유 이미 위기는 왔고 어떻게든 빠져나가야 한다!! 한국은행의 금 보유량은 2013년 이후 10년째 104.45t을 유지하고 있어요. 이는 지난해 말 기준 세계 36위 수준으로 외환보유액의 1.46% 수준에 불과하죠. 이창용 한국은행 총재도 지난 2월 금 추가 매입에 부정적인 입장을 공식적으로 내비쳤어요. 사실 한국은행이 '금테크'와 거리를 두는 데에는 아픈 사연이 존재하죠.🥲 한국은행은 김중수 전 총재 시절인 2011∼2013년, 총 90t의 금을 매입했어요. 유럽재정 위기로 금값이 치솟으면서 여론의 압박을 못 이기고 결정을 내린 것이죠. 당시 금값은 2010년 유럽 재정위기 확산과 미국 신용등급 강등 검토 등으로 온스당 1200달러에서 1900달러로 뛰었어요. 하지만 이후 금값이 가파르게 떨어지면서 김중수 당시 한국은행 총재는 여론의 질타를 받아야만 했습니다. 국정감사에서는 3년 간 5조 5,000억원을 투자해놓고 1조 2,000억원이나 잃어서 금 가격도 제대로 예측 못 하고 국가적 투자 손실을 가져왔다는 비난을 받았죠. 금값이 떨어지면서 정치권과 언론으로부터 ‘실패한 투자’라는 비판에 시달렸던 트라우마가 있다 보니 2013년 이후로 한국은행은 금 매입은 쳐다보지도 않고 있어요. 하지만 최근 금값이 오르면서 김중수 전 총재는 재평가를 받게 되는 웃지 못할 상황도 펼쳐졌죠. 한국은행의 평균 금 매입가는 약 1428.5달러인데, 이를 현재 시세(1817.4달러)로 계산하면 그동안 13억달러 이상의 평가이익을 냈거든요. 당시 김 전 총재는 금값 하락으로 손해가 크다는 비판이 확산하자 "10년 후를 내다본 것"이라고 말 한 바 있어요. 마지막 금 매입 후 10년이 지난 지금, 한국은행이 이제는 금에 대한 트라우마를 조금은 떨쳐내도 되지 않을까 싶네요.😅 Edit 정진우 더 많은 정보와 핀다의 주요 소식을 알고 싶으시다면? 👇🏻아래 버튼을 눌러 핀다레터를 구독해주세요👇🏻 (이전 뉴스레터도 볼 수 있어요😊)

에디터노트 #27 - 위장 미혼 부추기는 '결혼 페널티' "혼인신고하면 집 못 산다" 지난해 혼인 건수는 19만 2,000건으로 사상 최저치를 기록했어요. 25~49세 연령이 계속해서 줄어들고 있는 인구 구조상의 여파겠지만, 혼인신고를 해야만 통계로 잡히는 혼인율이 실제 결혼 건수에 비해 못 미친다는 분석이 있어요. 내 집 마련을 위해서는 혼인신고를 하는 것보다 혼인신고를 하지 않는 게 더 유리하기 때문이죠. 실제로 제 주변에서도 특별한 사유가 있는 것이 아닌 이상 혼인신고는 아이가 생기기 전까지 최대한 미루려는 신혼부부들이 대다수인데요. 도대체 얼마나 이득이 크길래 이런 아이러니한 상황이 벌어지고 있는 걸까요?🤷🏻 💔 '1>1+1'이라고? 커뮤니티 뜨겁게 달군 '결혼 페널티' 들어보면 다 맞는 말 최근 한 커뮤니티에서 ‘혼인신고 하면 생기는 불이익'이라는 게시글이 많은 사람들의 공감을 얻으며 화제가 됐어요. 혼자서는 100의 이익을 얻는다고 했을 때, 혼인신고를 하면 50으로 줄어든다는 말과 함께 엄청난 페널티가 따라온다는 주장이었죠. 글쓴이는 각종 전세대출, 청약, 세금 제도를 낱낱이 파헤치며 혼인신고를 했을 때의 이점이 사실상 전무하다고 말합니다. SNS에 반지와 같이 혼인신고서를 올릴 수 있다는 점 외에는 말이죠. 이 글은 수많은 이들의 지지를 받으며 각종 커뮤니티를 통해 널리 퍼지게 되었습니다. 최근에는 이러한 상황을 반영하듯 ‘결혼 페널티’라는 신조어까지 생겼는데요. 혼인신고를 하면 1인가구일 때 받던 각종 지원이 끊기거나 제약을 받게 되는 정책들이 생기면서, 이를 기피하기 위해 결혼을 한 뒤에도 혼인신고를 미루는 일이 합리적인 선택이라는 인식에서 비롯된 말이죠. 이는 괜히 생겨난 말이 아닙니다. 현행 제도가 그렇게 설계되어 있거든요. 💍 미혼 권하는 대출 제도 쉿! 결혼했지만 결혼 안 한 걸로 쳐줘요. 미혼을 장려하는 대출 제도? 실상은 어떨까요?