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에디터노트 #28 - 엄빠에게 우리집 역사를 묻다가 냉전이 왔다 😇 "이놈의 영감탱이가 또" 혹시 아내 몰래, 남편 몰래 대출 받은 경험이 있으신가요?🤷🏻 사실 부부 간 재산 문제에 있어서 투명하기만 하다면야 정말 행복하겠지만, 말처럼 쉽지만은 않죠. 지나온 과거마저도 그래요. 어차피 나중에 다 들통났고 같이 해결한 문제이지만, 괜히 꺼냈다가 타임머신을 타고 그날의 기억으로 되돌아가기 마련이니까요. (불같은 부부싸움..) 지난주에 저희 부부는 무일푼에서 어떻게 지금까지 키워왔나 궁금하여, 부모님께 자문을 구하러 부모님 댁을 방문했습니다.😁 라떼는 아파트 매매가 3천 5백만원이었어! 들어는 봤나, 일산신도시 입주 시기! 이때 아파트 가격은... 자료: 한국일보 어떻게 하면 엄마 아빠처럼 안정적으로 아이들을 키우며 살 수 있을까 궁금했던 적 있나요? 저는 지금 딱 그렇거든요. 엄마 아빠는 대출을 어떻게 활용했으며, 어떻게 빚을 갚았는지요. "그때 1997년인가, 강선아파트 매매가가 아마 3천 5백만원 정도 됐을거야." 🙄 네? 아파트 매매가 천만원 단위로 떨어질 수 있다고요? 억 아니고요? "그때는 32평형 아파트 전세도 한 4천만원 했어. 그때 빚 없이 입주했지 뭐." 🤨 네? 대출 안 받고 아파트에 들어갔다고요? 다 거짓말 같은 말이었습니다. 19년 4월에 신혼집을 마련한 저희 부부는 한 12평 남짓한 빌라에 전세로 들어가면서 금리가 초저가인 전세대출을 알아보느라 진땀을 뺐거든요. 당시 금리 1.78%, 대출금 1억 7천만원을 빌렸단 말예요..! 즐거웠던 '라떼'이야기에서 '작전주'에 크게 당했던 과거 소환😰 나의 영원한 최애 레오- 가 멋지다고만 생각했지, 사기꾼놈이라고 욕하진 않았다... 자료: 왓챠 부러웠던 '라떼' 아파트 가격 이야기를 넘어, 현금부자 시절을 겪으신 부모님이 갑자기 분노의 삿대질을 서로에게 하기 시작했어요.🙈 (늘 들어왔지만, 이번에 더 자세히 들었다능) 바로 주식 사기 사건 때문이에요. 저희 부모님은 1997~8년 사이, 금융실명제가 적용되기 전, 우리나라에서 작전 세력이 개미 등치던 시절에 무려 4천만원의 주식 사기를 당했다고. 다행히(?) 없는 돈을 만들어서 주식에 넣은 게 아니라 갖고 있는 현금을 다 넣은 터라 마이너스는 아니었지만, 부모님에게는 아주 큰 타격이었고 가슴 아픈 사건이었다고 해요. 더 자세히 물어보려 했지만, 서로에 대한 원한과 오해만 커진 상태다 보니 화만 내시더라고요. 엎친데 덮친격으로 최근에 엄마 몰래 아빠가 받으신 대출 사건으로 불이 번졌습니다.🔥 대출을 대체 왜 받는 거냐며~ 한바탕 소동이 또 일어나기도 했는데요. 잘 차려진 밥상의 메인인 산낙지 숙회의 탱글거림이 눅눅해지는 기분이랄까요. 그렇게 행복했던 저녁 시간은 싸움으로 번졌다 마무리 됐답니다. (다음날 상당히 머쓱해 하시면서 연락을 각각 주시더라고요.😂 부모님들이란) "나 이번에 코인으로 1억 물림ㅋ"는 많은데, 왜 "대출 2억 있음ㅋ"은 없나? 왜 갑자기 싸움과 대출, 주식 사기 사건을 얘기했냐고요? 최근에 팀에서 이야기를 나누다가 서로 공통된 생각을 갖고 있는 걸 알았기 때문이죠. "왜 사람들은 주식투자 망한 것은 엄청나게 공유하면서, 대출금 얼마 남았는지 몇 프로 금리를 갖고 있는지에 대해서는 말하기를 꺼릴까?"라는 궁금증이요. 대출을 알고보면 엄청난 인생의 터닝포인트를 가져다주는 고마운 도구인데 말이죠. 저 역시 결혼을 하려면 대출을 받아야 했기 때문에 무척 유용하고 감사한 존재라고 생각해요. (금리 그만 올려라 진짜 ㅆ) 엣헴, 여튼 우리 이제 성인이니까. 가장 가까운 가족과 친구들에게 왠지 모르게 꺼렸던 대출 이야기를 한 번 나눠보는 게 어떨까요? 금리가 올라서 등골이 휘는 건 사실 대출이 있는 누구나 겪는 상황이잖아요. 속 시원하게, 어떤 대출을 잘 써야 좋은지, 한 번 꿀팁들을 나눠보자고요! — 오늘은 돈 얘기만 하면 부글부글 속 끓는 우리네 삶을 들여다봤어요. 돈 얘기는 참 민감하고 또 하기 싫은 주제죠. (잘 벌어도, 빌려도, 투자해도 문제!) 그렇지만 타인이 어떻게 돈을 생각하는지, 얼마나 잘 운용하는지 보면 또 가슴이 웅장해지잖아요. 우리 앞으로는 그런 대화 많이 나눠요. 여러분의 돈 얘기를 잘 귀담아 들어보려 합니다! Edit 차수연 더 많은 정보를 담은 핀다 Editor's Letter와 주요 소식을 알고 싶으시다면? 👇🏻아래 버튼을 눌러 핀다레터를 구독해주세요👇🏻 (이전 뉴스레터도 볼 수 있어요😊)

👩 실리콘밸리은행 같은 대형 은행이 파산하다니 충격이야. 🧑 맞아. 크레디트스위스, 도이체방크까지 세계 곳곳에서 난리지. 👩 마치 전염병에 걸린 것처럼 줄줄이! 🧑 그래서 이런 현상을 뱅크데믹이라고 부른대. 그나저나 우리나라 은행은 괜찮겠지? 👩 제발 그만해..나 너무 무서워ㅠㅠ 지난 3월, 미국 실리콘밸리은행(SVB) 파산을 시작으로 시그니처은행, 스위스 크레디트스위스(CS), 독일 도이체방크까지 줄줄이 위기에 빠진 글로벌 은행들로 인해 전 세계가 큰 혼란에 빠졌었는데요. 글로벌 대형 은행의 위기론이 세계 곳곳에서 불거지면서 은행에 대한 공포 심리는 순식간에 번지기 시작했었죠. 이로 인해 '뱅크데믹'이라는 신조어까지 등장했어요. 뱅크데믹(Bankdemic)이란, 은행(Bank)과 전염병(Pandemic)의 합성어로, 은행권 위기에 대한 공포가 전염병처럼 빠르게 확산된다는 뜻이에요. 다행히 각국의 신속한 대응 속에 파산을 선언했거나 위기설이 돌았던 은행들이 새 주인을 찾으면서 뱅크데믹은 잠시 멈춘 듯합니다. 급한 불은 끈 것 같지만 전염병이 한 번 돌기 시작하면 완전히 종식될 때까지 안심하기 어렵다는 사실, 다들 알고 계시죠?🥲 앞으로도 글로벌 경제 상황을 예의주시하면서 소중한 우리 돈을 지켜봅시다. 📌 뱅크데믹 관련 키워드로 확실하게 짚고 가세요! ✔️ 뱅크런(Bankrun) 은행의 대규모 예금인출사태, 즉 은행에 돈을 맡긴 사람이 은행 건전성에 문제가 있다고 판단해 그동안 저축한 돈을 한꺼번에 인출하는 걸 말해요. 대규모 뱅크런 사태가 발행하면 고객이 맡긴 돈으로 수익을 창출하는 은행은 고객에게 당장 돌려줄 돈이 바닥나는 패닉 현상을 맞게 되고, 자칫 파산으로 이어지기도 해요. ✔️ 크레디트스위스(CS) 스위스의 글로벌 투자은행이자 유럽 최고의 투자은행으로 손꼽혔어요. 유동성 위기 문제로 파산설에 휩싸였고, 스위스 정부가 이로 인한 은행 연쇄 파산을 막기 위해 경쟁사였던 스위스 1위 은행 UBS의 인수를 성사시켰어요. ✔️ 도이체방크 독일 최대 투자은행으로 지난 3월 24일 '위기설'이 돌면서 주가가 장중 한때 14.9%까지 하락하고, 부도 가능성을 뜻하는 신용 부도 스와프(CDS)가 8.3% 넘게 치솟았어요. 총자산은 1조4000억 달러에 달하고 10분기 연속 흑자를 기록할 정도로 재무상 문제가 없는 견실한 은행이었지만, 은행에 대한 시장 공포가 전염되면서 위기설이 불거졌어요. 📌 FINDA POINT 로 정리하세요! 미국 SVB 파산 여파 이후 크레디트스위스, 도이체방크까지 글로벌 은행들이 줄줄이 위기설이 불거지면서 은행을 바라보는 공포 심리가 전염병처럼 빠르게 퍼진다는 뜻의 '뱅크데믹'이 신조어로 자리잡았어요. 각국의 대응으로 뱅크데믹은 잦아들었지만, 급한 불만 껐을 뿐 여전히 잔불은 곳곳에 남아있다고 보는 견해가 많아요. 이번 사태로 인해 재무적으로 크게 문제가 없어도 공포 심리로 인해 은행들이 위기를 맞이할 수 있다는 사실을 확인한 만큼 앞으로도 글로벌 경제 상황을 예의주시해야 할 것으로 보여요. 📰 뉴스로 보는 핀다위키 키워드 🗞️ ‘급한 불’ 껐지만 언제 다시 타오를지 모르는 뱅크데믹 SVB 파산 여파로 무너졌던 시그니처은행이 예금과 일부 대출 자산을 뉴욕 커뮤니티뱅코프(NYCB)의 자회사 플래그스타은행에 매각했고 파산설이 돌았던 스위스의 글로벌 투자은행(IB) 크레딧스위스(CS)도 UBS와 합병 절차를 진행하고 있어요. UBS는 CS를 30억 스위스 프랑(약 32억 달러)에 인수하기로 합의한 상태죠. 이처럼 파산을 선언했거나 위기설이 돌았던 은행들이 새 주인을 찾으면서 ‘급한 불’은 끈 모양새예요. 하지만 은행들을 바라보는 위기감은 여전히 남아있죠. 일련의 사태들이 불거지며 은행의 안정성에 대한 신뢰도가 떨어져 은행 위기에 대한 공포 심리가 치솟고 있다는 분석이에요. 🗞️ '뱅크데믹'에도, 5대 은행 총수신 9조원 감소에 그쳐 글로벌 은행이 줄줄이 위기에 빠진 이른바 '뱅크데믹'에 시중은행 총수신도 크게 감소했어요. 전월 말 대비 예·적금 및 요구불예금 잔액이 모두 줄어든 가운데 금리 매력이 낮아진 예금 잔액 감소세가 가장 두드러졌죠. 다만 지난해 하반기부터 수신 금리가 낮아지면서 은행권 수신 잔액이 하향 추세였다는 점을 감안하면 이번 감소폭은 급감 수준이라고 보긴 어렵다는 분석이에요. 🗞️ 전 세계 떨게 한 '뱅크데믹'…한국도 예외는 아니다? 앞서 일어난 SVB와 CS 파산 사태와는 달리 도이체방크 주가 폭락의 핵심엔 '공포감'이 큰 영향을 미친 것으로 분석돼요. 은행 파산을 우려할 만한 대형 이슈가 없었는데도 '이 은행도 혹시'라는 막연한 불안감에 시장이 움직였다는 해석이에요. 우리나라도 예외는 아니에요. 특히 한국은 세계 최고의 금융 디지털화 수준을 보이는 터라 역설적으로 뱅크런에 가장 취약하다는 평가를 받죠. 한국의 모바일뱅킹 활용은 2015년 11.7% 수준에서 지난해 39.7%로 높아졌어요. 국내 시중은행의 자본건정성은 우수한 편이라 SVB나 CS에 준하는 위기는 없을 것이란 게 금융권의 공통된 반응이지만, '뱅크데믹'이 번질 경우 결과를 장담할 수 없다는 반응이 나오고 있어요.

월급을 받으면 기분이 좋습니다. 그러나 장담컨데, 급여명세서를 들여다 보시면 기분이 좀 상하실 거예요. 바로 ‘공제내역’ 때문이죠. ‘지급총액만큼 주면 좋을텐데 왜 때문에 이렇게나 떼어가는지’ 궁금했던 급여명세서 공제내역에 대해 함께 알아보겠습니다. 4대보험 4대보험은 국민이 병에 걸리거나 실업, 장애, 노령 등으로 소득이 줄어드는 경우를 대비해 국가에서 운영하는 사회제도입니다. 보험이라고 불리지만, ‘보험의 형태를 띈 제도’이기 때문에 임의로 해지하거나 탈퇴할 수 없어요. 보험료는 회사와 내가 나누어 부담하고, 유일하게 산재보험은 회사가 전액을 부담합니다. 국민연금은 4대보험 중 가장 많은 금액이 공제되는 항목입니다. 그렇다면 국민연금을 왜 내야하느냐? 바로 국가에서 최소한의 노후 생활비를 보장하는 공적연금의 재원으로 사용하기 때문입니다. 지금 나의 소득에서 일정 부분을 내가 절반, 회사가 절반 부담하여 쌓아두고, 만 60세 이후 연금으로 받는 것이죠. 2020년 2월 기준 국민연금요율은 9%이니, 이 중 절반인 4.5%를 미리 공제한다고 보시면 됩니다. 내가 낸 국민연금으로 얼마를 받을 수 있는지 궁금하시다면 여기에서 확인이 가능해요. 고용보험으로 낸 보험료는 고용안전과 실업 · 휴직으로 인한 생활안정을 위한 사업에 사용이 되는데요. 근로자인 내가 받을 수 있는 혜택으로 살펴보면 재직근로자 · 실업자 훈련지원비, 육아휴직급여, 출산전후 휴가급여, 배우자 출산휴가급여 등이 있답니다. 실업급여 역시 이 고용보험으로 수행하는 대표적인 사업이에요. ‘국민연금은 나이들면 받기라도 하지, 실업급여는 탈 일도 없을 것 같은데…!’ 하고 억울해하실 분들도 계실 것 같습니다. 그러나 정리 해고 등 사측의 사정뿐만 아니라 성별이나 종교적 차별을 받았을 때, 임신이나 출산 · 육아로 인한 휴직이 허용되지 않았을 때, 회사나 거주지의 이전 · 발령 등으로 통근이 어려워졌을 때, 임금이 체불되었을 때 등의 사유로도 실업급여 혜택을 볼 수 있답니다. 2020년 2월 기준 고용보험료는 회사가 1.05%를, 내가 0.8%를 부담해요. 혹시 모를 상황에 내 실업급여 수령액이 궁금하시면 여기에서 계산해볼 수 있습니다. 