🤔 정부는 신혼부부가 주택 구매자금을 대출할 때 낮은 금리(연 2.40%)로 이용할 자격을 기존 부부합산 연 소득 7000만원 이하에서 8500만원 이하로 올리고, 전세자금 대출(연 1.65%) 요건도 6000만원 이하에서 7500만원 이하로 높이기로 했어요. 또 공공분양 다자녀 특별공급에 지원하기 위한 자녀 수도 3자녀에서 2자녀로 완화하고, 향후 5년간 신혼부부에 공공‧민간분양 물량 43만 가구를 공급하기로 했죠. 하지만 신혼부부나 예비부부들 사이에서는 여전히 현실과 거리가 멀다는 지적이 나와요. 정부가 책정한 '소득 기준' 때문이죠. 통계청 자료에 따르면, 2021년 기준 초혼 신혼부부의 연간 평균소득은 6400만원이에요. 그러나 맞벌이 부부라면 평균 소득이 8040만원으로 늘어나죠. 상당수의 맞벌이 부부는 금리 1.65%대의 전세자금 특례대출을 못 받게 된다는 뜻입니다. 근로소득 또는 사업소득이 기준금액 이하인 가구를 대상으로 근로장려금을 세금 환급 방식으로 지급하는 근로장려세제 역시 1인가구일 때 더 받기 쉬워요. 국회입법조사처는 지난해 발간한 보고서에서 근로장려금의 연소득 기준이 단독가구는 2200만원 미만, 맞벌이 가구는 3800만원 미만이라고 밝혔어요. 사람은 2배로 늘어나는데 소득 인정액은 1.7배에 그치는 것이니 소득 기준이 더 까다로워지는 셈이죠. 😓 청약, 세금도 마찬가지...'소득 기준'부터 바꿔주세요! 결혼은 했지만 혼인신고를 안 하기 위해 제도를 낱낱이 살펴봐야 하는 아이러니한 상황 청약 제도에서도 상황은 마찬가지죠. 맞벌이 신혼부부가 주택청약 우선 공급 조건이 되려면 부부 중 1인의 소득이 전년도 도시근로자 가구당 월평균 소득의 100%를 초과하지 않아야 하는데요. 국세청에 따르면 지난해 연말정산을 신고한 근로자의 1인당 평균 급여는 4024만원이었어요. 맞벌이 부부라면 합산 소득이 8000만원을 쉽게 넘기게 되죠. 맞벌이 부부가 청약 우선 공급 조건을 충족하는 것이 하늘의 별 따기 만큼 어려운 이유예요. 역으로 결혼 전 각각 주택을 소유했을 때도 종합부동산세 부과 등을 피하기 위해 혼인신고를 미루기도 해요. 미혼 시절 특별공급으로 각각 청약을 받고 결혼한 뒤 2주택자가 되는 상황을 피해야 하기 때문에 혼인신고를 미루는 경우가 대표적인 사례죠. 이처럼 대출, 청약, 세금까지 현실적으로 혼인신고를 통해 얻는 장점이 거의 없다 보니 아이가 생기기 전까진 혼인신고를 미루는 일이 당연해지고 있어요. 심지어는 세금을 줄이기 위해 자식을 낳고도 미혼모로 남는 사람들까지 생겨나고 있고요. 앞서 내용에서도 보셨듯이 대부분의 원인은 현실과 동떨어진 '소득 기준'에 있습니다. 상대적으로 여력이 있는 신혼부부를 위한 대책도 꼼꼼하게 마련되어야 한다는 주장이 나오고 있어요. 이들의 비중은 전체 신혼부부의 절반을 넘습니다. 2021년 통계청 자료를 봐도 소득이 높을수록 아이 낳기를 더 꺼려한다(소득구간 3000만원~5000만원 0.85명, 7000만원~1억원 0.64명)는 걸 알 수 있죠. 이런 이유로 신혼부부 비중이 높고 여력이 있는 맞벌이 부부를 위한 대책도 나와야 한다는 주장이 힘을 얻고 있어요. 소득 기준을 조정하는 것이 쉬운 일은 아니겠지만 적어도 현재 시점에서의 신혼부부와 1인가구 실태에 맞는 정책 변화가 이뤄져야겠죠. 더 이상 위장 미혼이 당연시되는 아이러니한 상황이 펼쳐지지 않길 바라며 현실적인 정책이 나오기를 기대해봅니다. — 오늘은 위장 미혼을 부추기는 '결혼 페널티'를 다뤄봤습니다. 행복한 결혼생활을 시작하기도 전에 부부, 부모로서 법적으로 인정받지도 못하는 촌극은 없어져야겠죠. 훗날 지나고 보면 한때 있었던 해프닝 정도로만 남길 바랍니다.😅 Edit 정진우 더 많은 정보를 담은 핀다 Editor's Letter와 주요 소식을 알고 싶으시다면? 👇🏻아래 버튼을 눌러 핀다레터를 구독해주세요👇🏻 (이전 뉴스레터도 볼 수 있어요😊)