마지막으로 소개할 4대보험은 건강보험입니다. 국가는 우리가 다치거나 아플 때, 병원비의 일부를 공단의료비로 메워줍니다. 병원이나 약국에서 받은 영수증에 ‘보험자부담금’으로 적혀 본인부담금에서 제외되는 금액이 바로 국가가 납부한 의료비예요. 직장인을 포함해 모든 국민이 보험료를 내고, 온 국민이 함께 만든 재원으로 병원비 부담을 줄여준다고 보시면 된답니다. 2020년 2월 기준, 건강보험요율은 6.67%이고 이 중 절반인 3.335%는 내가, 나머지는 회사가 부담해요.장기요양보험료는 그 중에서도 고령이나 치매, 중풍 등 노인성 질병으로 목욕, 식사 등의 장기요양서비스를 제공하기 위한 목적으로 사용되고, 공제금액은 건강보험료의 10.25%로 정해져 있습니다. +Tip! 매년 4월, 왜 건보료를 더 내야할까? 우리가 매월 내고 있는 건강보험료는 전년도의 소득을 기준으로 계산됩니다. 예를 들어 2019년 12월의 건강보험료는 2018년 소득을 기준으로 계산이 된 거죠. 따라서 매년 3월이 되면 해당년도 소득에 대한 신고를 새롭게 하고, 건강보험료도 다시 산정합니다. 그리고 4월에 건강보험료정산 항목으로 조정된 금액을 반영하죠. 소득이 많아졌다면 추가 납부를, 적어졌다면 환급을 받게 된다고 보시면 됩니다. 공제항목에 있기 때문에 마이너스(-)여야 환급임을 기억하세요. 소득세 관련 소득세 & 지방소득세는 정확히는 근로소득세를 말합니다. 소득세는 국방이나 교육, 공공시설 관리 등 나라를 운영하는 데 필요한 비용으로 사용돼요. 내가 거주하는 지역의 운영에 필요한 비용은 지방소득세라는 이름으로 따로 공제됩니다. 소득세는 ‘근로소득 간이세액표’라는 기준에 따라 소득구간별로 다르게 부과되고, 지방소득세는 소득세의 10%로 정해져 있어요. *2020년 근로소득 간이세액표 (일부 발췌) +TIP! 연말정산 소득세 & 연말정산 지방소득세 매년 2월, 급여명세서에 깜짝 등장하는 항목! 일명 13월의 월급으로 불리는 연말정산 소득세와 연말정산 지방소득세입니다. 건강보험료와 마찬가지로, 매월 공제되는 소득세 역시 ‘추정치’이기 때문에, 1~2월 재산정을 하는데요. (=연말정산) 작년 한 해 낸 세금이 이보다 적다면 추가 납부를, 많다면 환급을 받게 되는 원리입니다. 해당 항목들이 명세서 상에서 마이너스(-)로 표기되어야 환급이 된다는 것은 이미 다들 알고 계시겠죠? 지금까지, 찾아보지 않으면 왜 떼이는지, 얼마나 떼이는지 알기 어려운 급여 공제내역에 대해 살펴봤습니다. 매달 수십만 원씩 떼이며 분노했던 에디터 역시, 하나씩 살펴보니 여전히 아깝지만 그래도 고개가 끄덕여졌던 것 같아요. 꼬박꼬박 내는 세금이 조금이라도 덜 아까우려면, 국가에서 제공하는 혜택들을 더욱 꼼꼼히 챙기는 자세가 필요하겠죠?

30대, ‘이것’ 알면 대출 이자 줄인다. 금리가 계속 오르고 있습니다. 문제는 금리 인상이 앞으로도 계속 될 수 있다는 거죠. 대출받으신 분들은 가파르게 오르는 이자 부담에 걱정이 이만저만 아닐 텐데요. 특히 전체 연령대 중 30대의 대출이자 부담이 가장 크다고 하는데요. 실제 통계도 이를 증명합니다. 소득 대비 대출 비율을 뜻하는 LTI는 30대가 280%로 모든 연령대 평균(238.4%)보다 압도적으로 높습니다. 쉽게 말해 연간 5000만 원을 번다면 빚이 1억4천만 원이라는 뜻이죠. 이런 부담을 덜 수 있는 방법, 바로 이미 일으킨 ‘대출의 이자’를 줄이는 것입니다. 대출 이자를 줄이는 꿀팁 3가지 이자 부담을 낮추려면 중도 상환을 하는 게 좋습니다. 시중은행들은 보통 중도상환수수료율을 연 0.5~1.5%로 적용하고 있는데요. 증명을 해 보도록 하죠. 매달 원리금을 똑같이 상환하는 방식으로 1억 원을 빌렸다고 가정하면요. 대출 만기는 5년, 금리는 연 5%이고요. 그렇게 되면 매월 188만7,123만 원씩 꼬박꼬박 갚아야 하는 거죠. 5년 동안 이자로 1,322만7,402원을 지불하는 것이고요. 시간이 흘러 2년이 지났습니다. 아직 갚아야 할 돈이 6,296만5,194원입니다. 이때 여윳돈 3천만 원이 생겨 중도 상환을 하면요. 3천만 원을 갚았기 때문에 앞으로 3년간 갚아야 할 잔금은 3,296만5,194원입니다. 이 경우 지불하는 총 이자는 중도상환수수료(중도상환수수료율 연 0.5% 적용)를 포함해 265만2,678원입니다. 반면, 중도 상환을 하지 않으면, 남아 있는 잔액 즉, 6,296만5,194원에 대한 이자는 497만1,247원입니다. 금리인하요구권도 이자 부담을 낮추는 하나의 방법입니다. 이 방법은 생각보다 우리에게 알려지지 않았는데요. 금리인하요구원은 대출자의 상환능력이 더 좋아지면 은행에 금리인하를 요구할 수 있는 권리를 뜻합니다. 신용등급이 개선됐거나 연 소득이 높아질 때 신청하는 게 좋습니다. 이때 주의할 점은 부채비율이 올라선 안 됩니다. 부채비율이 높아졌다는 건 자금 사정이 안 좋아졌다는 신호로 해석될 수 있으니 말이죠. 금리인하요구는 일 년에 2번 신청 가능하며, 같은 사유로 6개월 이내 재신청할 수 없습니다. 신청 방법은 간단합니다. 금융회사 영업점에 방문하거나 인터넷, 모바일뱅킹을 통해 자신의 신용상태가 좋아졌다는 걸 입증할 자료만 제출하면 됩니다. 마지막으로 기존 대출상품에서 다른 대출상품으로 갈아타는 ‘대환대출’을 이용하는 방법도 있습니다. 대출이 변동금리인 경우 대환대출을 활용하는 게 좋습니다. 변동금리는 6개월 또는 1년마다 다시 산정된 기준금리를 반영하는 반면, 고정금리는 5년 동안 변하지 않기 때문이죠. 다만, 무조건 고정금리로 갈아타는 게 능사는 아닙니다. 대출금리는 일반적으로 기준금리에 가산금리를 더한 값에 우대금리를 빼 산출되는데요. 이미 받았던 대출의 가산금리가 갈아타려고 고민 중인 대출의 가산금리보다 많이 낮다면, 금리 인상을 고려하더라도 일단은 유지하는 게 더 좋을 수도 있습니다. 대출금리가 오른다고 해서 마냥 슬퍼할 수만은 없습니다. 먼저 대출 상환 계획을 세우고, 대출 이자를 줄여 나가는 것 어떨까요?

독립하고 싶은 20대가 꼭 봐야 할 ‘대출 팁’ 20대 때의 일입니다. 취업을 해서 새로 집을 구해 전세 보증금을 급하게 마련해야 했었는데요, 당시 정말 마음에 쏙 든 집이 있었습니다. 하지만 그 집의 보증금은 1억 원을 훌쩍 넘었고, 사회 초년생이었던 탓에 따로 모아 놓은 돈마저 없는 상황이었죠. 결국 난생 처음 대출을 받기 위해 은행문을 두드릴 수밖에 없었습니다. 당시 은행에서 ‘청년전용 버팀목 전세자금 대출’이란 걸 소개해 주었고 그 덕에 전세 보증금을 마련할 수 있었습니다. 버팀목 전세자금이란? 청년들이 전세 보증금을 마련할 수 있도록 나라에서 도와주는 것을 의미합니다. 청년전용 버팀목 전세자금 대출의 장점은 금리가 매우 낮다는 것인데요,  금리가 연 1%대에 불과합니다. 쉽게 말해 1억 원을 빌리면, 한 달 이자가 10만 원대에 불과하다는 얘기로  버팀목 전세자금 대출금리는 최소 연 1.5%에서 비싸봤자 연 2.1%입니다. 연 소득이 2천만 원 이하면 연 1.5%, 4천만 원을 넘으면 연 2.1%인 셈이죠. 연 3~5% 대인 시중은행 전세대출 금리와 비교하면 최대 4% 포인트 정도 낮습니다. 또 한부모 가구와 기초 생활수급권자 등의 경우에는 1% 우대금리 대상입니다. 대출 한도는 신규 계약이라고 가정하면 보증금의 80% 이내에서 최대 7천만 원까지 대출을 받을 수 있는데 기간은 최초 2년에 총 4번 연장할 수 있습니다. 그러니까 최장 10년까지 빌릴 수 있다는 것이죠. 버팀목 전세자금 대출 조건 대출 조건 역시 간소합니다. 우선 본인이 세대주거나 예비 세대주인지부터 확인이 필요해요. 그 다음  본인 또는 부부합산 소득이 5천만 원 이하인지, 순자산가액이 3억 2,500만 원 아래인지도 확인해야 합니다. 마지막으로 전세를 얻으려는 주택 전용면적이 85㎡ 이하거나 기숙사형 청년 주택인지 확인해야 해요.  앞서 언급한 조건을 만족한다면 대출을 받기 위한 5부 능선을 넘은 셈입니다. 버팀목 전세자금 필수서류 이제 조건이 되었으면 서류를 준비해봅시다. 주민등록증, 운전면허증, 주민등록등본, 초본, 가족관계증명원, 건강보험자격득실 확인서, 임대차 계약서 원본 등을 준비하시면 됩니다. 서류를 모두 준비했다면 은행에 가기 전 주택도시보증공사(HUG)에서 대출 예비심사 진행이 필요해요. 이는 은행에서 실제심사를 하는 데 드는 절차와 시간을 줄이기 위한 과정입니다. 이자 상환의 경우, 본인이 주로 사용하는 계좌와 연동할 필요가 있는데요 이는 연체를 미연에 방지할 수 있기 때문입니다. 참고로 연체하면 은행에서 나중에 대출받을 때 신용점수에 악영향이 있을 수 있으니 조심하세요. 20대를 위한 다른 대출상품은? 20대를 위한 대출 상품은 이게 끝이 아닙니다. 중소기업에 취업했거나 창업을 했다면 ‘중소기업 취업청년 전월세보증금 대출‘을 받을 수 있습니다. 이 상품의 대출금리는 연 1.2%로 앞서 설명한 버팀목 대출보다 더 저렴합니다. 또 한 번에 최대 1억 원, 최장 10년까지 대출이 가능다는 장점이 있는데요, 대출 조건으로는 부부합산 연 소득 5천만 원 이하이고, 연 소득 3,500만 원 이하의 중소·중견기업 재직자라면 누구나 신청 가능합니다. 단, 주택 전용면적이 85㎡를 넘거나, 임차보증금이 2억 원 이상이면 대출을 받을 수 없으며 또 회사에 입사한 지 얼마 안 돼 월급을 받기 전이라면 대출이 불가합니다. 버팀목 대출과 중소기업 대출 모두 중도상환수수료가 없다는 점이 가장 큰 장점입니다. 목돈이 생겼고, 이자를 내는 것이 아깝다면 한 번에 갚을 수도 있고, 매달 꼬박꼬박 원금을 상환해 나가도 부담 없다는 뜻이죠. 비록 대출 한도가 낮은 점은 아쉽지만, 대출 금리가 천정부지로 치솟는 지금 버팀목 대출이 가진 금리 측면에서의 장점은 누구도 따라갈 수 없습니다. 독립을 원하는 20대라면 꼭 활용해 보기를 추천드립니다. 20대부터 자산을 관리하는 것은 아주 중요하기에 나라에서 청년을 위해 마련한 정책을 잘만 이용한다면  미래 계획을 세우는 데 있어서 큰 도움이 될 것 입니다.

집을 알아보고 다닐 때 주위 사람들로부터 가장 많이 들었던 조언, 바로 ‘ 등기부등본 (등기사항전부증명서)’을 잘 살펴봐라!’입니다. 그런데 등기부등본을 아무리 들여다봐도 이 집이 좋은 집인지, 위험한 집인지는 둘째치고 어려운 용어들을 이해하기 어렵죠. 지금부터 등기부등본에서 볼 수 있는 부동산 기초 용어들을 알아봅니다. 등기부등본(등기사항전부증명서)은? 등기부등본이란 ‘부동산에 관한 권리관계 또는 부동산의 현황을 기재하는 장부’(출처: 대한민국 법원 인터넷 등기소)를 말합니다. 즉, 토지나 건물 등 부동산 매물은 누가 소유하고 있는지, 해당 매물을 담보로 한 채무는 없는지 등을 기재한 ‘부동산의 신분증’입니다. 등기부등본은 대한민국 법원 인터넷 등기소에서 간단한 회원 가입 후 열람은 700원, 발급은 1,000원에 받으실 수 있습니다.일반 주택은 ‘토지 등기부’와 ‘건물 등기부’를 별도로, 아파트, 오피스텔, 다세대 주택, 상가 등 여러 세대가 거주하는 집합 건물은 토지와 건물 등기부가 합본된 ‘집합건물 등기부’로 확인하시면 됩니다. 단, 다가구 주택은 여러 세대가 거주하더라도 건물의 소유주는 다수일 수 있는 단독 주택으로 분류되어 일반 주택처럼 토지, 건물 등기부를 모두 확인하시면 됩니다. 등기부등본의 내용은 크게 표제부, 갑구, 을구로 나뉘는데요. 각 부분별로 어떤 용어들이 있는지 살펴볼까요? 표제부는 해당 부동산의 소재와 용도, 면적 등의 현황이 기재되어 있는 부분입니다. 부동산을 계약할 때 표제부에서는 내가 계약하려는 그 부동산의 소재지와 일치하는지를 잘 살펴봐야 합니다. 그리고 살펴보고자 하는 매물이 집합건물이라면 대지권도 확인해야 합니다. 대지사용권(대지권)은 주로 아파트나 빌라 등의 집합 건물 등기부등본에서 볼 수 있는 용어로, 대한민국 법원 인터넷 등기소에서는 ‘구분건물 소유자가 그 전유부분을 소유하기 위하여 대지에 대하여 가지는 권리’라고 정의합니다. 쉽게 말해 본인이 계약하려는 집합건물이 세워진 토지를 사용할 수 있는 권리를 말하는 것이죠. 집합건물은 다수가 구분에 따라 소유권을 가지고 있기 때문에 대지권 비율에 따라 대지지분을 가지게 됩니다. 앞서 집합건물 등기부는 토지 등기부가 합본되어 있다고 말씀드렸는데요. 바로 이 ‘대지권’ 항목이 포함된 표제부의 ‘대지권의 목적인 토지의 표시’, ‘대지권의 표시’가 집합건물의 토지 등기부 현황을 나타내고 있는 것이라 하겠습니다. 따라서 집합건물의 표제부를 볼 때는 이 대지권을 잘 살펴보셔야 합니다. 특히 2가지 눈 여겨볼 포인트가 있습니다. 1.집합건물 등기부등본의 표제부에 ‘대지권의 표시’ 부분이 없거나 ‘대지권 미등기’라는 표시가 있다. 2.대지권의 표시 항목에 ‘토지에 관하여 별도 등기있음’ 문구가 있다. 1의 경우에는 구분건물 소유자가 토지에 대한 소유권이 없거나 여러 사정으로 등기 절차가 지연된 경우입니다. 2의 경우에는 대지권이 설정된 토지에 근저당권 설정 등이 걸려있는 경우입니다. 2가지 경우 모두 자세한 부분은 해당 토지에 대한 별도 등기부를 확인해보아야 하지만 추후 많은 문제를 야기할 수 있습니다. 예를 들어 토지에 근저당권이 설정되어 있다면 매물이 경매로 넘어갔을 때 후순위로 밀려 보증금을 제대로 받지 못할 수도 있죠. 따라서 이 2가지 문구가 있는 경우에는 꼭 별도의 토지등기부로 상황을 제대로 파악하신 후에 계약을 고려해보시는 것이 좋아요. 근린생활시설은 주택가에서 주민들의 편의를 위해 만든 상가 또는 사무실 용도인 경우 근린생활시설이라고 표시됩니다. 월세나 전세를 구해보신 분들은 ‘근생’건물이라는 이야기 들어보신 적 있으실 거예요. 근생은 ‘근린생활시설’을 줄여 말한 것으로, 주로 빌라 등의 집합건물의 등기부등본 표제부에서 볼 수 있는데요. 그런데 일부 임차인들이 수익을 위해 이 근린생활시설을 주택으로 불법 개조하여 임대하는 경우가 있습니다. 또 이렇게 불법 개조된 매물은 시세보다 조금 싸게 시장에 나오기 때문에 잘 모르고 계약하시는 분들이 많다고 해요. 하지만 이렇게 근린생활시설로 용도가 등록된 매물은 일단 시중은행에서 전세자금 대출이 되지 않습니다. 전세자금 대출은 건축물의 용도가 주택인 경우에 받을 수 있기 때문이죠. 또 싱크대 설치도 불법입니다. 마지막으로 부동산 중개 수수료, 이른바 복비가 일반 주택보다 비싸질 수 있습니다. 공인중개사 법에 따르면 주택의 부동산 중개 보수는 거래금액의 최대 0.6% 이하로, 한도액도 정해져있는데요. 주택 외 건물은 0.9% 이하로 정해져있기 때문입니다. 따라서 등기부등본에 근린생활시설 표시가 있다면 해당 용도로 등록된 층이 몇 층인지, 내가 계약하고자 하는 매물 층수의 용도는 주택으로 되어있는지 확인 후 계약하시길 바랍니다. 갑구는 매물의 소유권에 대한 정보가 기재되는 항목입니다. 부동산 계약을 할 때는 이 갑구를 특히나 주의 깊게 봐야 하는데요. 먼저 내가 지금 계약하려고 하는 집주인이 해당 매물의 실 소유자인지를 확인해봐야 합니다. 또 소유 지분이 나눠져 있지는 않는지, 소유주가 여러 명이라면 지분은 어떻게 나눠져있는지 등을 확인해야 합니다. 일반 건물이라면 토지 등기부와 건물 등기부의 소유주가 같은지도 꼭 확인하시는 것이 좋아요! 그리고 만약 계약하려는 매물 등기부의 갑구에 압류, 가압류, 가처분, 가등기, 예고등기, 경매개시결정 등의 단어가 있다면 계약을 중지하시길 추천드려요. 각각의 단어가 어떤 뜻인지 자세히 확인해볼게요. 압류 vs. 가압류 vs. 가처분 : 먼저 가압류는 개인인 채권자가 채무자의 재산 등 어떤 목적물을 임의로 처분하지 못하도록 막아두는 임시 조치입니다. 압류 역시 목적은 동일한데요, 단, 채권자가 행정기관입니다. 주로 국세 등의 세금이 체납된 경우, 채무자가 부동산을 처분하지 못하도록 막아놓은 것이죠. 압류의 경우, 경매 등의 강제 집행 절차도 국가기관에서 직접 처리합니다. 가압류의 경우에는 바로 부동산이 경매 등에 강제집행 절차에 들어가는 것은 아닌데요. 소송을 통해 압류 절차가 시작되어야 강제 집행 절차도 시작되는 것입니다. 하지만 가압류가 바로 집행이 되는 것이 아니라 해도 안전한 것은 절대 아닙니다. 가압류가 걸려있는 부동산을 임대했다가 채무가 제대로 해결되지 않아 경매에 넘어가면 가압류를 건 채무자의 부채를 먼저 돌려주기 때문에 지불한 임차보증금을 제대로 돌려받을 수 없을 가능성이 큽니다. 반면 가처분은 금전채권 이외의 청구권에 대한 강제집행을 보전하기 위한 것입니다. 앞서 소개한 가압류가 매물을 통한 금전, ‘돈’을 변제받기 위한 절차였다면, 가처분은 그 외의 것, ‘매물의 소유권’ 등을 처분하지 못하도록 막아두는 임시 조치입니다. 가등기 vs. 예고등기 : 가등기와 예고등기는 모두 예비 등기의 한 종류인데요. 가등기란 본등기보다 앞서 선순위를 확보하기 위한 조치입니다. 이때 가등기만으로는 효력이 없지만 추후 본등기 시에 순위보전 효력이 있기 때문에 가등기보다 후순위는 말소 처리가 됩니다. 만약 가등기가 걸려있는 매물의 매매를 진행했다가 가등기가 본등기 되었을 경우 나의 소유권은 효력을 잃게 됩니다. 예고 등기는 소유권에 대한 소송이 제기된 경우 수소법원에서 이를 제3자에게 알리기 위해 한 등기입니다. 예고 등기는 경고를 위한 등기로, 사실상 물권변동에는 아무런 효력이 없습니다. 등기의 말소나 회복을 위한 소송이 제기되었을 뿐이니까요. 하지만 이러한 경우 매물의 소유권을 두고 분쟁이 이뤄지고 있다는 이야기이므로 역시 계약을 재고하시는 것이 좋습니다. 경매개시결정 만약 등기부등본 갑구에 임시 경매개시결정 또는 강제경매개시결정이라는 항목이 들어가 있다면 이는 법원에서 경매 신청이 적합하다고 판단하여 경매의 절차를 시작한다는 이야기입니다. 압류도 동시에 진행됩니다. 이런 표시가 기재된 매물은 바로 계약을 접으시는 것이 정신건강에 이롭습니다. 을구는 소유권을 제외한 그 외 권리관계에 대한 정보가 기재됩니다. 을구에서 볼 수 있는 용어들은 전세권, 저당권(근저당권), 지역권, 지상권 등인데요. 하나씩 집어보며 자세히 봐야 할 사항은 무엇인지 확인해볼게요. 전세권은 전세금을 지급하고 해당 매물을 용도에 따라 사용하며, 해당 매물에 대해 후순위 권리자, 기타 채권자보다 전세권의 우선변제를 받을 권리를 말합니다. 임차인이 본인의 보증금을 보호받기 위한 권리 중 하나로 전입신고, 확정일자와 함께 많이 사용되는 방법인데요. 전세권을 설정하면 해당 매물의 등기부등본에 해당 내용이 기재됩니다. 따라서 계약하려는 등기부 을구에 전세권 설정이 표시되어 있다면 본인보다 먼저 임대를 계약한 임차인이 있고, 변제 과정 중 본인의 순위가 해당 임차인보다 밀릴 수 있음을 추측해볼 수 있습니다. 근저당권(저당권) : 사실상 위에 말씀드린 압류, 경매 등은 일반적인 임대 계약에서는 쉽게 볼 수 없는 용어지만, 지금 알아볼 근저당권이나 저당권은 오히려 없는 등기부를 찾기가 더 힘들 정도로 많이 사용됩니다. 쉽게 보면 임대인(집주인)이 해당 건물이나 매물을 담보로 대출을 받은 내역입니다. 이러한 근저당권이 있을 경우에도 집이 경매로 넘어가면 대출을 해준 금융기관, 주로 은행에서 먼저 선순위채권으로 변제를 해가고 세입자의 보증금은 후순위로 밀릴 수 있습니다. 때문에 임대로 계약을 할 때는 가능한 근저당권이 없는 집을 계약하는 것이 가장 좋은데요. 앞서 말씀드렸듯이 이 근저당이 없는 매물을 찾는 것이 참 어렵다 보니 근저당권이 없는 집만을 보게 되면 지하철역과의 거리라든지, 해가 들어오는 방향이라든지 내가 원하는 추가적인 조건을 맞추기가 매우 어려워집니다. 에디터처럼 전세금 대출을 끼고 구한다면 더욱 더 어려워지죠. 이 때문에 근저당권 분석이 필요한 것입니다. 근저당이 있어도 담보 물건의 시세와 대출 금액에 따라 보증금이 안전한 매물도 있기 때문이죠. 등기부등본에서 볼 수 있는 부동산 기초 용어들과 함께 주의해야 할 용어들을 집어보았습니다. 간단히 정리해보자면 등기부등본에서 살펴볼 사항은 크게 아래 사항들입니다. 1. 내가 계약하려는 집이 집합건물인지, 일반 건물인지 확인한 후 집합건물이라면 집합건물 등기부를, 일반 건물이라면 토지와 건물 등기부를 모두 확인하세요. 2.표제부에서는, ① 계약하려는 매물의 소재 지번이 맞는지 ② 집합건물이라면, 대지권 표시가 있는지 ③ 내가 거주하려는 집의 용도가 ‘주택’인지 (근린생활시설은 아닌지) 확인하세요. 3.갑구에서는 ① 내가 계약하려는 사람과 소유주가 동일한지 ② 소유권에는 문제가 없는지를 확인하세요. 4.을구에서는 나보다 선순위인 채권이 없는지(전세권, 근저당 등)를 살펴보세요. 마지막으로 많은 공인중개사분들이 등기부등본을 미리 챙겨주시는데요. 채권은 단 하루 차이로도 순위가 달라진다고 합니다. 따라서 계약하는 당일, 가능하면 직전에 직접 등기부를 떼보시길 바랍니다. 등기부등본만 잘 봐도 부동산 계약의 절반은 성공한 것이라고들 합니다. 모르는 용어가 보이면 꼭 확인해보셔서 등기부등본이 깨끗한 좋은 집 구하시길 바랍니다.

여유 자금이 생겼는데 이자 신경도 쓰이고 그냥 미리 갚아버릴까? 대출이 있는 분이라면 누구나 한 번쯤 생각해 본 적이 있으실 텐데요. 하지만 대출 기간 안에 밀리지 않고, 미리 갚아도 수수료를 내야 할 수도 있습니다. 이해가 잘 가지 않을 수 있지만, 핀다위키와 함께 차근차근 알아보자고요. 📌 '중도상환수수료'란? "대출을 본래 정해진 기일보다 일찍 상환하는 경우 고객이 부담하는 금액으로, 금융기관에서 고객에게 물리는 일종의 벌칙성 수수료" '중도상환수수료'는 '중도상환해약금'으로도 불리는데요. 대출을 고객과 금융사 간의 계약이라고 생각하시면 이해하기 쉬워요. 더 일찍 갚으면 은행 입장에서 좋은 거 아니냐고요?🤔 은행은 약속한 기간 동안 돈을 빌려주고 받는 이자로 자금을 운용할 계획이었는데 그 계획이 틀어지게 되면서 손해가 발생했다고 봐요. 그래서 고객에게 일종의 벌칙성 수수료를 부과하는 거죠. 📌 중도상환수수료는 얼마인가요? ✔️ 금융사에서 먼저 확인하세요. 중도상환해약금은 금융사마다 각각 다른 정책을 갖고 있고, 통상 대출원금의 0.5% - 2.0% 정도로 부과해요. 대출의 종류, 상환금액, 대출 기간, 잔존 기간 등에 따라 수수료율이 달라지니 대출을 진행한 금융사에서 먼저 확인이 필요해요. 특히 대출 갈아타기(대환대출)를 할 때, 중도상환수수료를 계산하지 않고 무작정 진행했다가는 낮아진 금리보다 더 많은 수수료를 부과하게 될 수도 있어요. 꼼꼼한 계산이 필요한 이유죠. ✔️ 정확한 계산은 중도상환수수료 계산기를 써보세요. 중도상환수수료를 계산하는 공식은 아래와 같아요. [중도상환수수료 = 중도상환 대출금액 x 중도상환수수료율 x 대출 잔여일 수 / 대출 기간] 정확한 금액을 알고 싶다면 중도상환수수료 계산기를 써보세요. 상환금액, 수수료율, 대출 기간, 잔존 기간을 입력하면 알 수 있어요. 📌 중도상환수수료는 면제받을 수 있나요? ✔️ 면제 조건을 충족하면 중도상환수수료를 면제받을 수 있어요. 은행마다 상품마다 조건이 다르지만 일반적으로는 최초일부터 3년까지 중도상환수수료가 적용되고 초과된 경우에는 면제가 돼요. 이외에도 대출 만기까지 남은 기간(잔존 기간)이 1~3개월인 경우, 또는 변동금리를 고정금리로 변경하는 경우 등등 여러 경우가 있으니 직접 은행에 문의해 보는 게 가장 좋아요. ✔️ 중도상환수수료가 면제되는 상품도 있어요. 일반적으로 정부 정책대출 상품들은 중도상환수수료가 발생되지 않아요. 새희망홀씨, 햇살론, 사잇돌 대출 등이 해당되죠. 또 신용카드를 이용한 장기카드론과 단기서비스도 중도상환수수료가 부과되지 않아요. 담보대출은 주택금융공사가 100% 보장하는 정책상품인 '고정금리 협약전세자금보증'에만 중도상환수수료 면제 혜택이 주어지고 있어요. 최근에는 금융사의 신용대출 상품 중에서도 중도상환수수료 면제 혜택을 받는 경우도 있어요. 하지만 중도상환수수료가 없다고 해서 무조건 좋은 상품은 아니라는 점! 수수료가 없으면 금리가 더 높을 수도 있기 때문이죠. 핀다 포스트 애독자라면 자신에게 가장 유리한 조건이 무엇인지 먼저 살펴보고 조금이라도 더 이득을 볼 수 있는 상품으로 선택하세요.

매일같이 바뀌는 환율. 은행마다 다른 환율우대율을 이리저리 살피고 있나요? 아까운 최대 100%까지 환율 수수료를 우대받고 환율 수수료를 아끼는 방법을 소개합니다. 환전 수수료 이해하기 쉽게 달러를 예로 들어볼게요. 달러 환율은 은행이 1달러를 사기 위해 들어간 비용을 뜻합니다. 다른 말로 매매기준율이라고도 하죠. 서울외국환중개소에서는 외환시장에서 발생한 모든 거래의 평균값으로 매매기준율을 공식적으로 알립니다. 각 은행마다 환율, 즉 매매기준율이 다른 이유는 은행별로 자체적인 매매기준율을 정하기 때문입니다. 은행이 자체적으로 매매기준율을 정할 때는 은행에서 발생하는 여러 가지 비용을 고려합니다. 바로 이 비용을 ‘환전수수료’라고 합니다. 즉, 환전수수료란 외국환 중개소에서 계산한 매매기준율과 은행이 자체적으로 정한 매매기준율의 차이이자, 은행이 고객들에게 달러를 사고팔면서 얻는 이익이 되는 거죠. 환율우대 80%라는 뜻은, 은행이 원래 가지려 했던 환전수수료의 20%만 가져가겠다는 것을 의미합니다. 90%는 은행이 10%의 수수료를 가지는 것이고, 100%는 은행이 마진 없이 돈을 바꿔주겠다는 뜻이죠. 각 은행마다 환율, 즉 매매기준율이 다른 이유는 은행별로 자체적인 매매기준율을 정하기 때문입니다. 은행이 자체적으로 매매기준율을 정할 때는 은행에서 발생하는 여러 가지 비용을 고려합니다. 바로 이 비용을 ‘환전수수료’라고 합니다. 즉, 환전수수료란 외국환 중개소에서 계산한 매매기준율과 은행이 자체적으로 정한 매매기준율의 차이이자, 은행이 고객들에게 달러를 사고팔면서 얻는 이익이 되는 거죠. 환율우대 80%라는 뜻은, 은행이 원래 가지려 했던 환전수수료의 20%만 가져가겠다는 것을 의미합니다. 90%는 은행이 10%의 수수료를 가지는 것이고, 100%는 은행이 마진 없이 돈을 바꿔주겠다는 뜻이죠. 환전수수료 우대 받는 방법 1) 원하는 통화의 환전 수수료 우대율을 비교하기 환전을 하는 가장 기본적인 방법은 주거래 은행 창구를 직접 방문하는 겁니다. 달러, 엔화, 유로 등의 주요 통화는 대다수의 은행에서 평균 50% 이상을 기본 우대하고, 높은 경우 90%까지 환전 수수료 우대가 가능합니다. 환전을 원하는 통화의 최대 우대율이 높은 은행이 어디인지, 해당 은행에서도 최대 우대율을 받기 위한 조건은 무엇인지 확인하는 것이 좋습니다. 모든 은행을 방문해 일일이 확인할 필요는 없습니다. 은행연합회에서 제공하는 ‘은행별 주요 통화 인터넷 환전수수료 우대율 비교’에서 간단하게 확인이 가능합니다. 우대율 비교표에서 원하는 통화를 선택한 후 1) 환전수수료는 낮고, 2) 최대 우대율은 높은, 3) 우대사항 및 환전이벤트에 적용 가능한 은행을 선택하면 확인할 수 있습니다. 2) 은행 환전 앱 이용하기 최근에는 금융사의 앱에 접속하면 은행에 방문하는 것보다 더 좋은 조건을 제공하는 경우가 많습니다. 은행에서 출시한 자체 앱을 이용해 환전수수료 우대를 받는 거죠. 주요 은행에서 자체 앱을 이용한 환전 신청 시, 최대 100%의 환전수수료 우대 혜택을 제공하는 경우도 있습니다. 앱에서 환전을 신청한 후 공황에 있는 환전소에서 출국 전 수령하면 됩니다. 2022년 12월 기준, 달러를 앱에서 환전 시 90%의 우대율을 제공하는 곳은 신한은행,우리은행, 하나은행, IBK 기업은행, KB국민은행, BNK 경남은행 등이 있습니다. 3) 환율 우대 100% 이벤트 확인하기 주요 은행 앱을 비롯한 핀테크 앱에서는 휴가철, 연말 등을 맞아 유리한 환전 수수료 우대 혜택 이벤트를 진행하는 경우가 종종 있습니다. 검색창에 환율 우대 100%를 검색해 이벤트를 진행하는 서비스는 없는지 확인해 보세요. 환전 꿀팁 4가지 환전 시 환전수수료만큼 신경 쓰이는 부분이 환율인데요. 가장 낮은 환율일 때 환전하고 싶은 것이 사람의 마음, 그렇다고 매일매일 환율만 쳐다보고 있을 순 없죠. 앞서 금융사의 앱에서는 원하는 환율에 환전하고자 기다리는 사람들을 위한 목표 환율 알람 서비스를 제공하는 경우가 많습니다. 목표 환율을 지정해두고, 해당 환율에 도달하면 자동으로 환전을 하거나 알람을 받을 수 있으니, 내가 원하는 환율을 설정해 보세요. 국내 통화량이 적은 베트남, 대만, 필리핀 등 일부 동남아 통화의 경우, 환전 수수료가 6~12% 정도로 매우 높습니다. 하지만 환전 수수료가 1~2% 대인 US 달러로 환전해서 현지에서 다시 현지 화폐로 이중 환전을 하면 크게 비용 절감이 가능합니다. 일부 현지 화폐는 한국에 돌아와 재환전이 어려울 수 있으니 현지에서는 필요한 만큼만 현지 화폐로 환전하고 남은 US 달러는 한국에 돌아와 원화 환전하는 것이 좋습니다. 최근에는 아주 적은 금액만 환전하고 해외에서 사용 가능한 신용카드를 이용하시는 분들도 많아졌는데요. 해외에서 신용카드 사용 시에는 꼭 이중환전 수수료(DCC)가 붙지 않도록 원화가 아닌 현지 통화로 결제하는 것도 잊지 마세요. 주요 신용카드사는 해외에서 원화가 결제되는 것을 미연에 방지하는 ‘해외 원화결제 차단 서비스’도 제공하고 있으니 출국 전 신용카드 설정을 미리 확인해 보세요. 즐거운 여행을 위한 기본 준비, 환전. 조금만 손품을 팔면 환전수수료를 0원으로 아낄 수도 있습니다. 특히 본격적인 휴가철을 맞아 다양한 은행 및 핀테크 서비스에서 우대 이벤트를 진행하고 있으니, 적극 활용하셔서 조금 더 저렴하고 알차게 환전하시길 바랍니다. *2022.12.27 수정

요즘 코로나 때문에 결혼식을 미뤘던 커플들이 드디어 행복한 소식들을 많이 들려줍니다. 일부 결혼식장은 벌써 예약이 어렵다던데요. 다시 마음껏 축하해 주고 축하받을 수 있게 되어서 참 다행입니다. (비어가는 내 주머니는 안 다행..ㅠㅠ) 그렇지만 새로 독립된 보금자리를 꾸리는 것이 만만치 않은 일인데요. 오늘은 신혼부부들의 첫 시작을 응원하는 마음으로 정부가 제공하는 2022년 최신 신혼부부 대출 (주택 구입자금 대출과 전세자금 대출) 혜택 이야기를 해볼까 합니다. 살이 되고 피가 되는 아주 꿀팁을 준비했으니, 다들 꼭 기억하시고 써먹으시길 바랍니다! 신혼부부 주택 구입자금 대출/ 전세대출 대상은? 혹시 결혼하고 혼인신고 조금 늦게 하신 분들 계시나요? 우선 날짜부터 확인해 보세요! 정부가 인정하는 신혼부부는 혼인관계 증명서상 혼인 기간이 7년 이내이거나 3개월 이내 결혼 예정자인데요, 이 조건에 해당하신다면 일단 1차 조건은 충족입니다. 소득과 자산 등의 기준도 따져봐야 합니다. 주택 구입자금 대출의 경우 부부합산 연 소득 7천만 원 이하, 순자산가액 4.58억 원 이하 무주택 세대주여야 하고 본인 명의의 첫 주택이어야 합니다. 전세대출의 경우는 부부합산 연 소득 6천만 원 이하, 순자산가액 3억 2천5백만 원 이하 무주택자여야 하고 현재 공공임대주택에 거주하고 있으면 중복 혜택을 받을 수 없습니다. 모든 주택이 가능한가요? 아닙니다. 말 그대로 신혼부부가 첫 집으로 생각할만한 기준, 흔히 이야기하는 국민주택 규모라고 생각하시면 되는데요. 일단 면적 기준으로 수도권, 도시지역 주택, 주거용 오피스텔은 전용면적이 85㎡ 이하의 주택만 가능하고 읍 /면 지역 주택이라면 100㎡ 이하의 주택에만 해당됩니다. 그리고 금액 기준으로 구입자금 대출의 경우 주택 평가액이 5억 원을 넘지 않아야 하고 전세대출은 임차보증금이 수도권 3억 원, 수도권 외는 2억 원 이하일 때 빌릴 수 있습니다. 얼마나 저렴하게 얼마까지 빌릴 수 있나요? 매매할 경우 최고 2.7억 원 이내인데 LTV (주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산가치의 비율) 70%, DTI  (총 소득에서 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율)60% 이내로 적용되며, 나중에 2자녀 이상 가구가 되면 3.1억 원 이내로 한도가 늘어납니다. 금리는 소득과 이용 기간에 따라 1.85~2.70%까지 최장 30년 동안 이용이 가능합니다. 그리고 청약통장 가입자나 자녀의 수 등에 따른 추가 우대금리 혜택이 존재합니다. 전세의 경우는 최대 수도권(서울,인천,경기)는 2억 원, 수도권 외 지역은 1.6억 원까지 국토교통부가 고시한 변동금리로 최소 1.2~ 최대 2.1%까지 최장 10년 동안 빌릴 수 있습니다. 이 역시 일정 조건에 따라 추가 우대금리를 받을 수도 있기 때문에 저금리 혜택이 큽니다. 신혼부부 주택 구입자금 대출과 전세자금 대출은 일생에 단 한 번밖에 받을 수 없는 혜택인데요.  정부가 청년과 신혼부부의 새 출발을 돕기 위해 만든 상품인만큼 잘 활용할 수 있는 방법을 찾는 것이 중요하겠죠?   최근에는 신혼부부를 위해 만기가 50년인 초장기 정책 주택담보대출을 출시하는 방안도 추진하고 있다고 하니, 결혼을 준비 중이시거나 신혼 부부에 해당하시는 분들은 유심히 살펴보세요! 오늘의 명언 결혼하고 7년까지는 정부가 인정하는 신혼이다.

요즘은 국세청의 연말정산 간소화 서비스 덕분에 세액 공제 증명에 필요한 자료 제출이 한결 수월해졌지만, 홈텍스에서는 세액공제를 위한 소비가 100% 잡히지 않습니다. 월세로 지출한 비용 또한 국세청 정산에 잡히지 않기 때문에 본인이 따로 챙기지 않으면 빠뜨리기 쉬운데요.  월세 세액공제와 관련된 질문들을 바탕으로 준비 방법을 알아보겠습니다. Q. 월세 세액공제 신청 조건은? 연간 총 급여 7,000만원 이하의 무주택 근로자 또는 종합소득(임대소득, 사업소득 등) 6,000만원 이하 사업자라면 월세로 지급한 금액 중 최대 750만원까지 세액공제 받을 수 있습니다. 기본 세액공제비율은 10% 이며, 총급여가 5,500만원 이하인 근로자 또는 종합소득금액이 4,000만원 이하인 사업자는 12%까지 공제됩니다. 예를 들어 총 급여가 5,500만원 이하인 근로자가 작년 12개월 동안 월세로 매월 60만원을 지출했다면, 총 월세로 지출한 720만원의 12%인 86만 4천원을 공제받게 됩니다! 기존에는 85㎡(25.7평) 이하로 제한되었던 주택규모 기준도 2020년부터 사라졌습니다. 주택 규모에 상관없이 시가 3억원 이하의 주택이라면 월세세액공제 대상에 포함되는데요. 주거용 오피스텔은 물론 고시원도 대상 범주에 포함됩니다. Q. 집주인에게 말해야 하나? 월세 세액공제 받을 때 집주인의 동의를 받을 필요는 없습니다. 다만 임대계약서에 세액공제를 신청할 경우 임대료를 추가로 더 내야 한다는 조항을 계약서에 추가한 경우도 있기 때문에, 계약 조항이 정확히 기억 나지 않는다면 임대계약서를 다시 확인해보세요. 간혹 임대 소득 신고를 피하고자 국세청에 월세 소득신고를 하지 않는 집주인이 많은데요. 세입자가 월세 세액공제 신청을 하게되면, 집주인의 소득신고가 누락된 것을 국세청이 알게 됩니다. 이 때문에 계약 단계에서 세액공제 신청을 하면 추가 임대료를 받겠다는 계약 조항을 포함하게 되는 것이죠. 이러한 식의 계약조항도 당사자 간의 합의에 따라 체결된 것이기 때문에 효력이 있지만, 탈세의 목적이라면 추후 집주인이 세법 위반 등에 따라 처벌받을 수 있기 때문에 바람직하지는 않습니다. 계약서에 조항이 없는데도 집주인의 눈치가 보여서 거주기간 동안 신청하기 껄끄러웠다면, 5년 안에 경정신고를 하면 추후라도 챙길 수 있답니다! Q. 작년 월세 세액공제 신청을 놓쳤다면? 놓친 공제는 5년 안에 재신청할 수 있습니다. 이러한 행위를 ‘경정청구’라고 하는데요. 홈택스에서 ‘경정청구 자동작성 서비스’를 이용하거나, 주소지의 관할 세무서를 직접 방문하여 환급 신청을 할 수 있습니다. <월세 세액공제에 필요한 준비> 월세 세액공제는 임대차 계약서상 주소와 주민등록표 등본 주소가 같아야만 공제가 가능하기 때문에, 신청 전 반드시 ‘전입신고’를 해 둬야 합니다. 이후 아래 세 가지 서류를 준비하셔서 회사의 연말정산 담당자에게  제출하면됩니다. 1) 주민등록등본 2) 임대차계약서 사본 3) 월세납입 증명서류: 계좌이체 영수증 또는 무통장 입금증 매월 월세로 지출되는 비용에 속상할 때가 많은데요.  공제 대상에 해당된다면 약 한달치 월세 정도되는 금액을 환급받을 수 있으니 반드시 챙기시길 바랍니다!